什么是现金透支？
现金垫款是从银行或替代贷方获得的短期贷款。 该术语还指许多信用卡发行商提供的服务，允许持卡人提取一定数量的现金。 现金垫款通常具有较高的利率和手续费，但由于它们具有快速批准和快速融资的特点，因此对借款人有吸引力。
现金垫款的类型
现金垫款种类繁多，但其中共同点是严格的利率和手续费。
信用卡现金垫款
最受欢迎的现金透支类型是通过信用卡在信贷额度上借款。 可以在ATM机上取款，也可以根据信用卡公司从银行存入或兑现的支票中提取款项。 信用卡现金透支通常具有很高的利率，甚至高于常规购买的利率：您将平均支付24％ –比购买的平均APR高出9％。 更重要的是，利息立即开始产生。 没有宽限期。
这些现金垫款通常还包括一定费用，可以是固定费率，也可以是预付款金额的一定百分比。 此外，如果您使用ATM机取款，通常会被收取少量的使用费。
除了单独的利率外，信用卡现金垫款还具有与购买信用额不同的余额，但是可以将每月还款额应用于这两个余额。 但是，如果您仅支付最低金额，则联邦法律允许发卡机构将其应用于具有较低利率的余额。 由于这始终是购买利率，因此现金预付款余额可以坐下来，并以该高利率计息数月。
在大多数情况下，信用卡现金垫款不符合无利率或低利率的介绍性优惠。 从好的方面来说，它们又快速又容易获得。
重要要点
- 现金垫款是一种短期贷款，大多数现金垫款包括从信用卡借款，还有其他类型的现金垫款，例如商户现金垫款和发薪日贷款。
商户预支现金
商户预支现金是指公司或商人从银行或替代贷方获得的贷款。 通常，信用欠佳的企业会使用现金垫款为活动筹集资金，在某些情况下，这些垫款会以未来的信用卡收据或企业从其在线帐户中从销售中获得的部分资金来支付。 替代贷款人通常不使用企业的信用评分，而是通过查看多个数据点（包括商家通过在线帐户（如PayPal）获得的钱）来调查其信用度。
发薪日贷款
在消费者贷款中，短语“现金垫款”也可以指发薪日贷款。 由发薪日特别贷款人发行，它们的价格范围从50美元到1, 000美元不等，但它们要收费（每100美元借入15美元左右，在某些情况下甚至更高），且利率超过100％。 贷方没有考虑借款人的信用评分，而是根据当地国家法规和申请人薪水的大小来确定贷款额。 如果贷款获得批准，则贷方将借款人的现金交给借款人。 如果交易是在线进行的，则贷方将电子存款到借款人的支票或储蓄账户。
贷款期限极短-必须在借款人的下一个发薪日偿还，除非他或她希望延长贷款期限，在这种情况下，将收取额外的利息。 不幸的是，许多人这样做：根据消费者金融保护局（CFPB）2016年的一项研究，所有发薪日贷款中有80％以上是在前一笔贷款的30天内结转。
与确保信用卡现金透支相比，该过程可能更快速，甚至更复杂。 要获得发薪日贷款，您需要向发薪日贷方开具一张延期支票，支取您计划借入的金额，包括费用。 贷方立即发出借入的金额，但等待兑现您的支票，直到发薪日到来。 现在，一些具有电子思维的贷方使借款人签署了从其银行帐户自动还款的协议。 贷款人在申请时通常会要求您提供个人身份证明和收入证明。
一些雇主向他们的雇员提供发薪日贷款或薪水预支款。 条款有所不同，但通常不收取任何费用或利息。
现金透支会损害您的信用评分吗？
提取现金垫款对您的信用或信用评分没有直接影响，但是可以以多种方式间接影响它。
首先，如果您使用信用卡进行预付款，它将增加您的未偿余额，这将提高您的信用利用率，这是信用评分模型用来计算分数的一种方法。 例如，如果您在$ 1, 500的限额卡上欠$ 500，则您的信用利用率为30％。 但是，如果您从该卡中提取了$ 300的现金透支，余额将跃升至$ 800，导致超过53％的信贷使用率。 高利用率是信用风险的重要指标； 当您的比率超过40％时，可能会对您的信用评分产生不利影响。
如前所述，现金透支通常具有很高的利率。 如果这影响您迅速支付每月费用的能力，那也可能会影响您的信用评分。 而且，如果现金透支使您超出了信用卡的信用额度，您的信用评分就会降低。 即使在还清余额后，您的信用报告也将显示报告的最高余额，其他潜在贷方将看到您一次超过限额，这可能会损害您获得新信用的能力。
现金透支利弊
对于有紧急需要钱且财源有限的人，信用卡现金透支可能是一个合理的选择，尤其是当该人有明确而合理的计划以在短期内还钱时。 例如，与发薪日贷款或汽车所有权贷款相比，它是一种更好的选择，因为这些贷款通常具有很高的三位数利率，并且信用卡债务带来更大的还款灵活性。
但是在以下情况下，预付现金是个坏主意：
- 在宣布破产之前 –新的信用卡债务不会在破产中神奇地消失。 您的债权人和法官将检查您的债务，包括日期和类型。 一旦您知道或强烈希望很快申请破产，则任何形式的信用卡使用都可能被视为欺诈。 发卡之前很可能会在提出申请之前预付现金，因此该帐户可能会从破产免除的债务中排除。 支付信用卡账单 –现金透支是一种非常昂贵的支付账单的方式，而陷入循环债务的风险也不容忽视。 支付许多倍于原始预付款（以利息计）的潜力是非常现实的。 此外，除了较高的利率外，还有一些日常信用卡购买不需要的额外费用。 买不起自己的东西 –负债偿还债务不仅在财务上是危险的； 这在情感上是有害的。 一个渴望立即获得满足和大笔交易的短暂情绪振奋的人，在面对债务时最终会感到后悔（并且可能会感到沮丧，焦虑，压力和其他使人衰弱的情绪）-购买越强迫，购买力就越明显。后悔。
底线
当不经常使用现金透支时，并不令人担忧，但充其量只能是短期的解决方案，以应对紧急情况。 如果他们正在养成习惯，或者您发现自己经常需要现金透支以维持生计，那么就可以进行大笔预算和改变支出。
