想象一下场景。 您的儿子或女儿已经离开大学十多年了，已经迈入了成功的职业生涯。 您自己的职业生涯即将结束，退休也只有几年了，但是，您仍然欠儿子或女儿的大学费用数千美元。 对于许多选择Direct PLUS贷款的父母来说，这种情况是现实的。
这些类型的贷款（包括Parent PLUS和Grad PLUS计划）似乎是父母以高昂的教育费用协助其子女的理想方式。 但是，在许多情况下，这些贷款数额巨大，收取高利率，并使父母的财务和退休面临风险。
PLUS选项的类型
PLUS是本科生父母贷款的首字母缩写。 Grad PLUS计划专为寻求资金以帮助支付其他经济援助和协助未涵盖的费用的研究生而设计。 据 《福布斯》报道 ，2018年有120万笔借款，其中Grad PLUS贷款余额为596亿美元。
重要要点
- Direct PLUS学生贷款旨在在寻求弥补其他经济援助不包括的大学费用时提供借贷选择。Direct PLUS贷款有两种类型：Grad PLUS贷款和ParentPLUS。ParentPLUS贷款成为父母的债务负担，父母PLUS贷款的付款会在提供资金后立即开始，并且不符合“按需付费”计划的资格。由于PLUS贷款的资格基于信贷报告和信贷历史记录，而不是债务-与收入之比，一些借款人大吃一惊。
同时，Parent PLUS计划允许父母为受抚养学生借钱，以支付学生经济援助中尚未涵盖的任何费用。 父母加贷款成为父母而不是学生的财务责任。 2018年，Parent PLUS计划涉及350万笔借款，债务总额达837亿美元。
没有宽限期或还款计划
学生获得贷款时，通常会在毕业后六个月获得贷款，以开始还款过程。 Direct PLUS贷款并非如此。 孩子收到钱后立即开始还款期，这会降低父母可为退休储蓄的金额。 但是，父母的借款人可以在孩子仍在半日制学习期间和孩子停止学习后的六个月内，与贷款提供者联系以请求延期。
有几种计划和计划可以帮助无法负担贷款的学生。 但是，Parent PLUS贷款不符合大多数此类计划的条件。 许多父母没有意识到他们的贷款将不符合“按需付费”或基于收入的还款计划的条件。 授予学生的联邦学生贷款也符合贷款减免计划，宽容和特殊情况下取消贷款的条件，而给予父母的Direct PLUS贷款不符合所有这些援助计划的条件。
从委托贷款中获得您的名字
您可以借到比需要更多的钱
当您为孩子申请Direct PLUS贷款时，贷方将仔细检查您的信用报告，但不会考虑您的收入和债务收入比。 实际上，贷方甚至不希望看到您还有其他债务。 贷方寻找的唯一负面信息是不良信用记录。
一旦获得贷款批准，学校将根据出勤成本设置贷款金额。 但是，学校的出勤成本总是膨胀到包括生活费，交通费，甚至是留学费用。 这可能导致父母借的钱远远超过孩子上大学所需的钱。
由于不考虑借款人的债务与收入之比，因此有可能获得您无法负担的贷款。 贷方没有根据父母借款人是否能够除抵押和其他债务之外的每月还款额来做出决定。 这就是为什么借款人在签署其中一项贷款之前自己做功课并知道他们负担得起的钱非常重要的原因。
违约后果
让您的PLUS贷款违约是一个巨大的错误。 没有逃避Direct PLUS贷款。 即使破产也不会免除债务。 此外，拖欠贷款将增加政府征收税款的风险，包括扣押工资，社会保障抵消和退税抵消。 最糟糕的是，政府何时可以收回债务没有时间限制。 在您违约之前，请联系您的贷方并要求与经验丰富的代表交谈。 另一个解决方案是联系专门处理学生贷款债务的律师。
Direct PLUS借款人的解决方案
借款人甚至可以将还款期限延长至25年，这也将减少每月还款额，这可以帮助您在收入有限时维持财务状况。 但是请注意，虽然增加贷款寿命会减少您的每月还款额，但也会增加为贷款支付的总金额。
最明智的财务举措是尽快还清学生贷款，而不要随您退休。 即使您必须收紧预算，在您仍然可以赚钱的同时尽可能多地支付贷款。
不要使用退休基金借款或提早兑现退休计划以支付贷款成本。 相反，如果您已接近65岁，请考虑再工作几年以在退休前还清贷款。
底线
很多时候，学校会向学生提供额外的Direct PLUS贷款的经济援助计划。学校可能声称希望让家庭知道所有可用的资金选择，但在财务计划中包括Direct PLUS贷款可以使大学的真实成本感到困惑。 在考虑大学费用时，要求提供没有PLUS贷款的经济援助计划明细。
签署您负担不起的PLUS贷款可能会破坏您当前和将来的良好财务状况，因此在签署此类贷款之前，请进行大量研究。
您可以让孩子选择私人学生贷款，而不是Direct PLUS贷款，以支付经济援助和联邦学生贷款无法支付的所有剩余费用。 如果您想在财务上帮助您的孩子，则可以在他或她仍在学校时用贷款偿还。 这可以帮助您负担孩子的大学费用，但不使您承担费用。
帮助您的孩子负担上大学的费用是一件高尚的事，但如果这使您在财务上处于困境中或使您的退休面临风险，则不是一件容易的事。 最终，您的孩子将有数十年的时间在退休前还清贷款，并且与Parent PLUS贷款不同，它也可能有资格获得贷款宽恕计划和基于收入的付款计划。
