什么是团体健康保险计划？
团体保险健康计划为一组成员提供保险，这些成员通常由公司员工或组织成员组成。 团体健康会员通常以较低的费用获得保险，因为保险人的风险分散在一组保单持有人中。 在美国和加拿大都有这样的计划。
团体健康保险的运作方式
团体健康保险计划由公司和组织购买，然后提供给其成员或员工。 计划只能按组购买，这意味着个人无法通过这些计划购买承保范围。 计划通常需要至少70％的参与计划才能生效。 由于计划之间存在许多差异（保险人，计划类型，成本以及条款和条件），所以没有两个是相同的。
个人不能购买团体计划，团体成员至少需要70％的参与。
一旦组织选择了计划，小组成员就可以选择接受或拒绝承保。 在某些地区，计划可能会分为几层，被保险方可以选择购买基本保险或附加附加高级保险。 保费是根据计划在组织及其成员之间分配的。 健康保险范围也可以扩大到直系亲属和/或团体成员的其他家属，但需要额外付费。
团体健康保险的成本通常比个人计划低得多，因为这种风险分散在更多的人中。 简而言之，这种类型的保险比市场上现有的单个计划更便宜，更实惠，因为有更多的人购买该计划。
重要要点
- 组成员以较低的成本获得保险，因为保险人的风险分散在一组投保人中。计划通常要求至少70％的参与者参与才能生效。 保费在组织及其成员之间分配，保险范围可能扩大到成员的家庭和/或其他受抚养人，但需要支付额外费用。
团体健康保险的历史
美国的团体健康保险是在20世纪发展起来的。 第一次世界大战和大萧条期间，集体报道的概念首先进入了公众讨论。 第一次世界大战中的士兵通过《战争风险保险法》获得了保险，国会后来扩大了该法的适用范围，涵盖了军人的家属。 在1920年代，医疗保健费用增加到超过大多数消费者的支付能力的程度。
大萧条极大地加剧了这个问题，但是美国医学会和人寿保险业的抵制挫败了建立任何形式的国家健康保险体系的几项努力。 直到21世纪，这种反对仍将继续存在。
由雇主赞助的团体健康保险计划最早是在1940年代提出的，这是战时立法要求统一工资时雇主用它吸引雇员的一种方式。 这是战争结束后雇主继续提供的一种普遍的免税福利，但是它无法解决退休人员和其他非工作成年人的需求。 联邦为这些群体提供保险的努力导致了1965年的《社会保障修正案》，为《医疗保险》和《医疗补助》奠定了基础。
团体健康保险计划的好处
团体计划的主要优势在于，它可以将风险分散到一组被保险人身上。 这可以通过将保费维持在较低水平而使集团成员受益，而当保险公司对承保人有更清晰的了解时，他们可以更好地管理风险。 保险公司可以通过健康维护组织（HMO）对成本进行更大的控制，在该组织中，医疗服务提供者与保险公司签约以向会员提供护理。 HMO模式倾向于以降低对个人提供的护理灵活性的限制为代价来保持低成本。 首选医疗服务提供者组织（PPO）为患者提供了更多的医生选择，更易于与专科医生联系，但往往要收取比HMO更高的保费。
团体健康保险计划中的绝大多数是雇主赞助的福利计划。 但是，可以通过协会或其他组织购买团体保险。 此类计划的示例包括美国退休人员协会（AARP），自由职业者联盟和批发会员俱乐部提供的计划。
特别注意事项
并非每个人都受团体健康保险计划的保障。 几十年来，这些没有保险的人被迫独自承担医疗费用。 但这已经改变了。
政府资助的健康计划继续为那些雇主资助的团体健康保险计划之外的人提供护理。 随着国家卫生支出已超过国内生产总值（GDP）的15％，2010年的《平价医疗法案》（ACA）取代了全国性的授权，即每个纳税人都应加入一个集体计划，以应对那种遭到强烈反对的单一付款人解决方案自1930年代以来。 根据政府数据，根据2018年的最新数据，约有2000万美国人在ACA下利用健康保险。
在奥巴马政府领导下，那些仍未享受ACA保险的人必须支付医疗保险费用。 特朗普政府废除了这一规定，称不必要地惩罚了人民。
