如果您想知道如何为小型企业的扩张提供资金，可以考虑使用小型企业管理（SBA）贷款。 尽管这些贷款并不适合所有企业主，但对于那些无法获得其他融资来发展业务的人来说，这是一个可行的选择。
本质上，当符合条件的企业申请SBA贷款时，它实际上是在申请商业贷款，该贷款是根据SBA要求进行结构化并附带SBA保证的。 能够以合理条款获得其他融资的小企业主和借款人没有资格获得SBA担保的贷款。 “小企业主贷款是一个好主意，如果小企业主没有资格获得传统的银行商业贷款，并且它们有特定的用途来帮助企业发展，”大中华区战略规划副总裁兼董事安东尼·皮利说。纽约州巴多尼亚的哈德逊银行。 商业融资的基础知识中的难题 。
皮利说，良好的特定用途的一个例子是，例如，如果订单超过了供应，而一些新机器，另外的雇员，另一地点或另一辆卡车将在偿还新的债务后帮助满足利润需求。
SBA贷款的其他良好用途包括：收购竞争对手的业务以实现规模经济，为高利率债务再融资或在新抵押付款等于或低于租赁付款的情况下购买该业务所在的建筑物。
一个不好的例子是预感。 皮利说，许多营销活动都属于这一类。 “许多人认为，如果他们借用广告牌或报纸的贷款，客户就会来。”这种情况很少发生。
SBA选项
小型企业管理局提供各种旨在帮助小型企业成功的财务计划。 这些计划的范围从提供协助到第三方贷方贷款的担保到担保债券或帮助小企业主寻找风险投资。
保证贷款计划（也称为SBA贷款）就是其中一种。 提供几种不同类型的贷款，包括：
- 7（a）贷款计划 。 这是SBA最常见的贷款计划，其中包括对有特殊要求的企业（例如特许经营，农场和农业企业以及渔船）的财务帮助。 小额贷款计划 。 这为小型企业和某些类型的非营利性托儿所提供了短期短期贷款。 房地产和设备贷款：CDC / 504 。 该贷款为主要固定资产提供融资，例如设备或房地产。
SBA不会直接向小型企业贷款。 Capital LookUp LLC的首席执行官，前商业贷款人约瑟夫·利齐奥（Joseph Lizio）表示，这只是为贷款设定指导方针，然后支持贷款或保证将偿还贷款。 这消除了贷方的一些风险。
取得批准
小企业主可以通过提供SBA贷款的任何银行申请SBA贷款。 “企业主还可以通过当地的认证开发公司（CDC）申请，该公司是由SBA认证和监管的非营利性公司，与参与的贷方合作为小型企业提供融资。” Pili说。 全国有252个CDC，每个CDC都覆盖特定的地理区域。
皮利说：“许多银行与当地的疾病预防控制中心合作，为没有资格获得银行提供的传统商业贷款的借款人提供帮助。”
为了获得批准，必须先由金融机构或小企业贷款人批准并承销SBA贷款申请。 利齐奥说：“然后将其发送给SBA，SBA会根据其自身的指导也将进行承销和批准。”
如果两个组织都批准贷款，则金融机构将从那时起为贷款提供资金和服务。 Lizio说：“如果借款人违约，SBA仅担保贷款或其中的一部分，通常约为85％。”
如果不确定您的本地贷方是否为SBA批准的贷方，请访问SBA网站。 虽然每个贷方都有自己的批准贷款标准，但利齐奥说，所有贷方都使用一些通用的合格标准，包括：
- 偿还贷款的现金流量。 如果估计每月的付款为每月$ 1, 000，则申请人需要证明企业可以赚取超出其总营业利润的金额。 个人信用记录。 贷款人员不想浪费他们永远无法通过其承销或信贷委员会批准的申请。 因此，他们向申请人提取了个人信用记录。 利齐奥说，如果这些分数不符合最低要求，贷方将立即离开。 抵押品。 尽管可能会有一些例外情况，但SBA通常要求所有SBA贷款都与所有可用资产（库存，建筑物，现金等）–商业和个人抵押。 银行和其他商业贷款人也将需要全额抵押。 Lizio说，如果抵押品的价值至少不低于贷款金额的100％，则该申请很可能会被拒绝。
SBA的特定优势
对于小型企业的所有者，采用SBA路线具有一些关键优势。
贷款期限。 Lizio说，SBA贷款的最大好处之一就是贷款期限。 “大多数贷方都希望借款人的可用期限最短。 但是SBA贷款延长了这些期限。” Lizio说。
例如，一家银行可能只同意房地产的10年期限，但SBA可能会批准20年或25年的期限。 或者，比方说，私人贷方只会承销设备贷款5年-SBA可能会批准7年。
为什么这么重要？ 利齐奥（Lizio）说，更长的期限可以使人们更容易负担贷款的支付，也使获得贷款的资格更加容易。 另外，它为借款人增加了灵活性。 “没有任何企业能够持续保持平稳的收入。 它可能有一个好月份或好时期，或者一个坏月份或好时期。 较低的最低贷款额在较差的月份或期间更容易支付。
他补充说：“我总是告诉借款人，他们要尽其所能，以最长的期限，然后设法通过支付更多的钱来管理贷款，从而降低总成本。”
抵押的灵活性。 抵押要求也更加灵活。 利齐奥说，大多数商业贷款要求抵押品价值等于或大于贷款金额的100％才能获得批准。 但SBA可能会在借款人满足所有其他条件的情况下批准贷款-并抵押所有可用的商业和个人抵押品-即使该抵押品未达到贷款总额的100％。 那些没有太多抵押品的人可能仍会获得SBA贷款的批准，而传统的贷方可能拒绝了这些贷款。
你是个边缘案件。 有时，SBA可能是您获得贷款的唯一原因。 利齐奥说：“如果银行或贷方出于某种原因而陷入困境，那么SBA的保证可能会将您推到右边，让您获得批准。”
缺点
更高的成本。 与SBA贷款相关的费用可能会变得昂贵。 利齐奥说：“您必须支付两套费用：贷方的开办费和交易费用，以及某些SBA批准的费用最高为3.5％。” 您还必须经历两个承保过程，这可能需要对财产或抵押品进行两种不同的估价。 那可能很贵。
处理速度较慢。 您还必须耐心等待。 一方面，您要与两个机构（贷方和SBA）打交道，而不仅仅是贷方。 利齐奥说：“由于许多银行官员不喜欢这些贷款，因此SBA总是得到备份，因此这些贷款的申请过程将永远花费很长时间。”
对于7（a）贷款，您可能需要研究SBAExpress贷款计划，该计划已加快了截止日期，并承诺对贷款申请的响应时间为36小时，这些快递贷款的规格可能满足也可能无法满足您的需求。
底线
在申请任何类型的企业贷款之前，明智的方法是评估企业的财务状况和需求。 SBA建议您考虑您的行业实力，如何使用和偿还贷款以及管理团队的实力。
制定一个回答这些问题的商业计划。 所有贷款人都希望在批准贷款以扩大或启动业务之前，先审查一项全面，全面且经过深思熟虑的业务计划。
传统的商业贷款通常会更快地获得并具有较低的费用。 但是SBA贷款可以提供重要的优势，包括能够在公司发展的某些阶段获得贷款。
