自大萧条银行倒闭潮以来，2008-2009年的银行和信贷危机被称为最严重的危机。 但是，另一场发生在1980年代和1990年代初的银行危机，被认为是历史上最严重的全球信贷灾难之一。
在2008年信贷泡沫破裂的喧嚣声中，人们常常忽略了这一点，即所谓的S&L危机最终导致了由纳税人出资的大规模救助实质上已经崩溃的行业。
S&L危机虽然规模不及1920年代和1930年代的银行危机，但将州和联邦监管与存款银行保险体系推向了极限，最终导致监管环境的广泛变化。 这些事件可能会给任何一个太年轻而无法记住的人都感到惊讶。 （了解FDIC如何帮助您将钱存入口袋；请查看 您的银行存款是否有保险？ ）
具有讽刺意味的是，在2008年次贷危机爆发以来的信贷问题以及S&L危机期间，共和党总统坐镇的总统采取的行动都与他们的自由市场言论背道而驰，主要表现为政府对金融机构倒闭的大规模救助。 （政府的救助计划可以追溯到 很久以前 ；请阅读 美国政府财政救助计划前六名中 最大的救助计划。）
1980年代初，银行破产率上升
根据联邦存款保险公司（FDIC）研究与统计部门的数据，在1980年至1994年之间，共有1, 617家商业和储蓄银行倒闭。 这些倒闭的机构持有资产2061.79亿美元。
在另一项使用FDIC数据进行的研究中，从1986年至1995年，1, 043个节俭失败或以其他方式得以解决。 这些机构的资产总额为5190亿美元。 因此，1980年代的银行业危机是一个两方面的野兽：一个与储蓄和贷款失败（S&L危机）有关，这代表了大部分资产和银行数量，而另一个则与储蓄和贷款失败有关。大型商业银行。
将以上内容与1980年代之前的银行倒闭数据进行对比，危机的严重性显而易见。 例如，从1965年至1979年，所有现有银行中只有0.3％倒闭。
随着危机在整个1980年代加深，银行倒闭最终在1988年达到大萧条后的记录279，代表540亿美元（名义）资产。 尽管从银行和银行资产的总数来看，相对而言相对较小，但鉴于最终成本，这导致了FDIC的首次营业亏损。 这些损失一直持续到1991年底。
导致危机的因素
在1980年代和1990年代初期，没有任何单一的因素导致美国破产的银行机构激增。 在危机爆发之前，立法和监管环境正在发生变化。 1980年的《存款机构放松管制和货币控制法》取消了对储蓄机构和信用合作社的许多限制； 甘恩街 1982年的《日耳曼托管机构法》为储蓄机构提供了更大的投资房地产贷款的自由。 1986年的《税收改革法案》从根本上改变了银行业格局，并造成了导致银行业危机的条件。 （有关更多信息，请查看 《 FDIC的历史》 和 《金融服务的全球化》 。）
鉴于监管和经济环境的变化，这导致房地产贷款不受约束地从1970年代末开始，一直持续到整个1980年代初。 许多分析家认为这是当时银行业危机的主要原因。 1980年代初和1990年代初的严重经济下滑以及这段时期房地产和能源价格的暴跌，既是结果，也是日益不稳定的金融环境中的关键诱因。 欺诈（主要是抢劫或控制欺诈）和其他类型的内部人员不当行为在整个危机中也发挥了重要作用。
政府干预以解决问题
尽管政府对银行业的干预被认为是导致1980年代金融危机的主要因素之一，但政府的后续行动也帮助拯救了该行业并实现了重组，尽管从根本上进行了改变。 随着1980年代后期的S&L危机恶化，随之而来的是一系列监管和立法方面的变化，随之而来的是机构和机构的泛滥。
成立了节俭监督办公室（OTS），并有权对S&L进行特许和监管。1989年成立了解决方案信托公司（Resolution Trust Corporation），以处理落入监管机构手中的节俭旧书。 为了应对日益严重的危机，国会还颁布了1989年的《金融机构改革，恢复和执行法》（FIRREA），其中纳税人开始为此付出代价。 FIRREA取代了联邦储蓄和贷款保险公司（FSLIC），并允许将失败的FSLIC的资产，负债和业务转移到由政府的联邦存款保险公司（FDIC）运营的刚刚建立的FSLIC解决基金（FRF）中。 ）。 （在 金融监管机构中 了解更多信息 ：他们是谁，他们做什么 。）
社会成本与纳税人负担
美国总审计署估计，这场危机造成的损失为1, 601亿美元，其中1, 246亿美元由美国政府从1986年至1996年支付。 这些数字不包括国家的救助计划或二手保险基金的资金。 大部分钱支付给储户，作为对内部人挤奶的补偿。 联邦国家金融机构改革，恢复和执行委员会（NCFIRRE）指出：“总是存在欺诈证据，经营者通过高分红和薪金，奖金，津贴和其他方式'挤'组织的能力也同样存在。典型的大失败是管理层实际上利用了政府政策所产生的所有不正当诱因的失败。”
结论
1980年代的银行业危机本质上是一场过时的机构危机，一些大型商业银行倒闭也随之而来。 迅速变化的银行监管环境，日益增加的竞争压力，不节俭的房地产和其他资产投机以及不稳定的经济状况是造成危机的主要原因和方面。 由此产生的银行业格局是银行业集中度从未达到过的水平。 尽管FDIC上的银行数量在1984-2004年间从14, 392家减少到7, 511家，但到了2005年，这10家最大的银行所持有的银行业资产比例急剧上升，几乎达到60％。 1999年通过的《比利利法案》（Bliley Act）消除了剩余的法律障碍，并允许商业银行，投资银行和保险业的巨头在一个公司帐篷下合并业务。 （如果您想了解最近的金融危机，请查看 《 2007-08年金融危机回顾》 或 《给次贷危机注入的燃料》 。）
