在您成年后的大部分时间里，您可能都有人寿保险。 如果您的雇主将其作为您的福利计划的一部分提供，那么您可能不会再考虑了。 您知道它在那里，但对它知之甚少。 或者，您可能已将一项政策作为良好财务计划的一部分，特别是如果您有孩子的话。
但是现在您即将退休，或者您可能已经退休了。 您的雇主不再支付人寿保险的费用，您必须决定是要购买一项新保单还是输入没有该保单的晚年。 正确的选择是什么？
您是否不厌其烦地听到没有简单的答案？ 这是因为您的银行和投资帐户以及您的需求与邻居或朋友的不同。 适合他们的东西可能不适合您。
重要要点
- 人寿保险旨在保护家庭免受收入损失。 人寿保险的两种主要类型是定期和永久寿险。 如果您退休并且在支付账单或入不敷出方面没有问题，则可能不需要人寿保险。 如果您因债务而退休，或者有孩子或依赖您的配偶，那么寿险是一个好主意。 还可以在退休期间维持人寿保险，以帮助支付遗产税。
人寿保险如何适应
退休前，大多数家庭将大部分或全部家庭收入用来维持自己的生活方式。 如果两个人一起工作，那么两种收入通常对于维持家庭的生活水平至关重要。 如果只有一个人工作，那同样适用。 如果其中一个收入来源去世，那么家庭可能会在最糟糕的时候之一陷入财务紧急状态。
人寿保险的功能是保护您的家人免于收入损失，如果您或另一个主要的工薪阶层要去世的话。
像任何保险产品一样，有多种类型的人寿保险。 定期人寿保险提供一定期限的保险，通常为10到30年。 永久寿命，也称为现金价值，是一种在财产规划中经常使用的寿命政策。 它有两种形式-整个生命和普遍生命。 以下是一些可以帮助您确定需要的问题。
您还赚取外部收入吗？
考虑到人寿保险的基本功能，您可能对持续保险的需求非常了解。 从最基本的意义上讲，如果您退休并且不再工作以维持生计，那么您可能不需要它。 如果您依靠社会保障以及退休储蓄生活，就没有收入可替代。
当您去世时，您的家人将继续从您的退休帐户中收到支出，而社会保障局将支付遗属抚恤金。 但是，幸存者福利因您的独特情况而异，不会像您还活着时所支付的社会保障金那样多。 在决定人寿保险之前，请确保您了解自己的利益。
你有债务吗？
理想情况下，您将达到无债务退休年龄，但这并非总是如此。 实际上，在2013年，仍有30％的65岁及65岁以上的房主持有抵押贷款。 2011年，有21％的75岁及以上退休人员仍在付款。
预计将来，越来越多的退休人员将面临学生贷款债务问题。 截至2013年，已有700, 000多名退休人员持有学生贷款债务-要么是他们自己贷款的剩余部分，要么是因为为孩子或孙子孙女共同签署贷款。
专家说，如果您还清债务，继续人寿保险可能是明智的选择。 除非债务偿还仅占您净资产的很小一部分，否则就不会出现财务困难的风险，请采取“安全胜于遗憾”的方法。
您的孩子和配偶自给自足吗？
它会帮助您的财产吗？
一些拥有大量资产的人可以策略性地使用人寿保险，例如，作为一种支付遗产税的方式。 它可以还清企业债务，为与您的企业或房地产有关的任何买卖协议提供资金，甚至为退休计划提供资金。
可以想象，如何使用人寿保险作为遗产计划中的节税部分非常复杂。 您将需要专门从事房地产规划的律师的帮助。 请记住，除非您拥有的遗产能够达到数百万美元的净资产，否则遗产税的考虑可能不适用。 因此，您可能不需要为此目的而购买人寿保险，但是可以肯定的是，最好请一位合格的专家。
底线
放弃这么长时间的人寿保险似乎会适得其反，但事实可能是您不再需要它了。 如果您没有收入可替代，债务很少，家庭自给自足，并且在解决您的财产方面没有任何高昂的顾虑，那么您很有可能会告别该政策。 就遗产规划而言，您很可能需要另一种类型的策略或对当前策略进行重大更改。
对于理财规划师或收费保险顾问来说，这是一个完美的问题。 请谨慎询问您的保险代理人。 因为他们通常是通过佣金支付的，所以即使您不需要时，他们也可能有兴趣让您继续执行该政策。
