目录
- 401（k）供款限额
- 罗斯401（k）与401（k）
- 最大化您的401（k）
- 401（k）雇主匹配
- 所需的最低分配
- 401（k）背心
- 401（k）费用
- 401（k）贷款
- 401（k）问题
- 传统和罗斯IRA
- 其他选择
- 底线
对于诸如401（k）之类的雇主资助计划，对于工人，储户和投资者（您应该将自己视为三者）发挥最大作用至关重要。 尽管与其他计划（例如403（b））有所不同，但大多数建议在美国的主要计划中都适用得很好，无论是401（k）还是个人退休帐户（IRA）。
重要要点
- 始终如一的储蓄是成功退休计划的关键，请务必向401（k）缴纳足够的款项，以符合雇主提供的对等供款的资格。
在提供退休金方面，人们越来越靠自己。 传统养老金几乎是闻所未闻的公务员制度或高度工会化的行业。 雇主和政府都越来越多地将责任（和风险）转移给个体工人。
401（k）计划旨在填补这一空白，并为美国工人提供税收优惠的方式来为自己的退休储蓄。
401（k）供款限额
对于有雄心和财力来充分利用其401（k）的员工而言，最好的开始方法之一是向后努力。 取最大可允许的年度供款，将其除以一年中的支付期数，然后查看剩下的部分。
在2019年，您最多可以捐款$ 19, 000。 如果您年满50岁，则可以在年度追赶捐款中增加$ 6, 000。 到2020年，限额将增加至$ 19, 500，追缴额为$ 6, 500。
您的雇主也可以为您的401（k）供款。 对于2019年，雇员和雇主的合并供款上限为$ 56, 000（如果有资格获得追加供款，则上限为$ 62, 000）。 到2020年，总限额增加到57, 000美元，或追上限额的63, 500美元。
罗斯401（k）与401（k）
您的雇主可能会在常规401（k）和罗斯401（k）之间给您一个选择。 捐款限额是相同的，但是Roth 401（k）由税后美元供资，就像Roth IRA（请参阅下文）一样。
401（k）选项都是为退休储蓄的重要方法。 罗斯401（k）为收入太高而无法向罗斯IRA缴款的纳税人提供了罗斯IRA的好处（免税分配，您一生中没有最低限度的分配要求），因为以后可以将资金转入罗斯IRA。
对Roth 401（k）和Roth IRA的贡献是用税后美元，而对401（k）和传统IRA的贡献是用税前美元。
最大化您的401（k）
您能负担得起最多吗？ 如果是这样，除了您可以在计划选项中做出最佳投资决策外，您无需做更多的事情。
即使您不能做出最大的贡献，也可以考虑用您收到的任何奖金或利润分成来补充。 许多公司允许您将这些金额直接存入您的401（k）。 只要有可能，这是一个好主意-一旦拿到奖金支票，许多好主意就变了。
首先，请尝试保持一致。 设置特定的每张薪水支票金额，除非确实需要，否则不要更改它。 同样，不要仅仅因为经济或政治新闻似乎压抑了一段时间就试图为市场计时或削减贡献。
401（k）雇主匹配
充分利用雇主的匹配是从401（k）计划中获得最大收益的最重要策略之一。 匹配几乎就是听起来的样子。 在遵守某些规则和限制的前提下，您的雇主出资相同的金额或一定比例。
这有效地使您的退休储蓄增加了一倍，而不会降低您的薪水或增加您的税收负担。 一旦您缴纳了工资的3％（或更高），许多雇主就会加入竞赛，因此请尽一切努力实现这一目标。
想要其他原因来最大化您的雇主匹配吗？ 在许多情况下，雇主以完全匹配的方式计算成本并以员工工资为基础。 如果您不利用此优势，那么您基本上是在退还免费资金。
一些雇主选择匹配您在公司股票中的出资。 虽然这并不总是像现金那样理想，但是它不应该阻止您最大化匹配。 通常，该股票可以在相当短的时间内以合理的成本出售并转换为现金。
所需的最低分配
像其他退休储蓄计划一样，401（k）要求最低分配（RMD）。 在70½岁时，无论是否需要钱，401（k）所有者都必须开始服用RMD。 国税局对此表示严肃：如果未能提取正确的金额，将被处以50％的罚款。
但是，如果雇主仍在为该计划提供赞助的同一雇主工作，则RMD不适用于该雇主。 请记住，Roth 401（k）中的资金可以转入Roth IRA，RIR IRA在拥有者的存续期内没有最低分配要求。
401（k）背心
雇主可能需要一定年限的服务才能将其相应的供款归属于该雇员。 这称为归属时间表。 通常，有401（k）归属时间表两种类型：
- 当员工在一定时间后从拥有0％的对等供款变为拥有100％的对等供款时，就会发生悬崖归属。渐变归属是指员工拥有越来越多的对等供款，直到最终他们全部拥有对等供款。
美国劳工部要求在服役六年后全面归属。 尽管如此，要充分利用401（k）以及与雇主匹配，了解计划的归属时间表至关重要。 否则，如果员工在完全归属之前离职，公司可以收回其部分或全部对等供款。
401（k）费用
作为某些员工退休计划的一部分，工人可以利用独立专业人员的投资建议。 不幸的是，此建议很少是免费的，您可能会发现您支付了资金的1％至2％才能获得此帮助。
可以理解，许多工人在计算出自己的供款然后投资这笔钱时感到不知所措。 尽管如此，为投资建议付费是一个很简单的提议，尤其是在涉及401（k）计划的情况下，为此向投资者提供了相对固定的投资选择菜单。
储户还需要特别注意他们在401（k）中持有的投资成本。 总体而言，多年来共同基金的支出有所下降，许多基金家族为401（k）计划提供了无负荷基金，同时也提供了低成本指数基金。 当然，比较和对比这些数字很重要，因为费用仍然相差很大。
同样，投资者需要小心年金和目标日期基金。 可以说，年金起初在避税账户中没有太大的位置（另一天的话题）。 而且，随着时间的流逝，他们通常较高的费用比率会蚕食其价值。
同样，尽管目标日期基金在许多计划中是受欢迎的选择，但它们往往（但不总是）收取比普通基金更高的费用，而没有相应的更好结果。
401（k）贷款
对于在401（k）中节省了一些资金但由于负担沉重的债务而无法负担更多费用的工人，可能有违反直觉的选择。
大多数计划都有规定，允许员工从自己的帐户借钱。 这笔钱相对来说没有任何限制（这笔资金可用于什么目的）。 并且可以用它来还清高息贷款或信用卡余额。 这笔钱不是免费的，但是好消息是，收取的利息基本上已经付给您了。
401（k）贷款不是无风险的操作。 该笔钱必须按时还清，否则借款人将受到罚款。 此外，一些工人会发现，从退休储蓄中借钱太方便了，这给潘多拉盒装了未来的麻烦。
尽管如此，这可能是释放更多资金用于储蓄的有效方法。 它并不适合所有人，但从401（k）借入低成本资金以偿还高成本的信用卡债务并最终在401（k）进行更多投资可能是一个明智的选择。
401（k）问题
如果您不喜欢计划的组织方式或所提供的投资选择，请这样说。 抱怨有缺陷的计划可能是改善您的选择（以及您同事的选择）的有效方法。
请记住，许多雇主根据最便宜，最方便的方式选择401（k）计划，他们甚至可能没有意识到它的不足。
的确，许多工人不喜欢笨拙，有些公司当然比其他公司更容易做出回应，但无所事事是确保计划不会得到改善的好方法。
传统和罗斯IRA
如果您已经用完了401（k）或想通过使用知名投资工具节省更多资金，该怎么办？ 值得庆幸的是，您可以使用许多选项，包括传统的IRA和Roth IRA。
在2019年，您可以为每种IRA捐款高达6, 000美元。 如果您的年龄在50岁或以上，则可以添加$ 1, 000的追加供款。 2020年的限制相同。
传统的IRA和401（k）由税前捐款供资。 您可以获得预先的税收减免，并为退休时的提款支付税款。 罗斯IRA和罗斯401（k）由税后资金资助。 这意味着您没有预先的税收减免，但是合格的退休金分配是免税的。
其他选项：年金和健康储蓄帐户
一旦您为401（k）和IRA做出了尽可能多的贡献，还有其他税收优惠的方法可以为退休储蓄。 一种选择是考虑购买和投资年金。
年金有很多优点和缺点-它们可以承担高销售负担，通常具有高昂的费用，并且发起人不断将更多风险转移给投资者。 所有这些都说明，年金中的钱无需逐年征税就可以积累起来，如果保护更多的退休储蓄免受税务人员的影响很重要，这是一个值得选择的选择。
如果您有高扣除额的健康计划（HDHP），另一种选择是保存在健康储蓄帐户（HSA）中，如果您拥有此类健康保险，则可以使用这是一种税收优惠的工具。 许多投资者，尤其是有能力支付自付额的高收入家庭和年轻员工，身体健康，发现这些账户有助于节省额外的退休金。
底线
税收优惠的退休储蓄计划是政府给予普通工人相对较少的休息之一。 小心地储蓄可能不会成为独立致富的途径。 但这至少可以大大确保退休后的舒适和愉快。
无论您是提供401（k），403（b）还是IRA等具体细节，请确保尽您所能进行贡献，并充分利用您的机会为将来存钱。
