当您快速需要钱时，您的第一个想法可能是转向信用卡现金透支。 快速，简单，而且通常您的信用卡发卡行实际上似乎在恳求您借钱，向您发送优惠和空白支票。 但是现金透支会带来很多成本和限制。 因此，在走这条路之前，请确保您研究了其他融资方式，例如我们在下面列出的融资方式。 不过，首先，让我们检查一下信用卡现金透支的条款，以便更好地比较其他选择。
信用卡现金透支的工作方式
信用卡现金垫款是您的信用卡发卡行提供的现金贷款。 像任何购买一样，预支现金将在您的月度卡对账单上显示为一项交易，并且利息将累积直到还清为止。
但是，重要的是，现金透支的条款与普通购买的条款不同，并且对您不利。 通常没有现金透支的宽限期。 利息从交易当天开始累计。 同样，现金垫款的利率通常比日常购买的利率高。
信用卡现金透支条款
可在信用卡的Schumer框上找到有关现金透支费和条款的详细信息，该框应显示在您的信用卡对帐单或原始信用卡协议中。 这是Chase Sapphire Preferred卡的示例。 它显示，现金垫款的年利率为19.24％，而购买时的年利率为15.99％。 费用为$ 10或5％，以较高者为准。
另一个重要的细节：当信用卡具有不同类型的余额时，付款将以信用卡发行者所披露的方式进行，而不一定是持卡人首先要还清的余额。 例如，对于蓝宝石帐户持有人，大通将最低付款额应用于最高APR的余额。 超出最低限额的任何付款都将“以我们选择的任何方式”应用。
这些条款意味着，即使您定期且勤奋地付款，也很难还清预付款，尤其是如果您也继续使用该卡进行购物时。 陷入不断增加的债务螺旋非常容易。
现金透支有时会限制为持卡人信用额度的一定百分比。 每个信用卡发行商都有自己的政策和设定现金透支限额的公式。 在此示例中，现金限额为信用额度的20％：
信用卡预付款的替代方法
由于预支现金的成本较高，因此有必要调查其他收入来源。 根据您的信誉和资产，这些选择可能比现金透支更好或更差。 每个都有优点和缺点。
1.向朋友或家人贷款。 考虑向您附近的人索取免费或低息的短期贷款。 是的，询问可能会令人尴尬，并且贷款可能附带很多情感因素。 这将有助于使事情变得务实：使用正确执行的书面协议，阐明所有条款，以便双方确切知道对成本和还款的期望。
2. 401（k）贷款。 401（k）管理员中至少有87％允许参与者从自己那里借钱。 利率和费用因雇主和计划管理者而异，但通常与现行个人贷款利率具有竞争力（请参阅下文）。 贷款限额为资金的50％，最高$ 50, 000，还款期限为5年或更短。 没有信用检查，可以将付款设置为自动从借款人的工资中扣除。
3.罗斯IRA。 虽然我们不建议您这么做，但是由于这笔资金应该用于退休，因此可以 使用罗斯罗斯IRA作为应急资金。 由于向罗斯的捐款是用税后的美元来支付的，因此IRS规则允许您随时提取该笔钱而不会受到罚款，也无需支付额外的税款。 但是，如果您的年龄在59.5岁以下，则即使帐户的规模有所增加，也请确保不要提取比实际捐款多的钱。 这些收入需要缴税和罚款。
4.银行个人贷款。 对于信誉良好或信誉良好的借款人而言，从银行获得的个人贷款可能比信用卡现金透支便宜。 而且，与支付信用卡最低付款额相比，还款速度更快，从而进一步减少了支付的总利息。
5.抵押贷款。 任何以不动产作为抵押的贷款都是抵押贷款，与无抵押贷款相比，信贷要求通常不那么严格。 例如，房屋净值贷款和信用额度由您的住所价值担保。 一些银行还以信托或存款证明书的价值提供贷款。
6.工资预支。 许多雇主提供低成本的薪资预支，以替代成本更高的传统发薪日贷款。 费用可能低至8美元，但要提防利率：它们的范围从10％到165％，这是掠夺性的贷方领域。 可以将付款设置为自动薪资扣除。
7.点对点贷款。 众所周知，P2P借贷是一种个人从投资者而不是银行借钱的系统。 信贷要求不那么严格，批准率更高。 最昂贵的贷款最高年利率为30％，另加5％的贷款费用。
8.发薪日或产权贷款。 汽车所有权贷款由于其天价成本而被认为是万不得已的方法，就像所有权贷款一样，发薪日贷款通常收取的利率高达三位数，即300％至500％甚至更高。 这两种类型的贷款的费用对于被现金束缚的借款人来说实在是负担不起，以至于许多人多次续签其贷款，最终成本是原始贷款额的几倍。 这两个可能是信用卡现金透支实际上要胜过的唯一一笔贷款，但在这种融资利率的上限非常严格的州除外。
底线
每个短期贷款选择都有其优点和缺点。 现金流紧缩是一个高压力的情况，但这并不意味着您应该屈服于恐慌。 花一些时间考虑所有选项。 短期贷款的条款在财务和情感上通常都很艰难。 但是，根据您的确切需求和时间表，与从您的信用卡借款相比，另一种融资方式可能更可取。 信用卡现金垫款成本很高，因此只能在真正的紧急情况下考虑。
