在为退休储蓄时，很难击败401（k）计划。 较高的供款限额和雇主匹配可以真正增加您的储蓄。 而且，如果您有退休储蓄目标（例如100万美元），那么401（k）可以使您更快地到达那里。
仍然，只有大约一半的美国家庭可以使用基于工作的计划，即使如此，许多雇主也没有提供匹配的服务。 但是有个好消息：即使您没有401（k）计划，也有可能退休百万富翁。
重要要点
- 如果您没有401（k），请尽早开始在其他税收优惠账户中进行储蓄.401（k）的很好替代方法是传统账户，罗斯IRA和健康储蓄账户（HSA）。投资帐户可以提供更高的收益，但是您的风险也可能更高。
个人退休帐户（IRA）
个人退休帐户（IRA）是持有您选择的投资的税收优惠帐户。 IRA有两种主要类型-传统和罗斯（Roth）-两者之间最大的区别是您何时纳税。
传统IRA
使用传统的IRA，您可以获得预先的税收减免。 您可以在提交年度纳税申报表时扣除供款。 帐户中的钱免税增长。 但是，当您在退休期间取出钱时，会将其作为普通收入征税。
罗斯IRA
罗斯IRA不提供预先的税收减免。 但是，合格的提款（免税年龄为59 1/2岁之后以及自您首次向罗斯捐款以来已经至少五年了）。 这可能是一个巨大的优势，特别是如果您希望在退休期间处于较高的税率水平时。
IRA供款限额
无论您是传统退休帐户还是罗斯退休帐户，年度缴款限额都相同。 在2019和2020纳税年度，您最多可以缴纳6, 000美元，如果您年满50岁，则可以缴纳7, 000美元。 （这是对接近退休年龄的员工的“追赶”贡献。）
您可以在IRA中节省100万美元吗？
因此，是否有可能在IRA中节省100万美元？ 虽然答案取决于您为该帐户选择的投资，但它肯定是可行的-特别是如果您提早开始并持续储蓄。
例如，如果您从25岁开始每年向IRA捐款6, 000美元，那么假设65％的年回报率，到65岁您将节省大约120万美元。
但是，如果您等到35岁开始储蓄，那么到65岁时，您的储蓄额（567, 000美元）还不到一半。这向您显示了提早开始的重要性。
投资者如何支付自己的未来？
健康储蓄账户
如果您不确定仅在IRA上就能节省100万美元，那么健康储蓄帐户（HSA）可能是增加退休储蓄的秘密方式。 HSA旨在支付医疗保健费用，但一旦您退休，它们可能成为宝贵的收入来源。
要获得HSA资格，您需要拥有自付额至少为1, 350美元的健康保险计划。 对于家庭，这是2700美元。
您的HSA供款可抵扣税款，因此它们可在您缴纳的当年降低您的税款。 如果您使用这笔钱来支付包括牙科和视力保健在内的医疗费用，则提款是免税的。
HSA供款限额
对于2019年，HSA的最高捐款金额为：
- 个人为$ 3, 500，家庭保险为$ 7, 000，如果您年满55岁，则可以额外获得$ 1, 000的“追赶”捐款
对于2020纳税年度，个人的最高税额增加到$ 3, 550，家庭保险的最高税额增加到$ 7, 100
与灵活的储蓄帐户不同，HSA没有使用或亏损使用条款。 如果您年底有任何款项存入帐户，则该笔款项会无限期留在帐户中。 这意味着，如果您每年都做出最大的贡献，那么假设您保持健康，最终退休时将得到一笔可观的数额。
您可以在HSA中节省多少？
假设您全额缴纳了$ 3, 500，并且每年有$ 500的医疗费用。 在30年之后，假设5％的回报率，您将增加209, 000美元。
HSA退休退休金
您始终可以从HSA中免税和免罚金提取合格的医疗费用。
在退休时，您可以提取HSA资金用于医疗保健以外的其他事务，而无需支付税金。 一旦您年满65岁，就可以出于任何原因使用HSA资金。 您只需为分配支付普通所得税。
应税投资账户
这些帐户不提供任何税收优惠，例如可扣减供款或免税增长。 但是，与将多余的现金存入常规储蓄帐户相比，您有更高的回报率。
当然，具有较高潜在回报的投资也具有较高的风险，因此在决定承担多少风险时，必须考虑自己的风险状况和时间范围。
您可以在应税帐户中进行任意数量的投资，并将其投入股票，债券，共同基金，交易所交易基金（ETF）和房地产投资信托（REIT）等多种选择。
请记住，这些投资的收益要缴纳资本利得税。 确保提前计划如何影响退休后的消费能力。
底线
401（k）可能是一种功能强大的工具，可助您节省退休金，但没有退休金并不意味着您必须退休。
您可以利用其他储蓄和投资计划来享受您想要的退休。 尽快开始进行储蓄，以提高您达到100万美元目标的机会。 并且确保您了解可以存入多少以及如何缴纳捐款的规则，这样在您的黄金岁月中不会感到意外。
