什么是婴儿潮一代？
婴儿潮一代指的是一个在1946年至1964年之间出生的人。婴儿潮一代占世界人口的很大一部分，尤其是在发达国家。 它代表了近20％的美国公众。
作为美国历史上最大的一代人群体（直到千禧一代稍稍超过他们），婴儿潮一代已经并且将继续对经济产生重大影响。 因此，它们通常是营销活动和商业计划的重点。
重要要点
- 婴儿潮一代指的是第二次世界大战末期至1960年代中期出生的人口众多的一代人。由于其人数和职业生涯中美国经济的相对繁荣，婴儿潮一代是具有经济影响力的一代。婴儿潮一代正处于退休年龄，面临一些关键挑战，包括为退休提供资金。
婴儿潮
婴儿潮的历史
婴儿潮一代在第二次世界大战结束后出现，当时世界各地的出生率飙升。 新生婴儿的爆炸被称为婴儿潮。 在繁荣时期，仅在美国出生的婴儿就有近7700万，占美国人口的近40％。
大多数历史学家说，婴儿潮一代的现象很可能涉及多种因素：人们想建立自己在第二次世界大战和大萧条期间推迟的家庭，以及对即将到来的时代将是安全和繁荣的信心。 实际上，在1940年代末和1950年代末，工资普遍增加，企业蓬勃发展，面向消费者的产品种类和数量也有所增加。
伴随着这种新的经济繁荣，是年轻家庭从城市迁移到郊区。 地理标志法案允许返回的军事人员在城市边缘地区的大片土地上购买经济适用房。 这导致了理想家庭的郊区风气，其中包括丈夫作为提供者，妻子作为不在家的管家，以及他们的孩子。
随着郊区家庭开始使用新的信贷方式购买诸如汽车，家电和电视机之类的消费品，企业也通过营销努力将目标对准了那些越来越多的婴儿潮一代。 随着婴儿潮一代进入青春期，许多人对这种精神和与之相关的消费文化不满意，这助长了1960年代的青年反文化运动。
那批庞大的孩子长大后要缴纳数十年的社会保障税，这些税为父母和祖父母的退休生活提供了资金。 现在，每年都有数百万人退休。
作为有史以来寿命最长的一代，婴儿潮一代处于所谓的长寿经济的最前沿，无论是在劳动力中创造收入，还是以社会保障支票的形式消耗年轻一代的税收。
根据AARP的最新公告，婴儿潮一代每年在商品和服务上花费7万亿美元。 即使他们正在老龄化（最年轻的婴儿潮一代截至2019年都在50年代末期），他们仍然拥有公司和经济实力-该国80％的个人净资产属于婴儿潮一代。
婴儿潮和退休：为什么婴儿潮的退休是不同的
婴儿潮一代的第一代人有资格在2012年退休。在许多方面，他们度过工作后的时光的方式将与父母（通常被称为最伟大的一代）的方式不同。
退休时间更长
前几代人中的许多人尽其所能地工作，很少有人幸运地退休，按今天的标准，这被认为是黄金。 美国在第二次世界大战后的繁荣使最伟大的一代变得更好，他们受益于劳动力，每个退休人员都有六名员工。 那一代人中有很多人能够在65岁的官方年龄退休。
从那时到现在的一个变化是，预计7700万美国婴儿潮一代中，很大一部分人的寿命比父母长10至25岁。 那些60岁退休的人至少可以再活25年左右。 所以他们的退休期会更长。
更高的期望
随着更多的健康和精力-他们的孩子现在已经成年-负担得起的婴儿潮一代期望至少花费提前退休来实现旅行梦想和其他遗愿清单项目。 现在已经达到退休年龄的人通常足够健康，可以参加马拉松比赛，盖房甚至创业。
许多人没有迁移到退休社区，而是迁移到可以提供就业和教育机会的小镇。 其他临时工选择进入城市地区以利用便利设施，例如公共交通和文化景点。
一些资源稀少的人正在美国以外的地方退休，去生活成本较低的国家，例如墨西哥，葡萄牙和菲律宾。 根据保险退休协会（Insured Retirement Institute）的2019年《婴儿潮时期退休期望》报告，百分之四十五没有退休储蓄。
更多投资选择，更少投资安全
最伟大的一代有相对较少的投资选择：主要是普通债券和存款证。 但是这些是相对安全的收入形式。 对于临时工来说不是这样。 更重要的是，寿命越长，带来的机会和需求就越多，至少需要承担一些投资风险以确保跟上通货膨胀的步伐。
异国投资期权
当今的婴儿潮一代面临着不断扩大的收入证券领域。 投资行业提供了很多投资绳子，也提供了许多新颖而令人振奋的方式来失去这一切。
放松管制
如果他们想冒险，这些婴儿潮一代的父母可能已经买了一些支付股息的股票。 当时，大多数支付股息的行业，例如金融和公用事业，都受到严格的监管。 数十年的放松管制导致这些行业变得难以预测，风险更大。 因此，以前假定的股息或投资回报率的确定性现在不确定。
利率上升而不是下降
在1980年代，当最伟大的一代开始退休时，利率约为18％。 这对储户来说是一件好事（对购房者来说很糟糕）。 在2010年，费率已接近最低水平，不到1％。 利率的长期下降为债券投资者提供了丰厚的回报。
婴儿潮一代正面临着截然相反的局面。 他们面对的不是退休前不断下降的利率，而是稳定增长的利率。
个人储蓄代替养老金
最伟大的一代人的人均收入可能较低，但是其许多成员还拥有公司或工会的退休金，这在过去为同一雇主工作了一辈子后可能相当可观。 但根据美国劳工统计局的数据，经济发生了变化，许多大公司合并或消失，工会人数从1983年的20.1％下降到2018年的10.5％。 更重要的是，传统的企业养老金现在已基本淘汰，取而代之的是401（k）计划，IRA和其他投资工具，这些储蓄给个人储蓄带来了负担。 因为他们是经历这些变化的第一代人，所以大多数婴儿潮一代都没有开始足够或足够早地储蓄。
至于被称为“社会保障”的联邦养老金，人们担心它可能不足。 问题在于，婴儿潮一代比前几代要大得多。 紧随其后的X一代要小得多。 甚至千禧一代以上的婴儿潮一代也不足以抵消婴儿潮一代寿命的延长。
除非社会保障的结构发生变化，否则从2034年开始，估计没有足够的纳税工人来支持向退休人员支付全部社会保障。在婴儿潮一代进入劳动力大军的那几年里，有六名员工每一位退休人员。 但据估计，到整个婴儿潮一代都达到退休年龄时，这一比例将降至三比一。
退休金短缺？
除了许多人没有省下足够的钱外，婴儿潮一代在退休储蓄的关键时刻还经历了大萧条。 在1990年代后期，许多婴儿潮一代加入了昂贵的投资，抵押贷款和初创公司，却发现自己在几年后难以偿还这些款项。 许多人发现自己已经完全被挖掘出来，或者他们的抵押贷款在水下。
2008年抵押贷款行业的次贷危机以及随后的股市崩盘，导致许多婴儿潮一代争先恐后地拼凑了足够的储备金。 他们中的许多人随后转向以住房抵押贷款作为解决方案。 尽管房地产价格开始再次上涨，但一些临时工仍无法从出售当前房屋中找到实质性利润，从而无法找到便宜的房屋。
对于那些有这种债务的人，储蓄已被搁置一旁。 更重要的是，对大萧条做出回应的婴儿潮一代通过用他们留下的积蓄转向超保守，从而遭受了第二次打击：由于没有持有足够的股票投资组合，他们错过了随之而来的巨大牛市，并冒着让自己的股票走高的风险。巢蛋停滞。 同时，许多地方的工资没有显着增加。
婴儿潮一代如何准备退休
采取其中一些步骤可以帮助婴儿潮一代管理退休。
不要退休（至少不会太快）
一个主意可能是最不传统的：不要退休。 或者至少推迟到65岁或66岁这一年龄段（取决于出生日期）。 这是否意味着更长的工作时间，进行咨询或寻找兼职工作，成为劳动力大军可以在经济上和情感上帮助婴儿潮一代。
在经济允许的情况下，临时工也可以等到70岁时才领取社会保障金。通过推迟福利金，他们可以领取原来每月津贴的132％。 再加上继续工作增加的收入和储蓄，将有助于退休。
计划健康问题
在1960年代和1970年代随心所欲的婴儿潮一代中，经常有这样一种形象，他们将永远保持活跃—实际上，许多人的身体状况都比同龄人的前辈好。 尽管如此，人体并不是无敌的。 肥胖，糖尿病，高血压和高胆固醇不可避免地在婴儿潮一代中呈上升趋势。 癌症和心脏病是主要的死亡原因。 然后就是痴呆症：据痴呆症研究与预防研究所（Institute for Dementia Research and Prevention）估计，年龄在55岁以上的女性中，有六分之一的女性和十分之一的男性会在其一生中发展为痴呆症。
据皮尤研究中心（Pew Research Center）称，约70％的美国人没有生前遗嘱，其中详细说明了他们的医疗意愿，例如，如果无法表达自己的意愿，是否应给予生命维持。 65岁以上的人中有超过30％的人未制定遗嘱，规定自己死后应如何分配资产，这为许多潜在的法律和财务问题敞开了大门。
领先的潮一代仍处于70年代初期。 是时候做出有关医疗保健以及谁应该负责其生活和财务的决定的时间了，如果他们由于疾病或无能不能做出负责任的决定。 婴儿潮一代不应该将这些决定留给别人。 他们应该自己做。
研究长期护理保险和其他替代方法以支付高龄老年人的护理费用也是明智的。 这对于年轻的婴儿潮一代尤其有用，因为对于他们而言，它的价格会更低。
立遗嘱
在65岁以上的人中，超过30％的人未制定遗嘱，规定自己死后应如何分配资产，这为许多潜在的法律和财务问题敞开了大门。 再说一次，婴儿潮一代应该要么制定一份遗嘱，要么对其进行审查，以确保它仍然能够满足他们的需求。
