目录
- 什么是HELOC固定利率期权？
- 固定利率期权功能示例
- 底线
传统上，如果您想用房屋净值进行借贷，则可以获取固定利率的房屋净值贷款，也可以使用房屋净值信贷额度（HELOC）（具有可变利率的封闭式信贷额度）提取资金率。 现在有第三个选择：HELOC固定利率选项。 实际上，一些最大的贷方，例如 美国银行和富国银行已经用它代替了房屋净值贷款，这可能是因为新的抵押贷款法规使他们感到负担重。
来自加利福尼亚州科斯塔梅萨的27岁房地产投资者Scott Nguyen希望将自己的部分房屋资产用于装修工作。 在对房屋抵押贷款与HELOC的利弊进行了大量研究之后，他选择了具有固定利率选择的HELOC。 Nguyen表示：“这使我得以花时间与承包商合作来获得标书和财务。” “我没有立即找到承包商的压力，因为直到我退出HELOC时，我才被收取利息。”
当阮准备借钱时，他使用了固定利率期权。 他很高兴知道自己的确切付款，并用这笔钱用人造草皮代替了草皮，并用新的橱柜和花岗岩台面进行了厨房改建。
这种混合产品有其独特的特点，优点和缺点，更不用说不同的贷方对如何使用它有不同的规定。 您需要了解这种类型的贷款的工作方式。
重要要点
- 如果您想固定利率，则放贷人可能会要求您借入最低额度。与传统的房屋净值贷款不同，您不会无法获得进一步的信贷，并且在偿还固定利率余额时，您的信用额度会上升。 一些贷方会允许您在提取期间随时将固定利率贷款转换为可变利率贷款，如果利率下降，您可能会想这样做。在考虑HELOC时，请货比三家以获得最佳利率和贷款功能，因为它们可能因贷方而异。
什么是HELOC固定利率期权？
一些贷方使用特殊名称来标记该产品（例如：桑坦德银行的FlexLock房屋净值信贷额度），但是HELOC固定利率选项通常与选择哪种贷方都具有相同的作用。 但是，细节上存在重要差异，可能会使一个贷方的产品比另一种贷方的产品更适合您的情况（好像比较贷款的购物还不够复杂）。
基本前提是，您将获得基于房屋净值的信贷额度，并且可以根据需要选择少或多的信贷额度。 您的利率将随市场情况而变化，这可能意味着您每月的还款额和所欠总金额的重大变化。
为了减少不确定性，请告诉贷方您希望将您借入的全部或部分金额以市场当前的利率转换为固定利率贷款。 您将在设定的年限内还清这笔款项，如果您的信用额度中仍有剩余资金，则可以继续借款。
固定利率的HELOC可以为精打细算的消费者提供一种获取房屋净值的方式，而不必担心月付款的波动。
固定利率期权功能示例
以下是HELOC固定利率期权功能的一些示例，这些功能因贷方而异。
固定利率期限的长度
贷款人可以让您确定利率，期限为1到30年。 期限越长，您每月的还款额就越少，但在所有其他条件相同的情况下，您将要支付的利息就越多。 您所选择的术语可能会受到限制。 例如，一个贷方可能将您的选择限制在固定利率，仅利率锁定的三年，五年或七年期限，而如果您同时支付本金和利息，则可以在利率范围内选择所需的任何期限。允许范围。
固定利率余额数
您可以携带的固定利率余额越多越好。 检查贷方是否通过提高利率或收费来增加灵活性。
最低固定利率余额
请记住，贷方还要求您以传统房屋净值贷款的最低金额进行借贷，并且可能对传统HELOC的提款要求最低。
年度限额和费率锁定费用
一些贷方限制您每年可以锁定的固定利率余额的数量。 例如，您可能可以携带三笔固定利率余额，但只能在同一年创建两个新的固定利率余额。
当您将固定利率锁定在余额上时，某些贷方会收取象征性费用，例如$ 50或$ 100。 其他人没有。
什么时候可以转换
通常，您可以在结算时或提款期间的任何时间将具有一定期限的HELOC余额的全部或部分转换为固定利率。 您无法在还款期内转换； 此时，如果要将可变利率余额转换为固定利率余额，则必须重新融资。
完全摊销或部分摊销期限
完全摊销期意味着您将在固定利率期内还清全部固定利率余额。 进行部分摊销的期限意味着您在固定利率期限结束时仍然会有未偿还的余额，然后该余额将恢复为可变利率。 花更长的时间还清您的余额意味着要支付更多的利息，尤其是当其恢复为可变利率高于您所支付的固定利率时。
底线
如果您无法确定房屋抵押贷款还是HELOC是最适合您的选择，那么让您以固定利率锁定部分余额的HELOC是一个不错的选择。 它并不会迫使您在现在借入一笔大笔款项和以后根据需要灵活提取资金之间做出选择。 这也不会让您在了解利率和把握市场利率之间做出选择。
无论选择哪个贷方，您的信用评分和市场利率都会影响HELOC固定利率期权的利率。 不过，与任何贷款一样，某些贷方的利率要低于其他贷方。 货比三家，不要忽视信用合作社和小型银行，它们有时比大型银行有更好的交易。
