如何申请学生贷款破产

目录

• 什么是学生贷款破产？
• 归档之前知道这一点
• 提起诉讼程序
• “过分困难”的障碍
• 特殊情况
• 底线

您可能听说过，助学贷款不能在破产中得到解除。 那句话夸大了事实。 实际上，您可以将破产时获得的学生贷款解救出来，但与其他类型的债务相比，此门槛更高，而且程序负担更大。

如果您正在考虑学生贷款破产，那么您可能正处于拖欠还款对您的生活产生重大影响的时刻。 也许您的工资被扣押了，因为贷方对您做出了判决。 也许联邦政府保留了您的退税，并将其应用于您的联邦学生贷款，因为您的贷款是拖欠的或在纳税时违约的。 您的学生贷款债务可能只是具有挑战性的财务状况的一部分，可能包括长期失业或您借贷后面临的严重健康挑战。

虽然申请学生贷款破产不是一个容易的过程，并且不能保证您免除债务，但这也不是不可能。 而且，如果您的信用被拒，那么与继续努力偿还债务相比，这可能是重建信用的更快途径。 我们将说明如何提起诉讼，以及可能使法院为您提供全新起点的情况。

重要要点

• 根据美国破产法，与其他类型的无抵押债务相比，学生贷款的清偿难度要大得多，但是有可能做到这一点。要获得破产清算的学生贷款，需要采取称为提出诉讼程序的额外步骤。宣布破产可能仍会改善您的即使破产法庭没有完全清还您的学生贷款，宣布破产也有严重后果，因此不应轻描淡写。

什么是学生贷款破产？

没有一种特殊的破产类型，即学生贷款破产。 这只是引发人破产的触发器的简写。 您真正要做的是提交第7章或第13章，然后再执行一个称为“对抗性程序”的附加步骤，这需要考虑学生贷款的偿还。

因此，在您可以请求法官解除学生贷款之前，您必须提交第7章或第13章破产。 您将完成大量的文书工作，要求您披露资产，收入，债务和费用。 破产法院将指派一名公正的受托人与您的债权人会面，以确认您的债务。 您还必须接受信用咨询，然后才能开始诉讼。

宣布破产可以通过中止收款活动和阻止债务下降螺旋来帮助人们追赶落后的人们。 一旦您申请破产，收债员就必须让您独自呆下去，直到法院授予他们恢复收债的权限或您的案件完成为止。 此外，必须停止工资扣押。

第七章破产

在第7章破产或清算破产中，受托人将出售您的非豁免资产。 免税资产因州而异，但通常包括您的主要房屋，明智的车辆和您的个人财产。 受托人使用所得款项向您的债权人支付您所欠的尽可能多的款项，然后法院将其全部清还。

要提交第7章的破产，您一定不能在过去八年中再次破产。 另外，您当前的月收入必须低于州中位数，或者必须通过经济审查。 某些债务无法免除，例如税收，a养费和子女抚养费。 整个过程可能会在几个月后结束，具体取决于案件的复杂程度。 案件完成后，您可以申请学生贷款解除。

第十三章破产

当人们无法通过第7章的测验或不想丧失抵押品赎回权的房屋时，他们就会转向第13章的破产。 第十三章被美国破产法称为“调整有固定收入的个人的债务”，这就是众所周知的重组。

它包括创建一个还款计划，该计划将债务人收入的100％用来在三到五年内偿还债权人。 受托人对还款进行监督，受托人每月向债务人收取还款，并按还款计划中的规定将其重新分配给债权人。

破产法院将根据您的情况确定您每月的新债务付款，包括您的新学生贷款付款。

如果您正在努力偿还学生贷款债务，并且无法以其他任何方式降低每月还款额，第13章可能会为您提供帮助。 如果您有私人学生贷款，则这种情况可能会发生，在还款方面，私人贷款比联邦贷款提供的选择要少。

美国教育部要求贷款持有人在过度的艰辛解雇案件中“保护通过学生贷款提供的纳税人资金的完整性”。

申请学生贷款破产之前要知道什么

除了了解您可以选择哪种破产类型之外，在选择破产选项之前，还需要考虑其他事项。

• 您可能最终会欠您更多的贷款 。 使用第13章破产来控制学生贷款可能存在主要弊端。 破产法院将决定您每月向每个债权人支付多少费用。 如果您依法将其他债务列为比学生贷款优先级更高的债务，那么如果法院减少了您的还款额，您最终可能会在学生贷款上产生额外的利息。 如果您唯一的债务是学生贷款，则不应提出申请。 教育部对此持模糊的看法，例如，它可能表明有意采取某种策略来避免偿还学生贷款。 如果您没有其他债务，就不太可能胜诉。 学生贷款清偿是为那些处于无法控制的环境中的人保留的，他们谁也不想进入。 成功取决于您拥有的贷款类型。 与联邦学生贷款相比，您可能有更大的机会解除或解决破产中的私人学生贷款。 原因是：联邦学生贷款提供了收入驱动的还款（IDR）计划，而私立学生贷款则没有。 密苏里州圣路易斯的学生贷款律师斯坦利·泰特（Stanley Tate）解释说：“许多法院将参与IDR计划的能力视为可以偿还债务的证据。”他在全国范围内为客户解决学生贷款问题。 “很多法院说，如果您可以根据IDR计划付款，甚至$ 0，那么您就不能解除联邦学生贷款。” 如果您不熟悉以收入为导向的还款计划，请先审查您的选择，然后再寻求破产作为解决方案。 归档要花钱。 除非您破产以致法院免除了您的费用，否则您必须支付法院的备案费。 最好有一位破产律师来解决学生贷款债务，这是一个好主意-除非您可能无力负担律师的费用，而且如果可以的话，法院可能会发现您的情况还不够严峻保证学生贷款还清。 寻找一个愿意无偿接受您的案件的人（“为善”）或法院认为可以接受的费用（请访问美国律师协会或您所在州律师协会的网站以找到一个）。

破产可以保留长达10年的信用记录。 如果在提交之前您的信用评分良好，则提交之后可能会受到严重打击。

附加步骤：提交对手程序

事情变得更加复杂：仅根据第7节或第13节申请破产，还不足以让您的学生贷款得到清偿。 如上所述，您还必须采取其他步骤来提交对抗性诉讼。

根据美国破产法，诉讼程序是“确定债务的可偿还性的程序”。 换句话说，这是一起破产案的诉讼。 您将为您的学生贷款债务提交对抗性的程序文件，并且该文件中将包括所谓的投诉。 投诉将包括行政细节，例如您的破产案件编号，以及有关您为何试图在破产中解除学生贷款的事实-您过度困难的情况。

你需要这个 采取额外步骤是因为学生贷款和其他几种债务对放行的要求比信用卡债务要严格。 这些要求在美国破产法第523（a）（8）节中进行了描述。 与解除学生贷款有关的关键词是： 。 。 该头衔并未解除个人债务人的任何债务。 。 。 除非根据本款排除此类债务会给债务人和债务人的家属带来不必要的困难。”请注意“过度困难”一词，我们将在下面的“证明学生贷款还款是'过度困难'中处理” 。

何时提出诉讼程序：第7章

如果您已经经历了第7章的破产并且您的案子已经结案，则您仍然可以提出对抗性诉讼，以尝试解除您的学生贷款。 您需要花多少时间取决于您居住的地方。 泰特说：“有些破产法庭允许您在第7章结束后的数年内提起诉讼。” “其他法院说，您必须在案子结案后相对较快的时间内提交批准书。”

如果您已经解决了第7章的案子，那么您首先必须重新启动破产案，但这只是程序上的事情，根据Tate的说法。 它不会重启破产或消除您已经为债务而获得的偿付。

何时提出诉讼程序：第13章

泰特说，在第13章破产案中，何时可以提起诉讼，取决于您所居住的破产法院的规则。

他解释说：“有些法院让您在提交第13章后立即提交授权书。另一些法院则要求您等到案件临近尾声。法院这样做是为了更好地了解债务人的财务状况。” “三五年后，法院应该对您的过去，现在和将来的财务资源有一个很好的了解。”

无论您何时提出诉讼，如果您赢得了诉讼程序，您的学生贷款噩梦仍然不会真正结束。 Tate解释说，这是因为您必须等到完成必要的第13章计划付款并获得其他债务的清算令后，才能清还学生贷款。

第7章破产可能会更快（请参阅“比较破产方案”），但绝对不是解决学生贷款问题的唯一途径。

泰特说：“您的13个月每月还款可能主要用于抵押债务，如房屋，汽车等，而很少或根本没有支付给无抵押债权人的钱。” “这表明，仅仅因为您可以在屋顶上盖好屋顶并维持交通，并不意味着您有能力偿还学生贷款。这与第7章中的债务人相同。许多人保留了抵押贷款。或支付租金并保留自己的汽车。但是，仅仅因为他们能做到这一点，并不意味着他们也可以偿还学生贷款。”

比较破产选项
	第7章	第十三章
谁可以提交	当前的月收入必须低于州中位数或必须通过经济审查	必须有足够的可支配收入，才能在三到五年内偿还债务； 有抵押债务总额不得超过$ 1, 257, 850; 无抵押债务总额不得超过$ 419, 275
有救济	收集活动停止； 除法院认为不可免除的债务和永不免除的债务（如税金和子女抚养费）外，所有债务均被清除	收集活动停止； 可以停止取消抵押品赎回权，并给您更多时间追偿抵押贷款； 完成优先级和有抵押债务还款计划后已清偿的无抵押债务的余额
基本破产程序的时间表	短短几个月	3至5年
学生贷款可能解除的时间表	短短几个月	3至5年
成本	法院申请费+律师费+您需要放弃的资产	法院申请费+律师费+您需要放弃的资产
对信用的影响	可以保留长达10年的信用报告	出院后7年； 一些债权人可能认为第13章比第7章更有利
您保留的资产	因国家而异	因国家而异