人寿保险可以用于许多目的，例如收入置换，大学教育经费和财富保全。 但是有时候，就在您最需要人寿保险的时候，由于健康状况不佳而无法获得。 但是，不要那么快就赶上“我是不可保险的”潮流。 许多人寿保险公司仅针对不太健康的人提供保单。 为什么？ 因为更好的医疗保健，改善的生活方式，先进的医疗服务和改进的诊断程序通常可以增加那些健康受损申请人的预期寿命。
在提交该人寿保险申请之前，请考虑大多数人寿保险公司如何确定他们是否将保险单出售给个人以及他们将为保险保障收取多少费用。 像保险公司一样思考可以帮助您获得所需的保险。
保险公司对您的看法
保险公司评估申请人是否可保险的过程称为承保。 每个公司的承销商都有所不同，但是基本概念是相同的。 该公司将密切关注您目前的健康状况以及以前的健康状况，疾病或疾患，但通常，保险公司还会考虑许多其他因素，例如：
- 被保险人的年龄性别身高/体重家庭健康史保险目的婚姻状况申请保险金额吸烟危险爱好/活动的职业收入史
具体来说，公司将要求您提供病历并要求您进行某种类型的身体检查。 如果您有疾病，健康状况或残疾，保险公司也可能会要求您选择的医生对您进行检查，该医生可能还会检查您的病历。
人寿保险的承保程序与健康保险的承保程序不同。 有些慢性病和疾病不会影响预期寿命，但可能需要定期就医。 在这种情况下，您可能比人寿保险更难获得健康保险。 例如，已经向患有哮喘，心脏病，癌症和高血压的人发行了人寿保险。
这是一个数字游戏
一旦收集了所有信息，公司将为您分配被保险人的等级。 等级是公司衡量在一定时间内必须支付死亡索赔的风险或可能性的度量。 您与其他具有相同风险类别的申请人共享。 该公司认为，有些人将“战胜困境”并超过预期的预期寿命，另一些人将过早死亡，而另一些人将在预计的时间内死亡。 根据承保因素，您越早死亡的可能性越大，而公司死亡的可能性就越大，该公司收取的保险费就越多，以支付您去世时必须支付的抚恤金。 如果公司确定过早支付死亡索赔的风险太大，它将避免提供保单。
但这就是公司与众不同的地方。 有些公司在评估您构成的风险时比较保守，而另一些公司在评估时则比较激进。 在这里可以帮助您使用有风险的专家的服务。
风险受损的专家可以提供帮助
受损风险专家是一般熟悉人寿保险承保以及公司根据特定健康问题为申请人投保时会考虑的变量的保险经纪人。 简而言之，他们使用承保人的语言，可以为您找到所需保险的正确承运人，为您指明正确的方向。
一些有风险的专家也可能为您辩护，并与保险公司进行谈判，以尽可能最优惠的价格获得保险。 本质上，您必须向公司证明您不符合其预测的风险类别。 有风险的拥护者可以帮助以最有利的方式陈述您的情况。 如果您有健康问题，请考虑使用特殊风险倡导者或有风险的专家来帮助寻找有风险的人寿保险。
一些有用的提示
以下是一些技巧，可以帮助您以可以承受的价格获得所需和需要的服务。
与您的医生交谈
保险公司会向您的医生询问您的病历，因此最好与您的医生谈谈您的健康状况，并提醒他或她保险人提出要求的可能性。 如果您的医生认为您的病情进展顺利，并且您正在按照规定的健康计划来控制或预防健康状况，那么在医疗记录中保留该意见只会对您有所帮助。
选择合适的时间
有时时间的流逝也有帮助。 如果您最近接受过治疗或手术，那么手术后您保持健康的时间越长，恢复健康的机会就越大，从而延长了预期寿命。
货比三家
不同的保险公司通常对各种疾病的看法截然不同，因此货比三家是明智的。 虽然一家公司可能会完全拒绝承保或因特定疾病而收取更高的保费，但另一家保险公司可能会以较低的成本为同一疾病提供承保。
发现再保险
一些公司向高风险申请人提供保险，因为他们与另一家保险公司分担费用（称为“再保险”）。 如果您有健康问题，这些公司更有可能为您提供保险。
变得健康
证明您正在采取步骤控制或改善健康。 证明自己锻炼身体和饮食健康可以增加寿命更长的机会，从而使您有更好的保险风险。
研究小组计划
许多公司都向所有员工提供人寿保险，无论他们的健康状况如何。 一些校友协会和专业组织还提供团体人寿保险，而无需提供身体护理。
底线
即使您过去曾拒绝承保，您现在也可以获得承保。 了解潜在保险公司的观点并采取措施证明您没有他们可能认为的风险，可能会为您提供所需的人寿保险单。
