目录
- 知道你的目标
- 复利是您的朋友
- 现在一点与以后更多
- 投资时应考虑的事项
- 罗斯还是常规退休帐户？
- 投资储蓄账户
- 底线
当您20多岁时，退休似乎还很遥远，以至于几乎没有感觉。 实际上，这是人们为不为退休而储蓄的最常见借口之一。 马里兰州罗克维尔市Blue Ocean Global Wealth首席执行官CFP Marguerita Cheng认为，如果这样描述您，可以将这些储蓄而不是财富积累。
任何接近退休年龄的人都会告诉你岁月流逝，如果你不早开始，建立一个庞大的储备金将变得更加困难。 您还可能会获得尚未支付的其他费用，例如抵押贷款和家庭费用。
在您开始职业生涯时，您可能不会赚很多钱，但是，您所拥有的不只是富裕，年长的人，还有一件事：时间。 随着时间的推移，为退休储蓄会变得更加令人愉快和令人兴奋的前景。
您可能仍在还清学生贷款，但即使是为退休储蓄的一小笔钱也可以对您的未来产生巨大影响。 我们将逐步说明为什么您20多岁是在下班后开始储蓄的最佳时机。
重要要点
- 年轻时储蓄退休金比较容易，而且职责更少。您可以制定自己的退休计划，但如果您不知道专有技术，可以考虑聘请可以优先考虑目标的投资顾问。复利是整个货币随时间呈指数增长的过程，这是尽早开始储蓄的最佳理由之一。您可以将税后美元投资于罗斯IRA，而税前美元可以构建传统的IRA。
知道你的目标
您越早开始为退休储蓄，这将是更好的选择。 但是您可能自己无法做到。 可能有必要聘请财务顾问来帮助您-特别是如果您不具备导航退休计划过程的专业知识。
确保设置切合实际的期望和目标，并确保在与顾问会面或自行制定计划时拥有所有必要的信息。 您在分析期间可能需要考虑的几件事：
- 您目前的年龄您打算退休的年龄所有收入来源，包括您当前的和预计的收入您的当前和预计的费用您有能力为退休准备多少钱退休后您打算如何生活以及您拥有或计划拥有的任何储蓄账户您的健康史和您的家人确定以后的健康状况
尽管您可能无法预测某些生活事件，例如离婚，死亡或孩子，但在计划退休时请务必牢记这些。
复利是您的朋友
复利是尽早开始退休计划的最佳理由。 如果您不熟悉该术语，复利就是由于利息随着时间的推移或多或少地建立在自己身上而成倍增长的过程。
让我们从一个简单的例子开始，了解基础知识：假设您投资了1, 000美元购买了安全的长期债券，该债券年收益率为3％。 在第一年年底，您的投资将增长30美元，即1, 000美元的3％。 您现在有$ 1, 030。
但是，明年您将获得$ 1, 030的3％，这意味着您的投资将增长$ 30.90。 多一点，但不多。
快进到第39年。 使用美国证券交易委员会网站上的这款便捷计算器，您可以看到您的钱已经增长到3, 167美元左右。 进入第40年，您的投资将变成$ 3, 262.04。 一年的差价为$ 95。
请注意，您的资金现在增长的速度是第一年的三倍多。 Dougherty&Associates创始人，俄亥俄州辛辛那提市CFP夏洛特·A·多尔蒂（Charlotte A. Dougherty）说，这就是“从收益中节省下来的第一美元中获得收益的复合收益奇迹”。
如果您将资金投资于股票共同基金或其他收益较高的工具，则节省的资金将更为巨大。
为什么要在20多岁时退休呢？
早点保存与后点保存
您可能认为您有足够的时间开始储蓄退休。 毕竟，您才20多岁，一生都在前面，对吧？ 也许是这样，但是为什么要在今天开始的时候推迟明天的储蓄呢？
您也可以将钱放在雇主之外。 让我们考虑将这个想法带回家的另一种情况。 假设您开始以每月100美元的价格开始在市场上进行投资，并且平均每月获得1％或每年12％的正回报，并在40年内按月复利。
您的同龄朋友直到30年后才开始投资，并在10年内每月投资1, 000美元，也就是每月平均1％或每年12％（每月复利）。
到底谁能省下更多钱？
您的朋友将节省大约$ 230, 000。 您的退休帐户将超过117万美元。 即使您的朋友到最后投资的金额是您的10倍以上，复利的作用也会使您的投资组合大大增加。
请记住，您等待计划并保存退休金的时间越长，您每月需要投入的资金就越多。 尽管全额收入可以让您享受20多岁的年龄可能会更容易，但是随着年龄的增长，每月都很难把钱存起来。 如果等待时间太长，您甚至可能需要推迟退休。
投资时应考虑的事项
储蓄所投资的资产类型将显着影响您的回报，并因此影响可用于退休的资金。 因此，投资组合经理的主要目的是创建一个旨在提供机会来体验最高回报的投资组合。 您为短期目标节省的金额通常以现金或现金等价物形式保存，因为主要目标通常是保留本金并保持较高的流动性。 您为实现长期目标（包括退休）而积蓄的资金通常投资于提供增长机会的资产。
市场风险
提供最高回报率机会的投资通常是风险最高的投资，例如股票。 提供最低收益率的通常是市场风险最小的那些。
风险承受力
设计投资组合时，应考虑到您应对市场损失的能力。 如果与您的投资组合相关的市场风险量给您带来了过大的压力，则即使确定风险量适合您的投资状况，也可以将您的投资组合重新设计为风险较小的方法。 在某些情况下，如果确定风险承受能力的低水平会负面影响为您的投资提供足够增长的能力，则可以忽略不计。
通常，风险经历的不舒适程度取决于一个人的经验水平和对投资的了解。 因此，至少要了解不同的投资选择，其市场风险和历史表现，才是您的最大利益。 对投资的运作方式有一个合理的了解，将使您能够为投资回报率设定合理的期望值，并有助于减轻如果达不到预期的投资回报率可能造成的压力。
退休视界
通常考虑您的目标退休年龄。 通常用于确定您需要多少时间来弥补任何市场损失。 因为您二十多岁，所以可以认为将大部分储蓄用于股票和类似资产的投资是合适的，因为您的投资可能有足够的时间来弥补任何市场损失。
罗斯还是常规退休帐户？
您如何投资退休生活也对您的税收产生重要影响。
您投入的资金将免税，直到您退休时将其提取。
每当您提取这笔钱时，都必须为此缴纳适用的联邦和州税。 它应该用作年度退休收入的补充。 如果您一次提取全部，您将欠一大笔税。
传统IRA的另一个缺点是称为最低要求分配（RMD）。 如果您72岁时仍然存在，您将需要每年提取指定的金额并缴纳所得税。 以前，RMD为70-1 / 2，但是在2019年12月通过《建立每个社区以提高退休金（SECURE）法案》之后，RMD年龄现在是72岁。
罗斯期权
另外，您也可以投资罗斯IRA。 您用税后收入开立罗斯（Roth），因此您无法从供款中扣除。 但是，当您准备提取这笔钱时，您无需支付任何税款-其中包括您当年赚取的所有款项。
此外，如果您需要在退休之前借钱，可以借用捐款而不是收入。
拥有罗斯的人有收入限制，但是如果您不满20岁，则可能会安全地低于他们。
如上所述，如果您的雇主提供了401（k），请务必在您开设IRA之前利用它，尤其是如果公司与您的供款相匹配的话。
许多公司同时提供Roth和常规版本。 有一定的收入限制，您可以在同一年同时缴纳IRA和401（k）。
佛罗里达州玛丽湖市Excel Tax&Wealth Group创始人，财务规划师Carlos Dias Jr.说，然后将您的积蓄投入自动驾驶。 “直接存入您的退休帐户的钱不能在其他地方花费，也不会错过。 它还可以帮助您节省开支，保持纪律。”
投资储蓄账户
从您当地银行存入的储蓄帐户可能不会给您带来很大的收益，但是您可以在需要时随意存入和提取任何款项。 但是，每个银行都有自己的规则，这意味着有些银行可能要求最低余额或限制提款的数量才可以收取费用。 但是，与注册的退休账户不同，保留储蓄账户不涉及税收。
拥有储蓄账户的另一个好处是方便。 您可以将储蓄帐户用于任何需要，无论是短期支出还是长期需求。 您可能会节省购买房屋，旅行或汽车或房屋的预付款的电器，这将使储蓄帐户变得很方便。
底线
您越早开始为退休储蓄，那就越好。 当您提早开始时，您可以负担每月更少的钱，因为复利就在您身边。 “对于千禧一代来说，储蓄最重要的事情就是上手，” 1080 Financial Group的联合创始人斯蒂芬·里斯哈尔（Stephen Rischall）说。 “混合利息使那些在较长时期内投资最多的人受益。”
