目录
- 一点背景
- 了解车手
- 各种类型的车手如何工作
- 车手成本
- 权衡车手费用
- 底线
大多数可变年金合同中可用的生死抚恤金骑士可以为合同所有者和受益人提供多种类型的保护。
生死抚恤金附加险是年金合同的可选附加项。 他们提供的保证要付出一定的代价，您应该仔细权衡确定它们是否合理。 并非所有的骑手都一样，因此了解他们的工作方式，哪种类型最适合您或者是否根本需要一个至关重要。
重要要点
- 寿险和死亡抚恤金附加费是年金合同的可选附加项，您可以额外购买此费用。寿险和附加险保证年金还活着时的支出。 身为死亡抚恤金的人可以保护受益人免受年金价值下降的影响。 重要的是要了解它们的工作原理，以及它们的成本是否使它们对您有价值。
生与死福利车手：背景知识
保险承运人在一个多世纪前首次提供的年金合同是相对简单的工具。 他们的目的是确保他们避免退休金或收入超过其收入的风险，并且为年金人提供保证的收入来源，以换取一次性或定期付款。 但是，多年来，年金合同变得越来越复杂。
可变年金于1980年代引入，紧随其后的是可变寿险。 由于这些车辆现在为个人和企业提供了数十亿美元的退休资产，因此保护其资产的重要性已成为一个关键问题。 这导致创建了许多特殊的保险公司，为合同持有人提供不同类型的生死保险。
了解生死利益骑士
可变合同和保单中提供的所有保险附加费属于以下两类之一：1）生活保险附加费通常可在被保险人或年金人还活着的情况下保证某种确定的支出，以及2）死亡保险附加费可保护受益人免受合同价值下降的困扰。由于市场条件。
只有当合同的价值小于其所担保的合同价值时，才能享有生死抚恤金的利益人。
每种类型的骑手都有许多特定的形式，当然，它们不是免费的。 保单持有人购买的每一笔费用都将按月，每季度，每半年或每年收取一次年度费用。 只要满足某些条件，一些生活福利就可以保证合同持有人的本金，而其他生活福利可以保证一定的假设增长率。 例如，骑手可能会要求您对合同进行年金化，而不是系统地撤回。
同样，一些身受死亡抚恤金的人比其他人提供了更多的保护。 一个可能只保证本金的初始投资额减去任何提款额，另一个可能提供与合同最高记录价值相等的身故赔偿。
各种类型的车手如何工作
基本生活福利骑士
弗兰克与一名基本的生活福利保险购买者购买了$ 100, 000的可变年金合同。 他将合同中的资产投资到表现不佳的子帐户组合中。 几年后，当他清算合同时，该账户的价值仅为75, 000美元。 由于购买了骑士，他仍将获得10万美元。
增强生活利益骑士
南希（Nancy）在35岁时投资了15万美元用于可变年金。她将收益分配到合同中的几个不同子帐户中，并购买了增强的生活福利附加费，可保证假设的年增长率为6％。
在60岁时，她的实际合同价值为$ 400, 000。 但是，如果她决定取消合同年金并承诺获得保证的收入流（并且这种选择通常是不可逆的），那么她的骑手将向她支付一笔收入，该收入基于假设值约为$ 643, 000（等于$ 150, 000）在25年中以每年6％的速度增长）。
基本死亡利益骑士
汤姆（Tom）在50岁时购买了20万美元的合同。合同有效期为15年，随后由于强劲的熊市而贬值。 汤姆去世时享年70岁，当时他的合同价值仅185, 000美元。 车手要求其受益人将获得合同中最初投资的200, 000美元。
增强死亡利益骑士
伊丽莎白（Elizabeth）在45岁时投资了100, 000美元的合同，并将收益分配给几个投资于小盘和外国工具的激进子账户。 在55岁时，合同价值17.5万美元，但在接下来的5年中将下降至125, 000美元。 伊丽莎白去世时享年60岁，但她的受益人将获得17.5万美元，这是该合同历史上的最高记录。
这些示例仅显示了可用的某些骑手类型。 尽管大多数承运人提供上述所有骑士，但许多航空公司也提供其他类型的专业骑士。 包括在各种情况下提供特定保护的措施，这些措施可能会使年金和受益人的资产少于原始投资额或合同的增长额。
车手成本
车手的费用每年都会减少合同的价值。 例如，基本生活福利方案中的骑手可以收取合同价值1％的年费。 不论合同是否履行，该费用均按年度评估。 因此，如果合同价值在合同第二年下降到$ 88, 000，则骑车人将从合同价值中减去$ 880。
当然，无论合同的执行情况如何，合同所有者便可以依靠合同中的本金返还。 如果子帐户的业绩证明比其所承诺的要高，则生死抚恤者会降低合同价值。
权衡车手费用
以下示例说明了骑行者费用的影响以及是否在年金合同中增加一项是有意义的。
平均子帐户增长
艾伦（Alan）购买了一份价值20万美元的合同，并选择了增强型的生死保险计划。 两者的总成本每年为2.5％。 他的合同平均每年以7％的速度增长，但是车手的成本使他的有效增长率降低到了每年4.5％。 他可能有资格获得车手的保证，仅仅是因为这些车手的成本降低了他的增长率，足以激活这些保证。
此示例说明了骑手的费用对子帐户效果的影响。 为了跑赢车手，大多数合同持有人可能明智地将资金投资于更具侵略性的子帐户，因为随着时间的推移，他们有足够的增长潜力，允许合同持有人简单地提取当前合同价值。
积极的子帐户增长
艾伦将上述合同中的20万美元投资于激进的子账户，这些子账户历来每年的平均年回报率（AAR）为10％至12％，尽管波动很大。 如果这种模式继续下去，他将在扣除车手成本后，每年平均获得7.5％至9.5％的收益。
因此，当他在25年后开始提款时，取决于各种因素，他的合同很容易价值在2到300万美元之间。 如果车手只保证以每年6％的增长率增长，那么他实质上是通过购买车来浪费自己的钱，这与那些支付汽车保险且不提出索赔的人一样，也看不到钱的真实回报。 在这种情况下，如果没有车手，他本来会更好。
底线
如今，年金及其各种附加工具已经远远超出了最初的直接投资工具。 它们很复杂，并且经常使用复杂的语言来匹配。 因此，如果您正在考虑购买年金或在现有年金上添加附加条款，那么了解他们的工作方式至关重要。 重要的是辨别骑手的费用是否会超过收益，甚至确定您是否根本需要骑手。
