每小时条款

每小时条款的定义

每小时条款（也称为小时条款）是再保险合同中的一项规定，要求报告发生损失的时间，有时将承保范围限制为某个时间范围。 每小时条款最常见于巨灾再保险财产保单。

分解每小时条款

每小时条款是再保险公司用来限制保险范围并减少损失风险的特定合同条款之一（通常它不是再保险合同中的单独条款，而是包含在“发生”定义中）。 在再保险合同中，再保险人同意赔偿保险人最高损失限额，以换取保险人通过其承保活动收取的一部分保费。 再保险公司检查索赔的潜在频率和严重性以及发生损失的可能性，并将其纳入定价和风险模型中。 对于巨灾再保险，自然巨灾的间断性和不可预测性会使建模变得困难，因此，针对这种再保险公司的回应通常包括限制承保范围的条款。

这些术语缩小了对哪些类型的巨灾的定义，例如将巨灾定义为由自然而非人为手段造成的巨灾。 在这种情况下，自然发生的地震将触发覆盖，但钻井不会触发地震。 这些术语还可以通过指示（例如）地震覆盖范围仅适用于加利福尼亚州而不适用于华盛顿来限制损失涵盖的地理区域。 它们可能还包括每小时条款。

再保险公司使用小时条款来缩短灾难发生后可以弥补损失的时间。 相对于可保事件发生的时间，这限制了接受损失的时间。 例如，每小时条款可能表示再保险合同仅涵盖地震四小时内遭受的损失。 通常，时间段固定为72或168小时（尽管越来越长的时间越来越普遍）。

每小时条款：限制性还是扩展性？

确定相对于可保事件的损失发生的时间可能很困难，尤其是在损失范围广泛的情况下。 尽管再保险公司希望通过按小时条款来限制其风险敞口，但保险公司通常认为这些条款过于繁琐，并且会寻找愿意将此类条款从再保险条约中排除的再保险公司。

但是，每小时条款并不总是限制性的。 在某些情况下，它可能允许再保险公司合计多项损失，以便从其他再保险公司那里获得赔偿，否则，这可能是不可能的（例如，由于合同中特定的超额水平）。