大多数人意识到支票和储蓄帐户中的资金是由联邦存款保险公司（FDIC）进行保险的，但很少有人知道其历史，功能或开发目的。 FDIC于1929年股市崩盘后于1933年发起，它不断发展，因为它找到了确保存款持有人免受潜在银行破产的替代方法。
FDIC：最初的50年
到1930年代初，美国的金融市场已经崩溃。 由于1929年10月股市崩盘引发的金融混乱，到1933年3月，超过9000家银行倒闭，这标志着现代历史上最严重的经济萧条。
1933年3月，富兰克林·罗斯福总统向国会讲了这些话：
关键要点
- FDIC保险涵盖银行的存款账户，但不涵盖信用合作社.FDIC除了为存款账户提供保险之外，还提供消费者教育，对银行进行监督并回答消费者的投诉，通常FDIC的标准存款保险金额为每个客户账户25万美元。保险不涵盖共同基金或人寿保险或年金。
国会通过制定1933年《银行法》采取行动，以保护银行存款人，该法也成立了FDIC。 FDIC的目的是为经济和不断恶化的银行体系提供稳定性。 FDIC由1933年的格拉斯－斯蒂格尔法案正式制定，并以马萨诸塞州最初制定的存款保险计划为蓝本，它为会员银行保证了一定数量的支票和储蓄存款。 1933年至1983年这段时期的特点是贷款增加而贷款损失没有相应增加，导致银行资产显着增加。 仅在1947年，贷款就从行业资产的16％增长到25％。 到1950年代，这一比率上升到40％，到1960年代初上升到50％。
最初由美国银行家协会指责为过于昂贵，并人为地支持不良商业活动，1934年，只有9家额外的银行关门，联邦存款保险公司被宣布成功。由于银行机构的保守行为以及银行监管机构通过世界银行的热情第二次世界大战及随后的时期，某些人认为存款保险不那么重要。 这些金融专家得出的结论是，该系统过于谨慎，因此阻碍了自由市场经济的自然影响。 尽管如此，该系统仍在继续。
FDIC到1983年的一些值得注意的项目和里程碑：
- 1933年：国会创建FDIC。1934年：存款保险最初定为2500美元，然后在年中提高到5, 000美元。1950年：存款保险增至10, 000美元。 为银行设立退款，以收取超出运营和保险损失的超额摊款贷项。1960年：FDIC的保险基金超过20亿美元。1966年：存款保险增加至15, 000.00美元。1969年：存款保险增加至20, 000.00美元。1974年：增加到$ 40, 000.00.1980：存款保险增加到$ 100, 000.00； FDIC保险基金为110亿美元。
联邦存款保险公司（FDIC）的历史非常悠久，显示出政府致力于确保以前的银行危机不会像过去那样影响公民。
在60年代，银行业务开始发生变化。 随着放宽分支机构法律，银行开始承担非传统风险，并将分支机构网络扩展到新的领域。 这种扩张和冒险行为在整个1970年代一直有利于银行业，因为总体上有利的经济发展甚至允许边际借款人履行其金融义务。 但是，这种趋势最终将赶上银行业，并导致在1980年代需要存款保险。
FDIC：1980年至今的银行危机
通货膨胀，高利率，放松管制和衰退在1980年代创造了经济和银行业环境，导致第二次世界大战后银行倒闭最多。 在80年代，通货膨胀和美联储货币政策的变化导致利率上升。 高利率与对固定利率长期贷款的强调相结合，开始增加银行倒闭的风险。 1980年代，银行也开始放松管制。
这些新法律中最重要的是《存款机构放松管制和货币控制法》（DIDMCA）。 这些法律授权取消利率上限，放宽贷款限制并推翻某些州的高利贷法律。 在1981-1982年的经济衰退期间，国会通过了Garn-St。 Germain Depository Institutions Act，该法案进一步促进了银行的放松管制以及应对银行倒闭的方法。 所有这些事件导致贷款冲销增加了50％，1982年有42家银行倒闭。
1983年上半年，又有27家商业银行倒闭，到1988年，大约有200家商业银行倒闭。战后时代，联邦存款保险公司第一次要求向倒闭的银行的储户支付债权，这凸显了商业银行倒闭的重要性。 FDIC和存款保险。 在此期间的其他重要事件包括：
- 1983年：停止退还存款保险。1987年：美国国会为联邦储蓄和贷款保险公司（100亿美元）进行再融资。1988年：200家由FDIC保险的银行破产； 1989年：成立了Resolution Trust Corp.来解决问题节俭； OTS开始监督节俭.1990年：FDIC保险费首次从每100美元存款8.3美分增加到12美分.1991年：保险费达到每100美元存款19.5美分.FDICIA立法增加了FDIC的借贷能力，至少-实行成本解决方案，将过大不合格的程序写入法律，并建立了基于风险的保费体系。1993年：银行开始根据风险支付保费。 保险费每100美元达到23美分。 1996年：如果存款保险基金超过指定存款准备金率的1.25％，则《存款保险基金法》禁止FDIC评估资金雄厚的银行的保费。2006年：自4月1日起，个人退休帐户（IRA）的存款保险增加至$ 250, 000.2008：2008年《紧急经济稳定法》于2008年10月3日签署。这将联邦存款保险的基本限额从每位存款人的$ 100, 000暂时提高到$ 250, 000。 立法规定，基本存款保险限额将在2009年12月31日恢复至100, 000美元：新立法规定7月份永久保留25万美元。
2006年，《联邦存款保险改革法案》签署成为法律。 该法案规定了新的存款保险改革的实施，并将两个以前的保险基金，银行保险基金（BIF）和储蓄协会保险基金（SAIF）合并为一个新的基金，存款保险基金（DIF）。 FDIC通过评估存款机构和根据保险存款的余额以及该机构对保险基金构成的风险程度来评估保险费来维持DIF。 2018年3月31日，DIF余额为951亿美元。
FDIC保险
成员银行支付的保险费为每个存款人，每个被保险银行的存款提供250, 000美元的保险。 其中包括本金和应计利息，总计不超过$ 250, 000。 2008年10月，FDIC受保账户的保护限额从100, 000美元提高到了250, 000美元。
新的限制将一直保持到2009年12月31日，但随着《华尔街改革和消费者保护法》的通过，该限制被延长，并于2010年7月21日永久生效。 担心确保自己的存款得到充分覆盖的存款人可以通过在其他成员银行开户或在同一家银行将存款分为不同的帐户类型来增加保险。 相同规则适用于企业帐户。
FDIC可保物品清单与不可保物品
被保险人
- 会员银行和储蓄机构。所有类型的储蓄和支票存款，包括NOW帐户，圣诞节俱乐部和定期存款。所有类型的支票，包括银行本票，高级职员支票，费用支票，贷款支付以及任何其他汇票或可转让票据签发以现金或从存款账户收取费用时的经证明的支票，信用证和旅行支票。
未投保
- 股票，债券，共同基金，市政债券或其他证券的投资年金人寿保险产品（即使在被保险银行购买）国库券（国库券），债券或票据保管箱盗窃造成的损失（尽管被盗的资金可能受到银行的危害和人员伤亡的影响）保险）
FDIC：银行倒闭时会发生什么？
联邦法律要求FDIC在被保险机构破产后“尽快”支付被保险存款。 在出现故障的成员银行中有未保险存款的存款人可以收回部分或全部资金，具体取决于出售发生故障的机构的资产时所收回的款项。 这些回收没有时间限制，有时银行要花费数年才能清算其资产。
如果一家银行倒闭并被另一家成员银行收购，则所有直接存款，包括以电子方式交付的社会保障支票或薪水支票，都将自动存入假设银行的客户帐户。 如果FDIC无法找到承担破产银行的银行，它将尝试与另一家机构进行临时安排，以便直接存款和其他自动提款可以得到处理，直到可以作出永久安排为止。
FDIC有两种常见的方式来处理银行的破产和银行资产：第一种是购买和假设方法（P&A），其中所有存款均由另一家银行承担，它也购买了部分或全部破产银行的贷款或其他资产。 倒闭银行的资产准备出售，开放银行可以投标购买倒闭银行投资组合的不同部分。
FDIC有时会出售带有看跌期权的全部或部分资产，这使得中标人可以在某些情况下退回转让的资产。 进行所有资产出售都是为了减少FDIC和保险基金对银行损失的净负债。 当FDIC没有收到有关P&A交易的投标时，它可以使用还款方法，在这种情况下，它将直接还清保险存款，并试图通过清算破产银行的破产财产来收回这些款项。 联邦存款保险公司（FDIC）确定每个存款人的保险金额，并在发生故障之前将其全部利息直接付清。
底线
FDIC的历史和发展突显了其对银行存款进行保险以防止银行倒闭的承诺。 通过评估由于银行资产和假定的失败风险而产生的保费，它积累了一种基金，认为该基金可以使消费者免受预期的银行损失的损害。
通过访问FDIC网站了解有关该机构，其服务及其目的的更多信息。 该站点还使消费者能够调查会员银行的信誉和风险，对行业或特定银行的做法提出投诉，并找到有关资产出售和回收的信息。
