该放松一下了
您已经做好了所有正确的事情-至少从经济上来说至少是-为退休储蓄。 您开始提早储蓄，以利用复利的功能，每年最大化401（k）和个人退休帐户（IRA）的供款，进行明智的投资，将钱存入额外的储蓄中，偿还债务，并弄清楚如何最大化您的社会保障福利。
怎么办？ 您什么时候停止储蓄并开始享受劳动成果？
重要要点
- 一旦没有债务，退休后的收入就可以用来支付开支和通货膨胀，一分钱pin钱和拒绝享受退休金会导致健康问题，包括认知能力下降。必须采取，但不必花费，甚至可以再投资。
成为退休支出者
许多为退休而一直存钱的人在时机成熟时难以从储蓄者过渡到支出者。 毕竟，几十年来，谨慎地储蓄是一个很难改变的习惯。 “大多数好的储蓄者都是糟糕的消费者，”位于加利福尼亚州圣地亚哥的Pure Financial Advisors Inc.总裁CFP乔·安德森（Joe Anderson）说。
这是大多数美国人永远都不会面对的挑战：根据富达投资公司（Fidelity Investments）的最新研究，超过一半（55％）的人有退休时无法负担基本生活费用（房屋，医疗保健，食品等）的风险。
事实速览
55％的美国人面临无法支付退休生活费用的风险。
尽管这是一个令人羡慕的困境，但退休时节俭可能是其自身的问题。 安德森说：“我看到许多退休人员比没钱工作时更担心钱用尽。” “他们开始过着'万一发生什么事情'退休的生活。”
最终，这种恐惧可能是梦想中的退休与沉闷的梦想之间的区别。 首先，精打细算对您的健康不利，尤其是如果这意味着跳过健康食品，不保持身心活跃并推迟医疗保健。
陷入储蓄模式还可能导致您错过宝贵的经验，从拜访朋友和家人到学习新技能再到旅行。 所有这些活动都与健康的衰老相关，可提供身体，认知和社会效益。
退休储蓄：多少钱？
恐惧是一个因素
人们在过渡过程中遇到麻烦的原因之一是恐惧：尤其是担心自己的储蓄将用光，或者医疗费用会使他们陷入贫困。 但是，退休期间的支出自然会以几种方式下降。 例如，您将不再支付社会保障和医疗保险税，也不会为退休计划供款。 此外，您与工作相关的许多费用（上下班，穿衣和经常外出进餐，仅举三例）将花费更少或消失。
为了安抚人们的神经，安德森（Anderson）为他们进行了演示，他“根据可投资资产的1％至2％的非常安全的提取率运行现金流量预测，”他说。 “通过预测，他们可以确定他们将拥有多少钱，并将其支出，通货膨胀，税收等因素考虑在内。这将向他们表明可以花这笔钱。”
在退休时，至关重要的是将您的需求放在孩子的前面。
继承人是另一个问题
一些退休人员拒绝支出的另一个原因是，他们想离开孩子或其他一些受益人时要记住一个特定的美元数字。 在某种程度上，这是令人钦佩的。 在退休期间只靠花生酱和果冻来维持生计是没有道理的。
加利福尼亚州欧文市的指数基金顾问公司创始人兼总裁马克·赫布纳这样说：
退休人员应始终优先考虑其子女的需求。 尽管父母一直希望照顾孩子，但在退休时绝不能以牺牲自己的需求为代价。 许多父母不想成为孩子退休后的负担，确保自己的经济成功将确保他们保持独立。
何时开始消费
由于没有哪个魔术年龄段决定何时该从储蓄者转到支出者（有些人可以40岁退休，而大多数人必须等到60岁甚至70岁以上），因此您必须考虑自己的财务状况和生活方式。 一般的经验法则说，一旦您没有债务，停止储蓄并开始支出是安全的，并且来自社会保障，退休金，退休帐户等的退休收入可以支付您的开支和通货膨胀。
当然，这种方法仅在您不花太多钱的情况下才有效。 制定预算可以帮助您保持进度。
RMDS：沙中之线
即使您发现很难花些积蓄，也必须在72岁以后每年开始兑现一部分退休储蓄。 那时，IRS要求您从IRA，SIMPLE IRA，SEP IRA和大多数其他退休计划帐户（不适用RAT IRA）中提取所需的最低分配或RMD（否则，IRA不适用）或承担纳税义务。 RMD以前是70-1 / 2，但是在2019年12月通过《建立每个社区以提高退休金（SECURE）法案》之后，该数字提高到72。
这些不是微不足道的罚款：如果您不使用RMD，则将向IRS支付相当于您应提取的罚款的50％的罚款。 因此，例如，如果您本应取出$ 5, 000，但未提取，则您将欠$ 2, 500的罚款。
如果您的支出不高，则RMD毫无理由。 辛辛那提Dougherty&Associates创始人兼管理合伙人CFP Charlotte A. Dougherty指出：“尽管RMD必须分发，但不必花销。” “换句话说，他们必须从退休帐户中走出来，并且经过我们所说的'税收篱笆'，然后才能转到税后帐户，然后可以根据目标指示支出或投资。”
正如弗吉尼亚州阿灵顿市Opulen金融集团DFP CRPC托马斯·J·西默（Thomas J. Cymer）指出：“如果个人“足够幸运，不需要资金，他们可以使用常规经纪帐户将其再投资。或者他们可能想开始利用这种强制撤资的机会，向孙子孙女，孩子甚至是最喜欢的慈善机构提供年度礼物（这可以帮助减少应税收入）。对于那些需要缴纳遗产税的人来说，这些年度礼物可以帮助减少他们的应税遗产低于遗产税起征点。”
请注意，使用RMD进行慈善活动有一个有用的税收工具：合格的慈善分发（QCD）。 按照这种方法捐钱可以同时照顾您的RMD并给您减税。
由于RMD规则很复杂，尤其是如果您有多个帐户时，最好与税务专家联系以确保您的RMD计算和分配符合当前要求。
底线
您可能会很高兴在退休期间少花点钱，多留给孩子。 尽管如此，让自己享受生活中的一些乐趣（无论是旅行，资助新的嗜好还是养成外出就餐的习惯）都可以使退休生活更加充实。 不要等太久才开始：提前退休是指您最活跃的时候。
