您应该问的5个人寿保险问题

如果您在人寿保险市场上，那么您可能会被这些广告所吸引，声称：“每天只需花几美元，您就可以用一百万美元的人寿保险保护您的家人！” 听起来很多，不是吗？这些广告通常指定期人寿保险。顾名思义，定期人寿保险提供有限的时间或期限，例如10、20或30年。

这个概念非常简单：如果您在保单生效期间死亡，您的家庭将获得死亡抚恤金。但是，多种类型的定期保险和期权可能会造成混淆。定期人寿保险可能会为您带来回报吗？首先问自己以下五个问题。

重要要点

没人真正想谈论人寿保险-这听起来很昂贵，而且让人想起我们自己的死亡。但是，适当的人寿保险可以让您放心，知道您的亲人和受益人将在经济上得到照顾。根据您的生活方式，家庭结构和财务状况，可以定制不同类型的人寿保险，以满足您的特定需求。

在购买任何种类的人寿保险之前，请考虑一下为什么要购买它。如果您过早死亡，您是否在保护家人？您是否承担了需要提供保险的额外债务？您是否希望将遗产或礼物留给慈善机构？

大多数人都可以使用以下两种定期保险中的至少一种：团体保险或个人保险。

大多数公司为员工提供某种形式的定期人寿保险，作为员工福利。之所以称为团体定期保险，是因为您作为一个较大团体的一部分而获得保护。通常，它是直接从您的薪水中扣除的，承保范围的唯一要求是填写一份简短的调查表，详细说明您的健康史。以下是团体定期保险的一些优势：

这很方便-您通常可以在接一份新工作并加入公司的福利计划时签署一项保单。当您可以注册其他福利（例如医疗或牙科保险或雇主赞助的退休计划）时，您还可以在公司的年度注册期间内注册。 无需体检-大多数团体计划不需要体检。要保证承保范围，通常需要提供健康良好的陈述以及病史。 自动付款-通过扣除工资，您几乎不会感到每月都要支付保费的财务损失。

顾名思义，一项个人保单就是您自己申请保险的一种。您或家庭成员将拥有实际的保单。要获得个人保单，您可能必须进行某种体格检查，提供详细的病史，并授予保险公司许可以查看您的病历，并对任何违法驾驶或犯罪活动进行背景调查。这听起来可能有点侵入性，但是拥有个人人寿保险单会带来很多好处。

它是便携式的-如果您在另一家公司从事新工作，则不必担心失去人寿保险。 等级保费-通常，单个保单可以构造为在保单有效期内具有等级保费。 灵活性-如果您想将定期保单升级或转换为永久保单，那么与组计划相比，单独保单可能有更多选择。

具有讽刺意味的是，一些购买定期人寿保险的人发现自己如果不死，什么也得不到，就会感到沮丧。如果您对此感到担忧，那么在学期末就要了解您的保单将会发生什么很重要。

在保单期限即将结束时，您可以选择保留保单。如果您这样做了，并且一直在支付级别的保费，那么您的保费可能会大幅增加。因此，如果您那时的生活还很健康，并且想要保持承保范围，那么最好申请一项新的保单。

也许只要您有抵押，或者直到您的孩子接受了大学教育，您就只想让您的保单覆盖您。如果是这种情况，而您没有其他保护义务，则可能要让该保单过期。

大多数期限政策都带有“转换特权”。这样一来，您基本上可以将旧期保单换成新的永久性保单，并继续支付可能更高的保费。这是一项很棒的功能，可提供将来的灵活性，但是由于某些策略有局限性，因此您应该熟悉要考虑的任何策略的转换规则。

转换特权可能有时间限制。例如，您可能要在达到一定年龄之前进行转换。其他策略允许在整个策略期间进行转换。最慷慨的定期保单允许您转换为任何可用的永久性保单，例如整个寿命，普遍寿命或可变的普遍寿命。某些期限政策可能会迫使您转换为一种类型，而某些公司可能未提供所有类型，这可能会限制您的选择。

许多在线公司可以为您提供定期保险。这些分销商通常专注于根据您提供的个人信息以最低的成本查找保单。

为了获得更个性化的体验，您可以考虑寻找专业人员。保险代理人将帮助您了解不同类型的保险，并且应该能够回答您可能遇到的任何问题。您可以通过访问任何主要公司的网站或梳理当地的电话簿来找到一个人，但是找到代表的最佳方法可能是要求朋友或业务伙伴的推荐。

最后，要获得团体保险，您可以向您的雇主查询。如果您是自雇人士，则可以通过专业协会访问团体计划，甚至可以为自己和您的员工制定团体计划。

经过这五个问题后，您将可以自行决定广告中提供的百万美元覆盖范围是否真的是您需要为您和家人提供的覆盖范围。如果不是这样，不要害怕绕过它-有数百种政策正在等待为您提供所需的安心。