目录
- 什么是存款证明（CD）？
- CD如何工作？
- 为什么我要打开CD？
- CD与其他储蓄帐户
- 确定CD速率
- CD是否安全？
- CD什么时候是个好主意？
- 在哪里可以获得CD？
- 重要的是货比三家
- 最低金额
- CD条款
- CD梯
- 奇数CD
- CD如何征税？
- CD到期
- CD翻转
- 提早提款
- 特殊CD
- 直接CD与代理CD
- 您经纪人的专业CD
什么是存款证明（CD）？
存款证明（CD）是银行和信用合作社提供的一种产品，该产品提供利率溢价，以换取客户同意在预定的时间段内不动用一次性存款的情况。 几乎所有的消费者金融机构都可以提供这些服务，尽管取决于每个银行要提供的CD条款，与银行的储蓄和货币市场产品相比，利率将高出多少，以及提早提取将受到何种处罚。
货比三家对于找到最佳的CD利率至关重要，因为不同的金融机构提供了令人惊讶的广泛范围。 例如，您的实体银行甚至可能会支付长期CD的微薄费用，而在线银行或本地信用合作社可能支付的费用是全国平均水平的三到五倍。 同时，一些最优惠的价格来自特殊促销，有时会以不寻常的持续时间（例如13或21个月）而不是以3、6或18个月或全年增量为基础的更普遍的条款。
对不同的机构和各种条款开放是获得最高回报的关键。 通常，白银库存和其他稀有金属库存取决于CD利率。
重要要点
- 最高收益的存款证比最好的储蓄和货币市场帐户支付更高的利率，以换取固定的时间将资金存入存款。与股票和债券相比，与存款和债券相比，存款保险是一种更安全，更保守的投资，因此，增长，但具有稳定的回报率保证。几乎每个银行，信用合作社和经纪公司都提供CD菜单选项。全国最高可用CD率通常比行业平均水平高三到五倍虽然您在打开CD时会锁定一定的期限，但是如果遇到紧急情况或计划变更，可以选择提前退出。
CD如何工作？
打开CD与打开任何标准银行存款帐户非常相似。 区别在于您在虚线上签名时同意的内容（即使该签名现在是数字签名的）。 购物后确定要打开的CD，完成此过程会将您锁定为四件事。
- 利率：锁定利率是积极的，因为它们可以在特定时间段内为您的存款提供清晰可预测的回报。 银行以后无法更改汇率，因此会减少您的收入。 另一方面，如果利率后来大幅上升，而您又失去了利用高薪CD的机会，那么固定回报可能会伤害您。 期限 ： 这是您同意保留资金以避免任何罚款（例如6个月的CD，1年的CD，18个月的CD等）的期限。该期限以“到期日， ”，前提是您的CD完全到期，您可以免费提取资金。 校长： 除某些特殊CD外，这是您在打开CD时同意存入的金额。 机构： 打开CD的银行或信用合作社将确定协议的各个方面，例如提早撤回罚款（EWP），以及如果您在到期时不提供其他说明，CD是否会自动进行再投资。
一旦您的CD建立并获得资金，银行或信用合作社将像大多数其他存款帐户一样对其进行管理，包括月度或季度对帐单期间，纸质或电子对帐单，通常将月度或季度利息支付存入您的CD余额，兴趣会复合。
存款证（CD）
为什么我要打开CD？
与大多数其他投资不同，存折提供的固定，安全（通常是联邦政府保险）利率通常高于许多银行帐户支付的利率。 如果您愿意长期花钱，CD费率通常会更高。
由于美联储自2017年以来加息，对于那些希望赚取比大多数储蓄，支票或货币市场账户支付更多的收益而又不承担市场风险或波动性的储户而言，定期存款已成为更具吸引力的选择。
CD与储蓄或货币市场帐户
存款证明是一种特殊的储蓄工具。 就像储蓄或货币市场帐户一样，它们提供了一种方式来存放款项以实现特定的储蓄目标（例如，房屋，新车或大型旅行的首付）或存放您根本不希望的资金在需要一定的日常开支的同时，还能获得一定的余额回报。
但是，尽管储蓄和货币市场帐户可以让您通过增加额外的存款以及每月最多提款6次来改变余额，但是CD会要求一笔初始存款一直存入帐户，直到到期为止（无论是六个月还是六个月）。五年后。 作为放弃使用您的资金的回报，CD的利率通常比储蓄或货币市场帐户高。
CD速率如何确定？
一般而言，任何关注利率或商业新闻的人都知道，就储户可从其存款中赚取多少而言，美联储的利率设定行动影响很大。 那是因为美联储的决定会直接影响银行的成本。 运作方式如下。
美联储的联邦公开市场委员会（FOMC）每六到八周决定是否提高，降低或不考虑联邦基金利率。 该利率代表银行为通过美联储借款而支付的利息。 当美联储的钱便宜时（即联邦基金利率很低），银行对消费者存款的动机就会减弱。 但是，当联邦基金利率适中或较高时，银行可以通过向消费者支付具有竞争力的存款利率来做得更好。
2008年12月，美联储将利率降低至可能为零的最低水平，以刺激美国经济脱离大衰退。 对于储户而言，更糟的是，它使利率停留在那里整整七年。 在此期间，各种存款利率（储蓄，货币市场和CD）都出现了上涨。
但自2015年12月以来，鉴于衡量美国经济增长和实力的指标，美联储一直在逐步提高联邦基金利率。 结果，银行支付存款的利息已经增长了三年多，而最高CD率现在已成为某些现金投资的有吸引力的选择。
在考虑发行CD或选择期限多久时，请注意美联储的利率设定运动和计划。 在美联储加息之前打开长期CD可能会损害您的未来收益，而降低利率的预期可能标志着锁定长期利率的好时机。
但是，除了美联储的行动外，每个金融机构的状况还决定了它愿意为特定的CD支付多少利息。 例如，如果一家银行的借贷业务蓬勃发展，并且需要增加一定数量的存款来为这些贷款提供资金，那么该银行可能会更积极地尝试吸引存款客户。 相比之下，拥有充足存款准备金的超大型银行可能对增加CD组合的兴趣不大，因此提供的证书利率微不足道。
CD是否安全？
存款证明是可用的最安全的储蓄或投资工具，有两个原因。 首先，它们的利率是固定且有保证的，因此，您的CD收益率不会降低甚至波动都没有风险。 您所注册的就是您将获得的-它与银行或信用合作社的存入协议中。
CD投资也受涵盖所有存款产品的同一联邦保险的保护。 FDIC为银行提供保险，而NCUA为信用合作社提供保险。 当您通过FDIC或NCUA保险机构开立CD时，如果该机构破产，您在该机构存入的资金中最多250, 000美元将受到美国政府的保护。 如今，银行倒闭异常罕见。 但是，很高兴知道银行倒闭不会使您的资金陷入危险。
确保您的资金尽可能安全的关键是确保您选择一家拥有FDIC或NCUA保险的机构（绝大多数这样做，而一小部分机构则持有私人保险），并避免您的存款超过25万美元在任何一个机构中命名。 如果您持有的存款额超过该金额，则可以通过将资金分散到多个机构和/或多个名字（例如您的配偶）中来最大化覆盖范围。
什么时候打开CD是个好主意？
存款证明在几种不同情况下很有用。 也许您拥有的现金现在已经不需要了，但是在接下来的几年中会需要的-也许是为了特殊的假期或购买新的房屋，汽车或船。 对于诸如此类的短期用途，通常认为股市不适合作为投资，因为在此期间您可能会亏损。
或者，您可能只是只是希望储蓄中的一部分非常保守地投资，或者完全避免股票和债券市场的风险和波动。 尽管CD不能提供股票或债券投资的增长潜力，但它们也不会带来经济下滑的风险。 对于您绝对要确保其价值会增长的货币，即使金额不大，存款证明也可以满足要求。
CD的缺点之一对于某些储户也可能是有用的功能。 对于那些担心的人来说，他们将没有纪律避免自己动用储蓄，定期存款的固定期限以及相关的提早支取罚款规定，可以阻止常规储蓄和货币市场账户无法支配的支出。
其中一个版本是使用CD作为应急资金。 这样可以确保在紧急情况下始终有足够的储备，因为CD中的金额永远不会减少。 尽管如果您必须尽早投入资金可能会受到处罚，但想法是您只会在真正的紧急情况下这样做，而不是出于较少但诱人的原因。 一直以来，与将资金存入储蓄或货币市场帐户相比，在投资时您将获得更好的回报。
优点
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提供比您通过储蓄或货币市场帐户赚取的收益更高的利率
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支付保证的，可预测的回报率，避免股票和债券可能出现的波动性和损失
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如果通过FDIC银行或NCUA信用合作社开业，则有联邦保险
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由于提早提取资金会产生罚款，因此可以帮助抵御支出的诱惑
缺点
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无法在到期前清算而不会产生提早提款罚款
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通常，随着时间的推移，其收入少于股票和债券的收入
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不管利率是否在任期内上升，都能获得固定的回报率
在哪里可以获得CD？
几乎每个银行和信用合作社都提供至少一张存款证明，并且大多数提供各种各样的条款。 因此，不仅您当地的实体银行是营业网点，您社区中的每家银行或信用合作社，以及通过互联网在全国范围内接受客户的每家银行，也是如此。
此外，您可以通过您的经纪帐户打开CD。 稍后我们将详细解释，但简而言之，它们也是银行证明。 您的经纪公司只是充当中间人。
为什么货比三家很重要
在上网之前，您的CD选择基本上仅限于您在社区中可以找到的东西。 但是，随着在线价格购物的爆炸式增长，再加上互联网银行的兴起以及传统银行开设在线门户网站，人们可以考虑使用的CD数量惊人。 现在可以从大约150家接受全国客户的银行购买CD，并允许在线或通过邮件开设帐户。 除此之外，您还可以访问许多地区和州立银行以及信用合作社，它们将根据您在该州的居住权与您开展业务。
但是，正如我们已经提到的，这些不同机构的CD利率范围差异很大。 只是在已经有支票业务关系的银行开张CD却不调查其利率与您在其他地方可获得的利率相比是错误的。
幸运的是，我们的每周利率研究将为每个学期提供全国最优惠的利率，使您轻松实现收益最大化。 您仍然应该在所在州或社区内购买期权，但是有了我们列出的全国最高可用费率，您可以轻松确定哪些费率值得考虑，哪些不值得。
该国收入最高的CD通常支付的价格是全国平均水平的三到五倍，因此，在最佳选择上做功课是决定您可赚多少钱的关键因素。
我需要多少钱才能打开CD？
每个银行和信用合作社都会确定打开其菜单上的每个CD所需的最低存款额。 有时，银行会针对其提供的所有CD条款设置最低存款政策，而有些银行则会提供利率级别，从而为满足更高最低存款要求的人提供更高的APY。
从理论上讲，拥有更多可用于存款的资金将为您带来更高的回报。 但是实际上，这并不总是正确的。 例如，准备好$ 25, 000的存款有时会使您打开CD，其他人用不到的CD数量较少。 但是，仅需$ 500或$ 1, 000的适度投资，就可以实现每个CD期限中前10个费率中的许多价格。 至少有10, 000美元的所有人都可以使用绝大多数最高价格。 仅偶尔需要最高费用的25, 000美元押金。
我应该选择哪个CD术语？
在决定CD期限最适合您时，有两个重要的考虑因素。 首先集中在您的钱计划上。 如果是针对特定目标或项目的，则该项目的预期启动将帮助您确定最大CD期限。 相反，如果您只是you积没有特定目的的现金，则可以选择更长的期限以最大程度地提高利率。
其次，您将要考虑美联储利率的预期变化。 如果预期美联储会加息，因此银行和信用合作社的CD利率可能会上升，那么短期和中期CD比长期CD更有意义，因为您不想承诺购买CD。出现新的更高利率后，五年内降低利率。 相反，如果期望近期内利率会下降，则可能会触发您想要长期CD的趋势，因此您可以锁定未来几年中当今的较高利率。
什么是CD梯子，为什么要建造CD梯子？
明智的CD投资者有一项特定策略，可对冲利率随时间的变化并最大程度地提高回报率。 它被称为CD阶梯，它使您能够获得5年CD条款所提供的更高利率，但又有一种扭曲，那就是每年（而不是每5年）可以使用一部分资金。 这是操作方法。
首先，您需要将要投资于CD的金额除以五。 然后，您将五分之一的资金放入收益最高的1年期CD，将另外五分之一放入最高2年期CD，将另一笔放入3年CD，依此类推，直至5年期CD。 假设您有$ 25, 000可用。 那将给您五张不同长度的CD，每张价值5, 000美元。
然后，当一年中的第一张CD到期时，您将使用由此产生的资金并打开一个收益最高的5年CD。 一年后，您最初的2年CD将到期，您将把这些资金投资到另外5年CD中。 您每年都会以到期日到期的CD继续进行此操作，直到最终获得五张CD的投资组合，这些CD均获得5年APY，但其中一张CD的到期日为12个月，这比所有它被关了整整五年。
一些CD投资者也使用CD阶梯的较短版本，在阶梯的底部使用6个月CD，在顶部使用2或3年CD。 在这里，您可以每年两次获得资金，而不是每年一次。但是，您将获得适用于2至3年CD的最高利率，而不是5年利率。
为什么您应该接受奇怪的CD
无论您是在建立CD阶梯还是要在已知的时间表内实现特定目标，都应保持开放态度，以最好的CD交易为目标，而不是为特定的条款而烦恼。 这很重要的原因是，当一些银行和信用合作社提供促销CD来吸引新客户时，它们可能会规定一个非常规的期限。
例如，您将看到的某些最佳CD利率不太可能包含5个月，17个月或21个月之类的字词。 可能是脱颖而出，或者可能是与银行庆祝的生日相匹配，或者是其他多种原因。 但是，如果您可以灵活地考虑这些奇数期的证书而不是您计划的常规术语，那么有时您会发现自己获得了更高报酬的机会。
CD收益如何征税？
当您持有CD时，银行会定期向您的帐户支付利息。 这通常是每月或每季度进行一次，并且会在您的对帐单上显示为已赚取的利息。 就像在储蓄或货币市场帐户上支付的利息一样，它会累积并在新的一年作为赚取的利息报告给您，以便您在提交纳税申报表时将其报告为收入。
有时人们对此感到困惑，因为他们无法实际提取和使用这些利息收入。 因此，他们的期望是，当他们在到期日（或提早兑现时提早）提取CD资金时，将对收益征税。 这是不正确的。 出于纳税目的，无论您何时提取CD资金，您的CD收入都应在银行将其应用于您的帐户时征税。
我的CD到期时会发生什么？
在CD到期之前的一两个月内，银行或信用合作社将通知您即将结束的日期。 它的通讯还将包括有关如何告诉它如何使用到期资金的说明。 通常，它将为您提供三个选项。
- 将CD 转换为该银行的新CD。 通常，它将与您的到期CD的期限最接近地放入CD中。 例如，如果您有一份为期15个月的证书，他们很可能会将您的余额转为一张新的1年CD。 将资金 转入该银行的另一个帐户。 选项包括储蓄，支票或货币市场帐户。 提取收益。 它们可以转移到外部银行帐户或以纸质支票邮寄给您。
无论如何，与您的通讯将规定您提供指导的截止日期，并指明机构将采取什么措施来代替您的指导。 在许多情况下，它的默认动作是将您的收益分成新的证书。
错过银行指示其如何处理到期CD收益的最后期限，可能会导致您在未来几年内不自觉地将自己锁定在低于标准利率的水平，或者由于提取前等待了太长时间而导致不必要的（可能是沉重的）提早提款罚款。您的资金。
我应该让CD翻转吗？
通常，让您的CD转到同一机构的类似CD术语几乎总是不明智的。 如果您仍然不需要现金，并且对创建新CD感兴趣，那么将其滚动无疑是阻力最小的途径。 但这实际上也绝不是最大回报的途径。
如前所述，如果您想获得CD投资的最高收益，那么货比三家是必不可少的。 而且，您的CD到期的银行目前是数百家银行和信用合作社中供您选择CD的顶级提供商的可能性很小。 使用翻滚CD并非没有可能做得很好，但是概率不利于您，货比三家始终是您的最佳选择。
即使您发现现有的银行确实是最有力的竞争者，您也可以有目的地进入该CD，并充满信心地完成了功课，以争取最佳的回报。
如果我需要提早提款怎么办？
即使打开CD涉及同意在整个存续期内保留资金而不提款，但这并不意味着如果您需要更改计划，就没有选择权。 无论您是遇到紧急情况还是财务状况发生变化，或者只是觉得您可以在其他地方更有效地使用这笔钱或赚钱，所有银行和信用合作社都规定了如何提早兑现CD的条款。
当然，出口不是免费的。 金融机构提供提前终止服务的最常见方式是，根据您首次打开证书时存入协议中规定的特定条款和计算方法，在分配资金之前评估收益的提早提款罚款（EWP）。 。 这意味着您可以在同意CD之前先知道是否可以接受提前提款。
最典型的是，EWP是按照几个月的利息来收取的，较长的CD期限需要更多的月数，而较短的CD则需要更少的月数。 例如，某银行的政策可能是，对所有期限不超过12个月的CD扣除三个月的利息，对期限不超过3年的CD扣除六个月的利息，以及其长期CD的全年利息价值。 这些仅是示例-每个银行和信用合作社都设置自己的提早罚款，因此，当您在两个相似的CD之间做出决定时，比较EWP策略非常重要。
提防可能会吞噬您本金的提早退出政策特别明智。 上述典型的EWP政策只会使您的收入少于保持CD到期的收入。 由于EWP通常只会吞噬您所赚取利息的一部分，因此您通常仍然会有收入。 但是，在市场上存在一些特别繁重的处罚，在这些市场上实行固定百分比的处罚。 由于这个百分比可能会超过您在很长一段时间内未赚到的CD所赚取的收入，因此您发现自己所获得的收益少于投资的收益。 结果，最好避免使用这些类型的EWP。
提交CD之前，请务必先检查银行的提早提取政策。 如果它特别具有攻击性，或者您可以找到其他CD且利率相似且期限较温和的CD，则最好避免受到最严厉的处罚。
特殊CD：Bump-up，Add-On，No-Penalty，Jumbo和IRA
最常见的CD类型遵循以下标准公式：存入您的资金，让它们直到期满时都保持原样，然后在到期时取出。 但是银行和信用合作社也提供各种具有不同结构和规则的专业证书。
爆破CD
这些有时称为提高利率证明。 爆破CD为储户提供了通常在任期内一次获得较高利率的机会。 因此，如果您打开5年期证书，并且在此期间加息，您将有机会锁定银行当前提供的更高利率，然后该利率将在您的任期内有效。 偶尔，隆起的CD仅允许长期CD允许两次加价。
附加CD
附加CD使您可以按存款金额而不是利率来计算。 在这里，您可以打开一笔CD，但可以存入更多资金以增加投资本金。 有些银行会允许您添加任意数量的插件。 其他人将在每个时间段（例如，每月或每个季度）中规定一定数量的允许的附件，而少数人将在整个期限内将附件限制为一个或两个。
无惩罚CD
这些听起来很诱人，因为它们似乎可以提供存款证的利率收益，但您需要提早兑现的风险较小。 无惩罚性CD的确可以弥补完全可用的储蓄帐户和CD之间的差距，并提早提款。 但是，您可能会猜到，“不加罚款”会附带一个价格标签：比传统CD所能获得的更低的利率。 因此，重要的是将无惩罚CD的利率与可以从最高储蓄或货币市场帐户中获得的收益进行比较。
巨型CD
这些是您购买证书时可能会遇到的另一种产品。 Jumbos只是具有大量最低存款额的CD。 没有任何理事机构规定将CD称为“巨无霸”的发言权，因此每个银行都自行决定。 最典型的门槛是最低存款$ 50, 000。 一些机构将25, 000美元的CD称为巨型（或“迷你巨型”）证书，而其他机构则保留至少100, 000美元CD的巨型标签。
IRA CD
存款证明也可以成为退休基金的有用储蓄工具。 许多银行和信用合作社都提供IRA CD。 一些机构有一个单独的CD菜单，可以作为IRA CD来使用，而其他机构则允许将其任何标准CD设置为IRA CD。 两种情况的区别在于，IRA CD必须保存在正式指定的IRA帐户中。
获取CD：直接CD与代理CD
第一点是，经纪CD是银行CD，而经纪公司则是简化流程的中间人。 也就是说，有一些重要的区别。
较低的利率
尽管中介CD偶尔会提供与直接银行证书相竞争的价格，但更典型的是，中介CD的价格会更低。 如果最大化CD收益是优先事项，那么通常最好直接使用源代码。
但是中介CD放弃的价格却与便利相抗衡，特别是对于持有多张CD的CD。 这是因为经纪人CD将包含在您已经为经纪帐户获得的相同的常规月度或季度报表中，并显示所有到期日和条款。 这使得跟踪您拥有的资产以及每个资产何时到期变得更加简单。
更方便…
打开代理CD也比较容易。 由于您已经在经纪公司拥有帐户，因此它将代表您获取CD。 这样可以节省直接打开CD的银行文书工作，以及以后获得的其他对帐单。 终止也得到了简化：当CD到期时，资金通常会转入您在经纪公司的现金帐户中。
…除非您需要提早提款
经纪人CD的提早提款与直接银行证明的提款方式大不相同。 如果您需要及早兑现中介CD，则需要在二级市场上出售它。 尽管可以通过您的经纪公司提供此市场的访问权限，并且通常很容易导航，但是并不能保证您可以以什么价格获得证书。 关键因素包括您是在利率上升还是下降的环境中进行卖出以及证书上的剩余时间。
在二级市场上卖出不一定是负面的-并不总是能带来低于预期的回报。 但是，您放弃的是保留多少收益的任何保证或可预测性。
您经纪人的专业CD
除标准经纪人CD外，还有两种通常仅通过经纪公司才能找到的特殊CD：
可调用CD
可赎回证明是一种特殊的CD，开证行保留在其上随时收回CD的权利。 因此，尽管您希望在一定年限内保持一定的利率水平，但银行可以随时决定终止该安排并将您的资金退还给您。 虽然这不会给您造成任何损失或损失，但可能会导致您失去以后锁定的有利汇率的机会。 为了获得这种特权，银行通常支付较高的利率。 如果您想避免这种风险，请在您的经纪公司列表中搜索“不可赎回的CD”。
零息CD
您可能会在经纪公司找到的另一张专业CD是零息票证。 这些CD具有面值，非常类似于储蓄债券，并且以较低的初始价格出售。 关于零息CD的最重要的信息是，即使您在证书到期之前都不会意识到其收益，每年仍将对所赚取的利息征税。 因此，建议进行仔细的税收筹划。
