信贷使用率是借款人当前正在使用的总可用信贷的百分比。 信用利用率是信用报告机构在计算借款人的信用评分时使用的组成部分。 降低信贷利用率可以帮助借款人提高信用评分。
分解信贷利用率
信贷利用率通常主要集中在借款人的循环信贷上。 此计算代表借款人正在使用的总债务与信用发行人已批准的总循环信用相比。 在管理信贷余额时，借款人还应该知道其当前债务与收入之比，这要考虑循环信贷和非循环信贷，这是提交信贷申请时要考虑的另一个因素。
以下是如何计算信用使用率的示例。 假设借款人拥有三张具有不同循环信用额度的信用卡。
- 卡1：信用额度$ 5, 000，余额$ 1, 000卡2：信用额度$ 10, 000，余额$ 2, 500卡3：信用额度$ 8, 000，余额$ 4, 000
所有三张卡的总循环信用为$ 5, 000 + $ 10, 000 + $ 8, 000 = $ 23, 000。 所使用的总信用额为$ 1, 000 + $ 2, 500 + $ 4, 000 = $ 7, 500。 因此，信贷利用率为$ 7, 500除以$ 23, 000，即32.6％。
信贷使用率注意事项
将信用卡余额从现有卡转移到另一张卡不会改变信用使用率，因为它将查看未偿债务总额除以您的信用卡总限额。 但是，从长远来看，将余额转移到较低利率的信用卡可能是有益的，因为较低的利息积累可以使余额降低。
关闭不再使用的信用卡帐户会减少总可用信用，从而损害您的信用评分。 因此，如果您继续在剩余帐户中收取相同的金额或余额，则您的信用使用率将增加，并且您的分数可能会下降。
相反，添加新的信用卡将有助于降低您的信用使用率。 但是，尽管新卡可能有助于信用使用，但它们可能通过增加查询和降低平均帐户寿命来对您的信用评分产生不利影响。
借款人的信贷使用率会随着时间的推移而变化，因为借款人进行购买和付款。 循环信贷帐户中应缴的未结余额总额在整个月的不同时间报告给信贷机构。 一些贷方在向借款人发出报表时向信用报告机构报告，而另一些贷方则选择在每月的指定日期进行报告。 贷方用于向代理机构报告信贷余额的时间范围可能会影响借款人的信贷利用率水平。 因此，寻求减少其信贷使用量的借款人必须有耐心，并期望在偿还债务时，可能需要两到三个信用声明周期才能降低信贷使用量。
