目录
- 什么是私人健康保险？
- 当您需要私人保险时
- 不要跳过健康保险
- 哪个计划，哪个自付额
- 成本
- 在哪里购买私人计划
- 选择计划的关键因素
- 底线
如果您已达到需要选择某种形式的个人私人健康保险的地步，请继续阅读以获取一些提示，以指导您进行此过程。
重要要点
- 如果您刚满26岁，失业或自雇，兼职，开始营业或最近退休，则可能需要个人私人保险。最好的私人保险来源可能是通过ACA Health Insurance Marketplace或退休，Medigap或Medicare Advantage.Individual Private Health Insurance可能比其他类型的Health Insurance便宜。
什么是私人健康保险？
大多数美国人通过其雇主购买私人团体健康保险。 之后，这两个公共计划的Medicare和Medicaid覆盖了第二大人口群体。
州或联邦政府或雇主不提供私人健康保险。 相反，个人和家庭直接从保险公司或通过健康保险市场购买这些保单。
当您可能需要私人健康保险时
如果您符合以下条件，则有时需要私人健康保险：
- 26岁或以上的年轻成年人。 根据《平价医疗法案》（ACA）的规定，您可以坚持父母的健康保险政策，直到您年满26岁。 之后，您需要自己的策略。 失业 如果您失业，您可能有资格继续执行COBRA规定的雇主健康保险计划。 您必须自己支付全部费用，而且费用昂贵。 您可能需要廉价的私人保险。 兼职员工。 兼职工作很少提供健康福利。 如果您是兼职工作，通常必须提供自己的健康保险。 自雇人士。 除非您在配偶或伴侣的工作范围内受到保障，否则，如果您为自己工作，则必须提供自己的健康保险。 雇主 如果您创办企业并拥有员工，则可能需要向他们提供健康保险。 即使不是必需的，您也可能希望将其提供为具有竞争力的雇主，可以吸引合格的求职者。 在这种情况下，您将必须购买商业健康保险计划，也称为团体计划。 退休（或配偶/父母退休）。 退休后，您可能将不再有资格获得雇主赞助的健康保险。 如果您未满65岁且未被禁用，则需要个人私人保险，直到您年满65岁并可以申请Medicare。 即使签署了该协议，许多退休人员仍购买了私人Medigap或Medicare Advantage计划以补充或替换Medicare承保范围。 顺便说一句，Medicare，Medigap和Medicare Advantage计划是真正的个人计划-不允许家庭承保。 这意味着以前通过退休人员的雇主投保的家庭在退休时可能需要私人保险。 由您现有的保险公司删除。 尽管ACA可以阻止保险公司取消您的承保范围或对您已有的条件进行处罚-或因为您在申请上犯了一个错误-在其他情况下，您的承保范围可能被取消或变得如此昂贵，您负担不起。
为什么你不应该跳过健康保险
如果您没有保险，即使是很小的紧急情况，例如骨折的骨头，也可能在经济上造成您的损失。 这些事情之所以被称为“事故”，是因为您无法预测它们何时会发生。 没有人期望去散步时会撞到汽车或在洗衣服时掉下地下楼梯。 但是这些事情发生了，没有健康保险，它们可能会很昂贵。
您可能无法负担雇主提供的那种计划，但是任何计划总比没有计划要好。 至少，如果发生重大事件，例如长期疾病发作或骨折将您送往医院，您希望得到覆盖。
大多数人通过其雇主购买私人保险，然后是公共保险（Medicare / Medicaid），最后是个人私人保险。
哪种计划，哪些自付额
决定是否要（假设您有选择）健康维护组织（HMO），独家提供者组织计划（EPO），首选提供者组织（PPO），高扣除额健康计划（HDHP），消费者驱动的健康计划（ CHDP）或服务点（POS）计划。
根据您的情况，短期计划或灾难性保险可能也是一个不错的选择。 在确定了一种计划类型之后，您需要确定一个您愿意接受的免赔额。 在最坏的情况下，您每年有能力支付自付费用？ 请记住，您的免赔额越高，您的保费就越低； 如果您的每月现金流量较低，则可能必须选择较高的自付额。
另外，请注意计划的自付费用上限。 达到自付额后，共同保险将适用—最高自付额。
私人健康保险的费用是多少？
尽管人们通常会担心自己购买保险，但数据显示，与雇主赞助的计划相比，平均而言，它的负担能力更高。
例如，Kaiser家庭基金会的一项研究发现，2018年基于公司的个人保险的平均每月保费为574美元。 家庭保险费用为1, 634美元。
同时，个人健康保险的平均费用仅为440美元。 对于家庭，平均每月保费为1, 168美元。
在哪里购买私人健康保险
在购买私人健康保险时，您有几种选择。
Medicare.gov
Healthcare.gov
由于ACA有特定的开放式注册期限（2020年11月1日至12月15日），因此Healthcare.gov也包含有关Marketplace外部私人计划的信息。 请注意，如果您在ACA Marketplace之外购买私人计划，无论是否在公开招生期间，您都没有资格获得ACA提供的任何补贴。
这里有一些重要的注意事项：如果您处于一长串的特殊情况中，包括上面“为什么需要私人健康保险”中列出的许多特殊情况，则您可能有资格在公开招生期间之外获得ACA保险。 这些“特殊入学时间”情况包括家庭变动，例如结婚或离婚或生/领养孩子，离婚或死亡，搬家，失去健康保险，遭受国家灾难或经历残疾。
Healthcare.gov提供了计划查找器，可帮助您找到提供ACA合格保险的私人非ACA市场计划。 请记住，如上所述，非ACA Marketplace计划不符合补贴条件。
私人健康保险公司
您还可以访问您所在地区的主要健康保险公司的网站，并查找具有您喜欢的承保范围和免赔额的可用选项。 计划因州而异，每个计划的保费因邮政编码而异。 另外，请注意，网站上报价的计划价格是该计划的最低可用价格，并假定您身体状况良好。 您将不知道自己每月真正需要支付的费用，除非您申请并分摊病史。
价格和覆盖范围因公司而异。 通常，要确定哪个公司的费率和覆盖率是最佳组合，很难一一进行比较。 最好的选择是将选择权限于有信誉的保险公司，然后查看他们提供的计划，这些计划以可以承受的价格提供您将要使用的功能的最佳组合。 如果您选择家庭计划或雇主计划，则不仅要考虑自己的需求，还要考虑该计划涵盖的其他人的需求。
选择计划的关键因素
健康保险计划具有多种功能。 您不太可能找到能够提供所需所有功能的计划，但请考虑最需要以下哪些功能。 这将帮助您找到可以管理的价格提供最多数量的计划。
- 该计划是否提供处方药承保？ 它仅涵盖仿制药吗？ 仿制药和名牌药品的共付额（共付额）是多少？ 检查您已经服用的药物（如果有的话），上门诊共付额是多少，该计划是否限制每年将要覆盖的上门诊疗次数？专业服务（例如X光检查，实验室）的共付额是多少测试和手术？ 对于急诊室访问，您是否想要一个可以以最低的成本增加视力和牙齿覆盖范围的计划，是否需要怀孕福利，您已经有喜欢的医生了？ 如果是这样，您可能想在保险公司的提供者网络中找到一个将您的医生包括在内的EPO或PPO计划。是否适用终身和年度最高利益？ ACA取消了基本医疗服务的终生和年度最高限额，但这不包括例如牙科和视力保障。该计划是否提供免费或打折的预防性服务，例如年度检查？ 符合ACA资格的计划可为大多数预防保健提供免费保险。 短期或灾难性保险可能不会。 此处列出了ACA规定的承保范围。该计划是否涵盖诸如物理治疗，脊骨疗法和针灸就诊等专业服务？ 您是否同意网络中包含的医院？对于PPO，您是否需要或需要网络外服务的费用是多少？ 你能负担得起吗？
底线
拥有自己的健康保险政策可能并不像签署雇主计划那样容易。 但是，一旦您确定需要什么并熟悉术语，就不是那么令人生畏了。 利用可用选项的数量，您可能会找到符合您的需求和预算的计划。
