什么是替代文档？
替代性文件编制是一种旨在加快贷款审批速度的文件编制程序，在此过程中，贷方从借款人那里接受某些文件，以核实在贷款申请中获得的收入。
重要要点
- 替代性文件是用作贷款收入证明的文件。 例如，银行对账单和付款存根等文件。与传统贷款相比，替代文件贷款通常更具灵活性，并且通常不经过验证。选择替代文件贷款的选择仅适用于信誉良好的人。 替代单据是完整单据贷款，而不是标明收入表述资产（SISA）贷款，后者是无单据贷款。
了解替代文档
贷款的典型文件包括报税表或可通过第三方服务验证的文件。 其他文件包括借款人提供各种财务文件，其中可能包括W-2，工资单和银行对帐单。 此类贷款有时也称为Alt-A贷款，尽管某些贷方可能也有自己的名称。
替代性文件贷款通常只提供给信誉良好的人。 该决定在很大程度上取决于申请人的信用评分。 这些贷款通常比传统的传统贷款具有更大的灵活性。
对于特殊情况的借款人（例如自雇人士或最近离婚的人），替代性文件贷款可能是一个不错的选择。 贷方接受借款人提供的文件，而不必经过耗时的验证所有信息的过程。 以这种方式确认借款人的信息比与第三方验证这种信息的传统方法要快得多。
在2008年金融危机之后，替代性文件贷款变得很流行。 有许多的原因。 与传统贷款相比，它们提供了更为简单的结帐流程。 替代性文件贷款也吸引了自由职业者，自由职业者是自危机以来在经济中所占份额有所增加的收入群体。 还款能力规则的通过，允许放款人根据对借款人的评估来提供诚信贷款，这也促进了替代单证贷款的兴起。
替代文件与SISA贷款
替代性文档是完整的文档借阅。 换句话说，收入，资产，就业和其他财务信息是使用某种形式的官方文书记录的。 所需的文件将取决于贷方和可能的承销商的要求。
这与指定收入的指定资产（SISA）贷款形成对比。 SISA贷款也称为无收入无资产（NINA）贷款或无单证贷款。 在最近的过去，SISA贷款也被称为“骗子贷款”，因为它们在那些希望通过提供虚假或误导性信息来获得贷款和其他融资的人中很受欢迎。 许多专家指责所谓的骗子贷款的数量是导致最近2000年代抵押贷款危机的主要因素。 在抵押贷款危机之后，贷方和监管机构对SISA贷款实施了更严格的规定，因此借款人现在可能发现通过此过程获取贷款更加困难。
尽管SISA贷款拥有悠久的历史并在抵押贷款崩溃中扮演着重要角色，但它们确实有一些合法用途，并且在某些情况下对借款人有意义。 他们在自雇人士或企业主中很受欢迎，他们通常会冲销尽可能多的费用和其他允许的扣除额，这可能会使他们的收入看上去低得令人难以置信。
一般而言，与“替代”文件相关的利率不会像“规定”的贷款那样增加。
替代性文件贷款示例
弗朗索瓦想买房。 但是他是一名自由职业者，无法满足传统房屋抵押的必要条件。 相反，他选择了替代文档贷款。 为了有资格获得贷款，他的经纪人要求他提供有关其业务注册的文件以及最近五年的银行对帐单。 弗朗索瓦还必须为其业务和其他收入来源（例如投资）出具银行对账单。
