作为《平价医疗法案》的一部分，当2016年医疗保险开放注册开始时，健康保险市场（或“交易所”）于2015年11月1日再次营业。 市场是一种在线，一站式的医疗保健购物体验，旨在使个人和家庭更容易比较和购买保险。 十三个州有自己的市场。 其余的伙伴则由联邦HealthCare.gov交易所负责或由其运营。
要快速访问您所在州的计划，请单击此处并输入您的州名称。 每个市场都提供参与健康保险公司提供的各种计划。
除了查找医疗保险外，您还可以使用Marketplace来确定您是否符合省钱的联邦补贴的要求，包括减少费用分摊费用（可以降低自付费用）和高级保费税收抵免（可以降低费用）您的每月保费。
这些补贴仅在市场上可用，并且可以在您可能负担得起的承保范围上产生重大变化。 在2016年11月1日至1月31日期间的开放式注册过程中，您可以设置一个帐户并填写所在州市场上的在线申请，以查看适用于您的医疗保险选项，并确定您是否有资格获得补贴。
无论您居住在何处，Marketplace中的所有计划都将根据您和计划如何分担医疗费用而分为四个“金属”级别（青铜，白银，黄金和白金）。 在这里，我们解释了不同的承保范围，并定义了一些关键术语来帮助您在青铜，白银，黄金和白金健康保险计划中做出决定。
了解自付费用
保费
当您购买健康保险时，您每月为该保险支付的金额称为保险费。 无论您去看医生，去医院还是购买处方药，都需要为此付费。 当您何时以及是否确实获得医疗保健，您的费用（高于或超出保险费）取决于您计划的自付额，共付额，共同保险和自付费用的最高限额。 为了在比较和购买健康计划时做出明智的选择，重要的是要了解这些术语的含义。
免赔额
免赔额是保险开始支付之前您必须为承保服务支付的金额。 例如，如果您有$ 2, 000的自付额，您将支付您的医疗费用的100％，直到您支付的金额达到$ 2, 000。 达到免赔额后，某些服务可能会获得100％的赔付，而另一些服务将需要您支付共同保险（以下更多内容）。
共付额
共付额（有时称为“共付额”）是您为某些医疗保健服务支付的固定金额。 通常，对于不同类型的服务，您将有不同的共付额，例如，医生就诊的共付额为25美元，急诊室的共付额为150美元。 在大多数情况下，您支付的任何自付费用都不计入您的自付额。
共同保险
您分担的医疗保健服务费用称为共同保险。 通常，这被表示为服务总费用的固定百分比，例如15％或30％。 遇到自付额后，共同保险开始生效。 例如，假设您已经达到$ 2, 000的自付额，并且计划的共同保险为15％。 如果您有1, 000美元的住院费，则您分担的费用为150美元（1, 000美元的15％）。 如果您的共同保险为30％，则您的份额为300美元。
自付费用最大值
计划的自付费用上限（或自付费用限制）是您在计划开始支付允许的金额的100％之前在保险期内（通常是一年）支付的最高费用。 您为计划和保险支付的保费和医疗保健费用（例如，择期手术）不计入您的自付费用上限。
根据您的计划，您的自付额，共付额和/或共同保险可能适用于自付费用上限。 各种医疗保健计划都有不同的自付费用上限； 但是，根据医疗保健改革，2016年的限额为个人$ 6, 850，家庭为$ 13, 700。
2016年的一项重要新收益：即使家庭计划限额更高，当任何家庭成员的医疗费用达到个人最高6, 850美元时，也必须开始支付大量保险计划。 以前，他们可以拒绝付款，直到家庭的全部支出达到更高的家庭限额为止。
这项政策称为“嵌入式自付费用限额”。 从2016年计划开始，非自费自筹和大型团体计划必须针对家庭计划中自付费用限额高于个人限额（6, 850美元）的任何个人，遵循此政策。 人力资源管理协会提供了更详细的说明。
基本健康益处
对于要参加市场的保险公司，它必须至少提供白银和金计划。 无论您选择哪种计划（铜，银，金或白金），都将涵盖同一套基本健康福利：
- 上瘾治疗住院病人的服务新生儿和儿童护理慢性病治疗（例如糖尿病和哮喘）紧急服务医院化验室服务孕产妇精神卫生服务职业和物理治疗处方药预防和保健服务（例如疫苗和癌症筛查）语音语言治疗
承保利益是您的保险公司根据计划支付的医疗保健服务。 您可能仍然需要支付共付额或共同保险费，但是您的计划可以识别该服务。 相比之下，如果一项服务 不 包括在内（例如，选择性手术或脊椎治疗），则您将承担100％的相关费用。
基本健康利益是市场中所有计划的 最低 要求； 某些计划会提供更多的保险，但没有一个计划会提供更少的保险。
精算价值
保健计划的四个级别（青铜，白银，黄金和白金）根据其精算值进行区分：计划将支付的保健费用的平均百分比。 精算值（即黄金和白金）越高，计划将为您的账单支付的金额就越多，因此，自付额，共付额和共同保险的自付费用越低。
提供更多保障的计划的不利之处在于，您每月需要支付更高的保费。
平均而言，“青铜计划”将覆盖60％的医疗费用，而您的份额将是剩余的40％。 每种计划的精算值如下所示：
朱莉·邦（Julie Bang）摄©Investopedia 2020
一旦您达到免赔额，您的费用分担可能会以低共同保险的大型免赔额的形式出现。 另一个计划可能会提供较低的免赔额和较高的共同保险。 例如，白银计划A（通常支付您的医疗保健费用的70％）提供了高2, 000美元的自付额和低15％的共同保险。 另一方面，白银计划B的自付额较低，但30％的共同保险额较高。
它要花多少钱？
对于任何计划，您的月度保费都将基于以下几个因素：
- 您的年龄您是否吸烟（在某些州，如果您是吸烟者，您将支付“附加费”）您居住的地方有多少人向您（配偶和/或孩子）报名您的保险公司
由于您所在州的市场允许各种私人保险公司提供计划，因此一家公司的白银计划的费用可能比另一家保险公司提供的相同计划的费用更高或更低。 但是，同一家公司提供的计划的价格会随着精算价值和计划支付的金额的增加而上涨。
如上所述，联邦个人年度自付费用的上限（不包括月度保费）为6, 850美元； 家庭上限是$ 13, 700。 某些计划可能会降低自付费用。
确定最适合您的计划
比较计划并选择一个计划可能是一个挑战。 您将必须考虑自己的健康状况和财务状况。 通常，如果您希望进行很多次医疗保健或需要定期开处方，则黄金或白金计划可能会更好，因为该计划支付了更高的费用百分比。 另一方面，如果您总体上健康，并且不希望有很多账单，那么选择青铜或白银计划可能会很舒服。
当然，即使健康的人也可能会发生事故或生病，并最终产生大量医疗费用，因此您还必须考虑风险承受能力。 检查选择的计划中包括哪些医院和医生也很有意义。
如果您的收入介于联邦贫困线的100％到250％之间（个人为$ 11, 770至$ 29, 425），则您可能有资格获得降低费用分担的补贴，这可以帮助您降低自付额，共付额和共同保险。 为了获得分摊费用的减少，您必须在市场上购买白银计划。 您仍然可以选择各种计划，但是必须使用Silver计划才能利用降低费用共享补贴。
许多人将有资格获得高级保费税收抵免，这是一种降低您每月保费的补贴。 如果您的收入在联邦贫困线的100％到400％之间（个人为$ 11, 770至$ 47, 080），您可能有资格获得此项补贴。
分担费用削减和高级保费税收抵免补贴不是自动的：您必须在健康保险市场上申请。
底线
选择计划时，记住所有计划（青铜，白银，黄金和白金）都具有相同的基本健康益处会很有帮助。 如果您选择更高级别的计划（例如黄金或白金计划），则每月的健康保险费将会更高。 但是，您每次拜访医疗保健提供者或获得处方药的费用也将减少。 相反，如果您选择青铜或白银计划，则每月保费会较低，但您每次使用医生，就诊或使用医疗保健服务时都需要支付更高的费用。
要在覆盖范围和成本之间找到平衡，可能是一项挑战。 从11月1日开始，您可以在Marketplace上比较2016年计划，以找到最适合您的财务状况和医疗保健需求的承保范围。 您还可以申请联邦补贴，以帮助您降低成本。
