消费者债务定义

什么是消费者债务？

消费者债务包括因购买用于个人或家庭消费的商品而产生的个人债务。这些与用于经营投资的其他债务或政府运营产生的债务形成鲜明对比。消费者债务的一些例子是：信用卡；助学贷款; 汽车贷款；抵押和发薪日贷款。

消费者债务包括用于个人消费的贷款，而不是来自企业或政府活动的债务。消费者债务可分为循环债务，每月支付一次，且利率可变；经济学家认为消费者债务是次优的筹资形式，因为它通常带有高利率，某些人群可能难以偿还。比率（CLR）是一项经济指标，可追踪一国消费者债务的总水平。

消费者贷款可以从银行，联邦政府和信用合作社借来，分为两类：循环债务和非循环债务。循环债务是按月偿还的，例如信用卡，而非循环债务是指在该物品拥有的全部时间内持有的固定付款贷款。非循环信贷通常包括汽车贷款和学校贷款。

消费者债务被认为是财务上次优的筹资手段，因为与抵押贷款利率相比，这样做的利率极高，例如信用卡利率很高。此外，所购买的物品通常不提供必要的效用，并且没有升值的价值可证明承担该债务。

对消费者债务的负面看法则相反，它导致消费者支出和产量增加，经济增长并导致消费趋于平稳。例如，人们在生活的较早阶段就借钱用于教育和住房，然后在收入较高的时候再偿还债务。

当债务用于教育时，它可以被视为达到目的的手段。教育允许将来获得更高薪水的工作，这为个人和经济创造了向上的轨道。

无论利弊如何，由于容易获得融资以及高利率，美国的消费者债务呈上升趋势。截至2019年6月，消费者债务为4.1万亿美元，其中非循环债务为3.03万亿美元，循环债务为1.072万亿美元。如果管理不当，消费者债务可能会在财务上造成沉重打击，并对个人的信用评分产生不利影响，从而阻碍他们未来的借贷能力。

消费者杠杆比率（CLR）衡量的是美国普通消费者持有的债务量及其可支配收入。计算公式如下：

消费者杠杆率公式。 Investopedia

家庭总债务来自美联储的报告，而可支配个人收入由美国经济分析局报告。 CLR与其他指标（如股市，库存水平和失业率）一起用作检验美国经济健康状况的试金石。

就个人而言，建议消费者杠杆比率在个人实得工资的10％至20％之间。高于20％则表明存在紧急债务问题。

消费者债务通常与掠夺性贷款相关，FDIC广泛定义为“对借款人施加不公平和滥用的贷款条件。”掠夺性贷款通常针对的是那些无法获得和了解更多传统融资形式的群体。利率，并且在借款人可能违约的情况下需要大量抵押。