人寿保险公司自1990年代初开始就其定期保单提供溢价保险，以解决传统定期保单所带来的“生与死”难题。 顾名思义，该骑手将使定期人寿保险保单持有人在规定的期限内未死亡的情况下，可以收回其在保单有效期内的全部或部分保费。 如果未支付死亡抚恤金，这可以有效地将其净成本降低至零。
当然，添加此保护将相应增加该策略的总成本。 ，我们将研究这种形式的政策制定者，对于寻求期限保险敏感性的有投资意识的个人可能非常有吸引力。
重要要点
- 如果保费持有人未在规定的期限内死亡，则返回保费附加险的骑行者将允许定期人寿保险保单持有人在保单有效期内收回其全部或部分已支付的保费。传统的期限覆盖和投资差异将提供最大的资本回报率。 在做出选择该保单的决定时，应考虑保单持有人的投资风险承受能力及其个人税收情况。 高收入，规避风险的保单持有人可能会发现这种选择，因为其保证的回报率更具吸引力。
权衡成本和收益
让我们看一个示例，该示例如何权衡是否注册溢价车手的决定。
例如，一名37岁的不吸烟男性可以通过AIG获得25万美元的定期保险，每年的标准评级为562美元。 如果再加上一个高级骑手，每年的费用将跃升至880美元，每年增加300多美元。 如果没有骑手，保单所有人将在保单有效期内支付总计16, 860美元。 因此，额外的附加费用将使定期保单的总成本达到$ 26, 400。 注意：给出的报价是针对30岁，37岁，体重6英尺3英寸，体重220磅，行驶记录为6分，不吸烟，没有药物，没有疾病的男性的定期保险。
对于有分析头脑的人，不可避免的下一个问题是：收回这笔钱是否值得在此期间多付9, 540美元？
机会成本分析
要确定额外费用是否值得，您需要进行与用于确定购买永久保险或购买定期保险并投资差额的分析类型相同的分析。 为此，必须使用一组合理的假设来计算将骑手加入保单的机会成本。
例如，使用示例1中所示的数字，如果将购买车手所需的额外$ 318年度保险费投资在Roth IRA内的股票共同基金中，则该基金在30年后的价值将略高于$ 50, 000，假设年增长率为10％。 在这种情况下，投保人最好投资差额，而不是将附加条件添加到其保单中。 但是，这个答案看似简单，因为此计算并未考虑投资者风险承受能力或保单持有人的税率等因素。
如果保单持有人的风险承受能力低，或者其收入太高而无法向罗斯IRA缴款怎么办？ 如果是这样，那么他可以将这笔钱投资到支付5％的应纳税存款证（CD）。 如果他在30％的税率范围内，那么在税后30年末，这将增长到16, 000美元多一点。
因此，如果保单持有人的保单期限超过保单有效期，则在他总共投资26, 400美元（保单为16, 860美元，每年再投资318美元，或在CD的30年中总计为9, 540美元）之后，将剩下16, 000美元的CD余额。）高端车手的回报本身会带来更高的总体回报。
现在，让我们对此进行透视。 在示例2中，在30年内每年花费318美元，以收回总计26, 400美元； 这意味着每年的免税回报率约为6.25％。 这笔钱是免税的，因为它是本金的回报。
重要的是要记住，如果保单持有人在期限内的任何时间去世，仅购买传统的期限保险并投资差额将始终提供最大的资本回报，因为在这种情况下，保单持有人的遗产将不仅可以获得死亡抚恤金，还可以分配投资现金。 因此，如果保单持有人认为他或她很有可能不会超过该期限，则返回保费附加条款可能是不合适的。
如果保单持有人在任期内的任何时间去世，只需购买传统的定期保险并投资差额将始终提供最大的资本回报，因为在这种情况下，保单持有人的遗产不仅将获得死亡利益，而且还可以还分配投资现金。
底线
最终是购买购买溢价收益的乘车者还是投资差额，将最终取决于保单持有人的投资风险承受能力以及他或她的个人税务状况。 对于可以投资于延税或免税账户并乐于在市场上进行投资的保单所有者而言，没有附加条件的基本期限保单可能更有意义。 较高的收入，规避风险的保单持有人可能会发现其保证的回报率更具吸引力的收入回报骑士。
