目录
- 重病保险101
- 为什么如此重要
- 低成本，承保范围有限
- 重大疾病保险的替代方案
- 底线
如果幸运的话，您可能从未使用过重大疾病保险（有时也称为灾难性疾病保险）。 您可能甚至从未听说过它。 但是，如果发生重大的紧急医疗事故，例如癌症，心脏病发作或中风，重大疾病保险可能是保护您免受财务损失的唯一措施。 许多人认为他们已得到标准健康保险计划的充分保护，但是治疗威胁生命的疾病的高昂费用通常比任何计划所能承受的费用都高。 请继续阅读以了解有关重大疾病保险以及您和您的家人是否应该考虑的保险的更多信息。
重要要点
- 重大疾病保险为心脏病，中风或癌症等紧急医疗事件提供了额外的承保范围，因为这些紧急情况或疾病通常产生的费用高于平均医疗费用，因此这些保单将支付现金以帮助弥补传统健康保险可能不足的超支情况。政策成本相对较低。 但是，它们所涵盖的实例通常仅限于一些疾病或紧急情况。
重病保险101
随着美国平均预期寿命的持续增长，保险经纪人正在寻找确保美国人负担得起变老特权的方法。 重大疾病保险于1996年开发，人们意识到心脏病发作或中风幸存下来可能会使患者面临无法克服的医疗费用。
Peak Wealth Advisors，LLC的CFP杰夫·罗西（Jeff Rossi）说：“即使拥有出色的医疗保险，仅一种严重疾病也可能造成巨大的经济负担。” 如果您遇到以下一种或多种紧急医疗事故，则重大疾病保险将提供承保：
- 心脏病发作中风器官移植癌癌冠状动脉搭桥术
由于这些疾病需要广泛的医疗和治疗，因此其费用可能会很快超过家庭的医疗保险单。 如果您没有应急基金或健康储蓄帐户（HSA），则将更加难以自付。
现在，许多人正在选择高扣除额的医疗计划，这可能是一把双刃剑：消费者可以从相对负担得起的月度保费中受益，但如果发生严重疾病，他们可能会真正陷入困境。
重大疾病保险可以支付传统保险未涵盖的费用。 这笔钱还可以用于与疾病相关的非医疗费用，包括交通，儿童保育等。通常，被保险人将获得一笔总价以支付这些费用。 承保范围有所不同–根据您的保单，您可能有资格获得数千美元，最高可达100, 000美元。 保单定价受到许多因素的影响，包括承保范围和数量，被保险人的性别，年龄和健康状况以及家庭病史。
重病保险范围有例外。 某些类型的癌症可能不包括在内，而慢性病也经常被豁免。 如果疾病复发或遭受第二次中风或心脏病发作，您可能无法获得付款。 一旦被保险人达到一定年龄，某些承保范围可能会终止。 因此，像任何形式的保险一样，请务必仔细阅读保单。 您最后要担心的是您的应急计划。
为什么如此重要
您可以自行购买或通过雇主购买重大疾病保险（许多人将其作为自愿福利提供）。 将其添加到当前的人寿保险计划中也可以为您省钱。
公司一直热衷于添加这些计划的原因之一是，他们认识到员工担心高扣除额计划的高额自付费用。 与其他医疗福利不同，工人通常承担重病计划的全部费用。 这使得它既为公司又为工人节省了钱。
重大疾病保险的一大吸引人之处在于，这笔钱可用于多种用途，例如：
- 支付原本可能无法获得的重要医疗服务;支付传统保单未涵盖的治疗费用;支付日常生活费用，使重症患者可以将时间和精力集中在康复上，而不是去支付账单运输费用，例如往返治疗中心的费用，改装车辆以装载踏板车或轮椅的费用，以及为无法再走楼梯的危重病人，最终病患者或仅需要休息的患者在家里安装电梯的费用要恢复健康，可以使用这些资金与朋友或家人一起度假。
低成本，承保范围有限
这些政策之所以吸引人，部分原因是它们通常不需要花费很多，尤其是当您通过雇主获得这些政策时。 一些较小的计划每月的费用仅为25美元，与典型的，不可扣除的健康保险单的费用相比，这似乎是物超所值。
尽管这些计划的价格低廉，但一些医疗保健专家仍怀疑它们是否真的对消费者而言是一笔划算的交易。 一个最重要的问题是，他们只会为您偿付范围较窄的疾病。 如果您诊断出的疾病不符合承保疾病的定义，那么您就不走运了。
计划涵盖的疾病越多，您将支付的保费就越多。 一位拥有单独癌症计划的45岁女性可以每月支付40美元，获得25, 000美元的保险。 如果同一名妇女将覆盖范围扩大到包括冠心病，器官移植和某些其他疾病，则每月可以支付两次。
像所有保险单一样，重大疾病保单也要遵守许多规定。 它们不仅涵盖政策中列出的条件，而且还仅涵盖政策中指出的特定情况。 例如，如果癌症尚未蔓延到发现的初始点或没有威胁生命，那么诊断癌症可能不足以触发该保单的支付。 除非神经系统损害持续超过30天，否则诊断为中风可能不会触发付款。 其他限制可能包括保单持有人必须生病或在诊断后必须存活的特定天数。
老年人应该特别注意这些政策。 某些保单可能有支付限额，某些年龄（例如75岁）的人不符合支付条件，或者他们可能包含所谓的“减少年龄计划”，这意味着随着年龄的增长，潜在的保险支出会减少。
重要的是要注意，这些政策中有许多没有提供保证的付款。 例如，一家典型的保险公司披露，在重大疾病保单中，“该保单的预期利益比率为60％。该比率是当该保单对所有受保人进行平均后，该公司期望将其作为利益回报的未来保费的一部分。 。” 如果最终有60％的保险费在索赔中支付，则40％的保险费根本不会支付。
重大疾病保险的替代方案
内部人士指出，没有其他所有限制的替代形式。 例如，伤残保险可以在您因医疗原因而无法工作时提供收入，并且财务保护不仅限于一系列疾病。 对于那些因长期缺勤而生计受到重大打击的人来说，这是一个特别好的选择。
具有高免赔额计划的消费者还可以向健康储蓄帐户或弹性支出帐户（FSA）缴费，当用于合格支出时，两者都可提供税收优惠。
您也可以建立一个单独的储蓄帐户，以支付非医疗费用，例如，如果您患有癌症并且已经休假，可能会产生非医疗费用。
底线
由于医疗费用是美国破产的常见原因，因此应考虑保护自己免受命运困扰，尤其是如果您有上述任何疾病的家族病史。 如果您病得很重而无法工作，重病保险可以减轻财务上的麻烦。 它提供了灵活性，您可以根据需要使用已支付的款项，以满足各种潜在需求。 但是，这种类型的保险存在一些弊端和规定。 与所有类型的保险一样，您应该货比三家，以找到最能满足您的需求和情况的保单。
