信用卡还是现金？ 信用卡可提供便利和现金无法提供的一连串好处，但它们也代表了一个无穷无尽的机会，可以陷入循环债务的循环，这种循环可能持续数年，数十年甚至一生。
那么，您如何确定最佳时机呢？ 这里有一些准则。
何时不应该使用信用卡
如果费用不是最优惠的价格。 如果您打算使用信用卡支付抵押贷款，健康保险费或其他经常性账单，以累积奖励积分，请再考虑一下。 即使服务提供者允许信用卡付款（很多都不允许），他们也会收取使您无法兑现甚至超过任何奖励价值的费用。 国税局允许使用信用卡支付税款，但需要支付1.87％至2.25％的处理费（除了信用卡上的利率外）。 相比之下，美国国税局允许免费延长短期付款额，分期付款计划的费用从52美元到120美元不等（取决于纳税人的财务状况）。 逾期付款将受到罚款（每月0.5％）和利息（联邦短期利率加3％）的罚款，但总额可能低于使用信用卡的费用。
当您尚未与债权人协商时。 无论是医疗费用还是其他意外大笔费用或无法控制的费用，在您通过信用卡充值并用一个财务问题换另一个财务问题之前，请与公司的计费部门联系。 它可能会减少所欠余额或提供付款计划，其条款要比信用卡条款更为有利。
当您正在获取抵押贷款的过程中。 抵押贷款承销商不想在您申请贷款的时间和贷款关闭的时间之间看到您信誉的任何变化。 如果您的信用卡使用率突然上升，那么您的信用评分可能会受到打击，从而使您无资格获得贷款。 抵制购买新房所需东西的冲动。 如果您正在抵押过程中，请尽量少用信用卡。
当您想要买不起的东西时。 不管是餐厅用餐，新衣服，最新智能手机，您认为自己应得的假期还是童年以来梦想的婚礼，都无关紧要。 无论大小，如果您负担不起，请不要购买。 实际上，不要让信用卡欺骗您以为您应该拥有一些东西，而实际上这不在您的预算之内。
当您已经携带余额时。 如果您有信用卡债务，则无力使用您的卡。 取而代之的是，在向组合中添加任何新费用之前先付清余额，否则就有陷入债务循环的风险。 并确保您拥有最好的信用卡，您的信用评分就能给您带来帮助。 （有关更多信息，请参阅“您需要寻找更好的信用卡的标志。”）
什么时候应该使用信用卡
当您需要其他保修或购买保护时。 信用卡可能是保护大笔购买的好方法。 大多数发卡机构都提供购买保护，并为使用该卡购买的物品提供延长的保修。 Visa可以将制造商的保修期限延长一倍，最长可达一年。 万事达卡同样可以将保修提高一倍，提供60天的价格保护，甚至可以为购买的产品提供90天的防盗保护。 （对于这两个品牌，优惠因发卡机构而异。）
当您想要更强的欺诈责任限额时。 信用卡和借记卡在发生欺诈时均限制了持卡人的责任，但信用卡保护功能更强。 信用卡持有人的欺诈使用责任范围从$ 0（如果在进行任何欺诈性收费之前报告了损失）到$ 50（如果在未经授权的使用发生后报告了损失）。 但是，在借记卡上，责任可以是无限的。 如果在未经授权的费用发生前报告损失，则为$ 0；如果在2个工作日内报告欺诈，则为$ 50；如果在欺诈发生后超过2天但少于60天报告了欺诈，则为$ 500；而如果没有欺诈，则为$ 0。直到发生超过60天为止。
利用卡独有的优势。 联合品牌的信用卡通常会提供特定于品牌的独家优惠。 例如，某些航空公司的信用卡向使用该卡购买的机票旅行的人免费提供托运行李。 同样，一些连锁酒店为使用品牌卡付款的客人提供升级或特殊设施。 （有关更多信息，请参阅 “您应该获得加油信用卡吗？”）
赚取奖励。 如此众多的流行信用卡提供奖励计划，很难想到携带不提供信用卡的充分理由。 这些计划具有很高的竞争力：有些计划在每次购买时都会返还现金； 其他人支付积分。 符合条件的消费者每年可以从家庭日常开支中赚取数百甚至数千美元。 （美国运通蓝色现金优惠卡每年在杂货店消费高达6, 000美元，可返还6％的现金，从而有可能获得360美元的回扣。持卡人在其他类别的支出中获得的返还比例较小。）
为了旅行时的安全。 仅仅由于当地语言或环境的不熟悉，旅行的人可能更容易遭受欺诈。 现金的丢失或被盗将永远消失，但可以在一个电话中关闭并更换信用卡。
底线
避免不明智地使用信用卡。 债务成本高昂。 不要仅仅因为钱包里有可用余额的信用卡而屈服于超出您能力的诱惑。 相反，请专注于将其用作从计划支出中获得增值的工具。
当您确实使用信用卡时，请进行数学计算。 找出您所寻求的利益是否值得您支付的费用和利息。 有关更多信息，请参见 “信用卡储蓄。”
