利率仍然极低，但预计不会长期存在。 您应该在为时已晚之前进行再融资吗？ 不必要。 有四个理由说明为什么再融资可能不是一个好主意。
教程：探索房地产投资
1.收支平衡期太长。
收支平衡期是您偿还一笔新贷款所需的月数。 要计算您的收支平衡期，您需要知道新贷款的结账成本是多少以及新利率是多少。 您应该能够从贷方获得这些数字的估计。
没有任何一个神奇的数字可以代表一个可接受的收支平衡期-它取决于您打算待在屋子里的时间以及对这一预测的确定程度。 （了解如何确定再融资将使您处于领先地位还是什至处于落后地位。有关更多信息，请参阅 抵押再融资如何影响您的净资产。 ）
2.长期成本太高。
再融资以降低您的每月付款非常好-除非从长远来看会给您带来重大伤害。 如果您要偿还30年的抵押贷款，您将支付很多利息，但本金却不多。 为15年期抵押贷款再融资可能会增加您的每月还款额，甚至可能达到您无法负担的水平。 如果您以新的30年期抵押贷款重新开始，那么您的本金几乎与当前抵押贷款开始时一样多。 虽然您的新利率会降低，但您需要支付30年的利息。 因此，从长远来看，您的长期储蓄可能微不足道，或者贷款甚至可能使您付出更多。
如果降低您的每月付款意味着保持最新的较低付款额与违约当前的较高付款额之间的差额，那么您可能会发现这种长期现实是可以接受的。 但是，如果您负担得起当前的抵押贷款还清，现在就可以。 （有关的阅读材料，请参阅 抵押：再融资基础知识。 ）
3.您必须进入ARM才能显着降低费率。
假设您的利率已经很低：30年期固定利率抵押贷款的利率为5％。 如果您以另外的30年固定利率4.5％进行再融资，则除非您的抵押贷款额是全国平均水平的几倍，否则每月的储蓄额将不大。
获得浮动利率抵押贷款（ARM）可能是个好主意。 ARM具有最低的利率：例如，“加快贷款”广告宣传的利率低至2.75％。 广告发布率如此之低，以至于不利用它们似乎很疯狂，特别是如果您打算在ARM复位之前移动时。 当然，住房市场将在五到七年内恢复，并且您将能够出售，对吗？
问题是，就历史和绝对标准而言，目前的利率是如此之低（30年期固定利率抵押贷款约为4.5％），以至于未来它们不太可能大幅降低。 因此，如果您能够为ARM出路重新融资，或者重置并重新购买ARM，或者如果您设法出售和购买其他房屋，您可能将面临更高的利息支付。
如果您的固定利率已经很低，并且正在管理付款，则可能要坚持使用确定的东西。 浮动利率抵押贷款通常比固定利率抵押贷款风险更大。 它可能会有所回报并为您节省数千美元-否则最终可能会花费您数千美元，甚至迫使您离开家。 （有关相关阅读，请参阅 此ARM拥有牙齿。 ）
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4.您负担不起关闭费用。
没有真正的免费融资这样的事情。 您要么直接支付结算费用，要么支付更高的利率。 在某些情况下，允许您将结清成本计入您的贷款中，但是只要您有那笔贷款，您就需要为它们支付利息。
您现在负担得起数千美元的交易费用，还是您需要这笔钱用于其他用途？ 如果您正在寻找免费的再融资服务，那么在较高利率下再融资仍然值得吗？ 如果您正在考虑将结账成本计入贷款中，请考虑在30年内以利率4.5％的价格支付6, 000美元，从长远来看，与现在支付现款相比，这将使您多花大约5, 000美元。 （有关相关阅读，请参阅 抵押融资的真正经济学。 ）
底线
唯一可以决定是否是再融资时间的人是您-如果您需要专业意见，则与希望出售您的人相比，有收费的财务顾问会更公正地回答您抵押 您是否选择再融资的最大决定因素是个人情况而不是市场的细节。 （有关的阅读，请参阅 当心“垃圾”抵押费用。 ）
