目录
- 在余额转帐卡中查找什么
- 如何进行信用卡余额转帐
- 如何进行信用卡余额转帐
- 请求转移
- 当心宽限期
- 转移到现有卡
- 个人贷款比较
- 底线
将一张信用卡上的未偿债务转移到另一张卡上（通常是一张新卡）是余额转移。 消费者通常希望使用信用卡余额转帐，他们希望将欠信用卡的金额转移到利率更低，罚款更少，奖励积分或旅行里程等更好的福利上。
什么是余额转帐信用卡？ 许多信用卡公司向吸引持卡人提供免费余额转帐。 尽管此类交易越来越少，但它们可能还会提供六个月至大约18个月的促销或介绍期，在此期间，转账金额不收取任何利息。
问题：转移余额意味着拥有每月余额，而拥有每月余额（甚至是利率为0％的余额）可能意味着失去信用卡的宽限期，并在新购买时产生意外的利息费用。
通过勤奋，精明的消费者可以利用这些激励措施，并在偿还债务的同时避免高利率。 但是消费者需要仔细研究报价。
重要要点
- 信用卡余额转帐通常用于希望将欠债金额转为较低利率的消费者，许多信用转帐涉及意外费用和其他条件，任何持卡人协议下的任何违约都可能导致利息跳到严厉的惩罚率。
在余额转帐卡中查找什么
余额转帐可以省钱。 假设持卡人的信用卡余额为5, 000美元，应用百分比率为20％。 按照这个速度，每年要花掉大约1, 000美元。 持卡人在将新信用卡的余额转移为0％并移动了$ 5, 000余额后，一年就可以无息还清，仅需支付一笔余额即可。
但是这些转移的细节和惊喜很多。 例如，转帐后，持卡人仍必须在到期日之前使用卡上的最低每月付款以保持该0％的费率。 并注意利率。 新卡的默认利率是否高于当前卡上余额的利息？
同样，任何持卡人协议下的任何违约行为（例如延迟付款，超过信用额度或退还支票）都可能使利息跃升至高达29.99％的罚款率。 0％的利率通常有效期为12或18个月。 可以在此期间还清转移的余额吗？ 如果没有，那以后加什么利率呢？ （不要期望信用卡公司会提醒您促销价何时结束。）
对于使用新信用卡的帐户，该条款将要求持卡人在一定时间内（通常为一到两个月）内完成余额转帐，以获取任何促销价。 该窗口关闭后的第二天，开始定期收取利率。 而且，信用卡公司通常将不允许现有客户将余额转移到新帐户。
与将要收到余额的债权人的逾期付款，或者如果持卡人已申请破产，也可能导致转账被拒绝。
如果没有0％或低利率的报价，则可以转移余额，但请先进行数学运算。 假设持卡人的余额为$ 3, 000，利率为30％，那么每年的利息为$ 900。 将余额转移到APR为27％，转移费为3％的卡中，则意味着每年需要支付810美元的利息以及90美元的余额转移费。 持卡人只有一年后才能收支平衡。
在此示例中，要想取得领先，持卡人需要进行一笔年利率低于27％的交易。 更好的计划可能是要求现有的发卡机构将利率降低到27％或更低，从而节省余额转移费用。
去哪里看
如果要访问信用卡比较网站，请注意，当客户通过该网站申请卡并获得批准时，这些网站通常会从信用卡公司获得推荐费。 同样，一些信用卡公司以扭曲信用卡成本的方式影响了网站发布的有关其信用卡的信息。
消费者金融保护局提供有关如何在发行人和比较网站上购物的指南。
如何进行信用卡余额转帐
信用卡余额转账如何运作？ 获得0％利息余额转移优惠的卡获得批准后，找出0％利率是自动的还是取决于信用检查。 下一步是确定要转移的余额； 高利率卡应该放在第一位。 余额不必在持卡人的名义上即可进行转账。
接下来，计算转帐费用，通常为3％至5％（每转帐$ 1, 000，则收取$ 30至$ 50）。 费用有金额上限吗？ 这可以使转移更大的余额值得。 还要检查新卡上的信用额度。 请求的余额转帐不能超过可用的信用额度，余额转帐费用计入该限额。
下一个问题是将资金转移到哪里。 资金是否应该直接转到高息信用卡以还清剩余余额？ 在某些情况下，持卡人可以将支票存入他们的银行帐户，但这很棘手。 确保信用卡上有明确说明，存入银行帐户的资金将不被视为现金垫款。 这可能引发交易的高额利息。
请求转移
尽管这称为余额转帐，但一张信用卡实际上可以还清另一张信用卡。 机制包括：
余额转移检查。 新发卡行（或余额转移到的发卡行）为持卡人提供支票。 持卡人将支票支付给他们想付款的卡公司。 一些信用卡公司会让持卡人自行结帐，但要确保这不会被视为现金预付款。
在线或电话转接。 持卡人将帐户信息和金额提供给将余额转移到的信用卡公司，该公司安排资金转移以清还帐户。 例如，如果您要偿还高息Visa卡上的$ 5, 000余额并将该余额转移到报价为0％的万事达卡，则应向万事达卡提供Visa卡的名称，付款地址和帐号，并指出您想向该Visa帐户支付$ 5, 000。
直接存款。 持卡人需要能够提供转账资金存入的银行账户和账户的转账号码。
给新债权人至少两到三天（也许最多十天）还清旧债权人； 监视每个旧帐户以查看余额转帐何时清除。 持卡人还应密切注意新帐户，以查看余额何时转移，尤其是如果该卡将用于购物时。
当心宽限期
利用这些优惠的人有时会陷入意外的利息费用。 问题是转移余额意味着要携带每月余额。 通过每月不还清债务（甚至利率为0％的债务）来获得每月余额可能意味着失去卡的宽限期，并支付新购买的意外利息。
宽限期是信用卡帐单周期结束与帐单到期日期之间的时间。 在此期间（根据法律，至少有21天），持卡人无需为新购买的商品支付利息。 但是宽限期仅适用于持卡人在卡上没有余额的情况。 许多消费者没有意识到的是，从促销余额转帐中携带余额会影响宽限期。
在没有宽限期的情况下，完成余额转移后的新信用卡购买会产生利息费用。 一个好变化：自2009年《信用卡责任，责任和披露法》以来，信用卡公司不能再将付款首先应用于最低利息余额； 他们现在必须首先将其应用于最高利息余额。
消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）表示，尽管如此，许多发卡机构并未在促销优惠中阐明其条款。 发行人必须告知消费者宽限期如何在营销材料，申请材料和帐户对帐单以及其他通信中发挥作用。 有时这些声明甚至不在信用卡本身中提供，而是在信用卡发行者网站上的其他地方，例如在“帮助”，“常见问题”或客户服务区域中。
还请记住，许多优惠规定持卡人的信用评分决定在介绍期内转移0％余额的实际月份数。
如果转移后的购买宽限期的条款不清楚，可以选择放弃报价，并寻找条款更明确的条款； 接受0％余额转帐优惠，但在还清余额转帐之前，请勿将卡用于任何购买； 或选择在余额转帐 和 新购买时提供相同月份数的APR促销价为0％的信用卡。
使宽限期重新出现在卡上并停止支付利息的唯一方法是还清全部余额转移以及所有新购买的款项。
转移信用卡余额应成为一种工具，可以更快地逃避债务并减少利息支出，而又不会损害自己的信用等级。
转移到现有卡
余额转帐也可以使用现有卡完成，特别是如果发卡行正在进行特殊促销。 但是，如果现有卡已经具有余额，那么转账只会增加，这可能会很棘手。
假设持卡人在第二张卡上转移$ 1, 000的余额之前，在APR为15％的卡上欠$ 2, 000。 六个月内提供的余额转移率为0％。 持卡人在六个月内还清了$ 1, 000，但是由于首先偿还了信用卡债务的0％部分，所以六个月15％的APR利率适用于未付款的$ 2, 000。 同时，从中转移$ 1, 000的信用卡的年利率为12％，即 亏损 3％。
还请考虑向卡中添加大笔金额会对信用使用率（即一个人已使用的可用信用的百分比）产生什么影响，这是一个人信用评分的关键组成部分。 假设持卡人的卡限额为$ 10, 000，余额为$ 1, 250。 持卡人正在使用其信用额度的12.5％。 然后他们转移了5, 000美元，从而产生了6, 250美元的总余额。 他们现在使用的是信用额度的62.5％。 一张卡上余额的增加可能会损害持卡人的信用评分，并最终导致该卡和其他卡上的利率上升。 当然，这可以由进行转帐的较高利息卡上的$ 5, 000余额减少所抵消。
个人贷款比较
一些财务顾问认为，只有持卡人可以在促销费率期间还清全部或大部分债务的情况下，信用卡余额转帐才有意义。 在此期间结束之后，持卡人很可能会面临余额的另一高利率，在这种情况下，个人贷款（利率往往较低或固定或两者兼有）可能是较便宜的选择。
但是，如果必须担保个人贷款，持卡人可能不愿意将资产抵押。 信用卡债务是无抵押的，如果发生违约，发卡行不太可能提起诉讼并追索持卡人资产。 有了有抵押的个人贷款，贷方可以提取资产以弥补损失。
底线
转移信用卡余额应成为一种工具，可以更快地逃避债务，减少利息支出，而又不会产生费用或损害个人的信用等级。 在理解了条款的精巧之处，在申请之前进行数学运算并创建了一个切合实际的还款计划（可以 在 购买新产品 之前 还清余额转账的计划）之后，对新卡进行0％的利率优惠可能是明智之举。
