日光透支定义

什么是日光透支？

当银行为支付款项而提取的资金超过其美联储帐户中的金额时，就会发生日间透支；透支必须在工作日结束前解决。

在白天透支的情况下，银行一天之内的净转账额要多于其准备金，这是因为银行需要付款，因此采取了这种行动。通常，银行在隔夜借贷市场上解决了储备不平衡问题，但在正常营业时间。美联储允许某些银行透支，前提是收款能够使它们在一天结束时偿还资金。银行的财务状况决定了美联储是否允许透支，更不用说透支了减多少

美联储（Fedwire）运营着Fedwire，这是一种付款系统，可以在数千家银行之间进行资金结算。允许这些银行中的一些银行透支其帐户，前提是了解到付款将使它们能够在一天结束时补充资金。这些透支被称为日间或日间透支。

美联储根据银行的财务状况分配不同的日光透支额度。一些银行根本不允许透支其帐户，而另一些银行则可以透支其资本计量的187.5％，这是美联储用来分析银行满足基于风险的资本标准的能力的指标。

银行因日间透支而被收费，以此劝阻银行过度依赖此类保护。尽管日间透支有助于增加金融系统的流动性和效率，但它们也可能带来系统性风险。风险是太多的银行同时透支帐户，这将影响通过金融系统和经济的资金流。当银行发生过多的日间透支时，美联储可能会介入并施加额外的监督。

通常，银行将等到营业结束以解决准备金失衡问题。借贷工具利用隔夜借贷市场为金融机构提供资金，以满足准备金要求。中央银行还可以使用贷款工具来增加较长时期的流动性。他们通常通过使用定期拍卖工具来完成此任务。

当银行发生日间透支时，美联储会收取一定费用，以阻止银行过于频繁地采取这种行动。

假设，ABC银行可能拥有2.5亿美元的资产，而美联储则要求该银行保留10％（即2500万美元）的储备金。但是在某一天，该银行可能不得不从其各个帐户中转出3000万美元。如果转移了这笔款项，它已经产生了500万美元的日间透支，必须在一天结束时通过向美联储借款以弥补费用。

银行客户通常也被授予个人“日间透支”，通常无需付费。如果客户的帐户中没有足够的资金来支付一天的费用，则某些银行会允许该费用继续通过。如果资金在一天结束之前被替换，通常无需付费。如果不更换资金，银行将收取透支费，每笔交易通常为35美元。