您通过雇主获得的人寿保险是否足以照顾家人？ 而且您为该承保范围付出了太多吗？ 根据美国全国个人理财顾问协会（NAPFA）的调查，一个健康的50岁男性仅在第一年就可以从雇主提供的定期人寿保险单转换为个人保单，节省近80％的保费。收费理财师专业协会。 年轻健康的员工也可以享受个人保险，因为他们可以锁定数十年的低利率。
但是许多公司为他们的工人支付一定数量的人寿保险。 他们还允许工人以较低的成本购买自己和配偶的更多保险，而无需进行体检。 结果，许多家庭通过雇主获得了全部人寿保险。 如果您每年赚取75, 000美元，您的雇主可能会以很少或没有自付额的费用为您提供75, 000美元或150, 000美元的保险，而保费将直接从您的薪水中扣除。 这样，您将永远不会错过钱或担心付账单。 即使您的健康状况不尽如人意，您也有资格获得与同事一样多的承保范围。 听起来很诱人，但是通过工作获得人寿保险存在一些潜在的问题。
问题1：您的雇主可能没有提供足够的人寿保险
尽管由雇主提供的基本人寿保险是低成本或免费的，并且您可以以较低的利率购买额外的保险，但保单的面值可能仍然不够高。 如果过早死亡会给配偶和/或孩子造成经济负担，那么您可能需要的保险价值是年薪的五到八倍。 一些专家甚至建议您获得相当于年薪10至12倍的保险。
“大多数人能够以比雇主所提供的水平高出四到六倍的薪水来补充工资，”亚利桑那州斯科茨代尔的斯蒂尔沃特金融合作伙伴认证金融计划师（CFP）说道。对于某些人来说，这笔钱足够了，对于没有工作配偶，可观的抵押贷款，大家庭或有特殊需要的家属的雇员来说，这还不够。”
另一个缺点？ Syosset财富保护中心的金融服务专业人员Mitchell Barber说：“代替薪水的死亡福利并未考虑奖金，佣金，二次收入以及医疗保险和退休金等额外福利的价值，” MassMutual Financial Group纽约办事处。
如果您是单身人士，或者您的配偶不依赖您的收入来支付家庭开支，并且您没有孩子，那么雇主的团体人寿保险可能就足够了。 但是，如果您处于这种情况，则可能根本不需要人寿保险。
问题2：如果您的工作状况发生变化，您将失去承保范围
与健康保险一样，您不希望人寿保险的覆盖面出现缺口，因为您永远不知道何时需要。 大多数通过工作获得保险的工人都不知道如果他们换工作，被解雇，雇主倒闭或从全职转为兼职，他们的人寿保险将来自何处。 在这些情况下，您通常将无法保留您的政策。 如果您不直接去从事其他具有相似覆盖范围的工作，并且身体状况不佳，无法符合个人政策，那么可移植性就会成为一个问题。 某些策略确实允许您将组策略转换为单个策略，但是由于将定期策略转换为成本更高的永久策略，它可能会变得更加昂贵。 而且，如果您因被解雇而失去了保险，则保费可能负担不起。
Thaddeus J. Dziuba III说：“由于可以从雇主提供的计划中转换的产品通常仅限于一家保险公司的产品，因此客户通常可以在雇主计划之外找到更具成本效益的保险单。” ，这是马萨诸塞州昆西市PRW财富管理公司的人寿保险专家。“前提是客户可以获得良好的承保。 根据经验，如果客户不再能够获得新保险的医疗保险，但仍然对公司计划所提供的死亡抚恤金有财务需求，那么我们通常建议不考虑价格而建议进行转换，因为这会他们不太可能在其他地方获得覆盖。”他补充说。
问题3：如果您的健康状况下降，承保范围就会变得棘手
如果您由于健康问题而辞职，则会出现另一个问题。 “如果您完全或完全依靠团体保险，然后又因医疗状况而不得不离职，那么您的人寿保险可能就在您的家人最需要的时候就失去了，” Jim Saulnier说，他是位于科罗拉多州科林斯堡的Jim Saulnier&Associates的CFP。“到那时，视医疗状况而定，以负担得起的价格购买您自己的保单可能为时已晚，”
即使您的健康问题不足以阻止您继续工作，但如果您仅通过工作获得人寿保险，则可能会限制您的就业选择。 “如果遇到严重的健康问题，您可能会被束之高阁以保住人寿保险，” CFP洛杉矶三部曲金融服务客户服务副总裁戴维·雷（David Rae）说。
同样，您无法控制由谁提供此保险，并且您的公司可以选择评级较低的保险公司来省钱。 那可能意味着您支付的保险将不会在您需要时提供给您。 一定要检查雇主所提供福利背后的人寿保险公司的AM Best评级。 该评级将告诉您，如果发生最坏的情况，公司财务状况是否稳定到足以支付您的保单。 最后，另一种可能性是您的雇主可以停止提供人寿保险，以节省公司资金，从而使您无法承保。
问题4：您的计划没有为您的配偶提供足够的保障
虽然您雇主的福利一揽子计划可能会为您的配偶提供健康保险，但它并不总是为他或她提供人寿保险。 如果这样的话，承保范围可能很小— 100, 000美元是一个普通的数额，当您意外失去丈夫或妻子时，这笔金额也不算多。
吉姆·索尼尔（Jim Saulnier）说，夫妻通常认为，只有主要的养家糊口的人去世，家庭才会遭受经济困难，结果，许多工人未能为配偶提供充分的保险。 但是，没有工作或收入较低的配偶的死亡可能会影响其伴侣的收入。 “我经常对客户打个招呼，如果您周六去世，您是否要在周一早上重新上班？ 您的帐簿上是否有足够的PTO可以涵盖请假？”
理发师说，此外，“如果一位父母不在，另一位父母必须负担日托或专职司机的工作。 减少了工作时间。 从来没有时间适当地悲伤，而且由于幸存者经常感到沮丧，生产力经常下降。”
问题5：雇主提供的人寿保险可能不是您最便宜的选择
即使您可以通过雇主获得您和您的配偶都需要的所有人寿保险，还是要货比三家，看看您雇主的补充保险是否真的物有所值。 您越年轻越健康，就更有可能找到更好的房价。 此外，与您可以单独购买的有保证水平的高级定期人寿保险不同，后者只要您有保单，每年就需要花费相同的金额，而雇主提供的保单会随着年龄的增长而变得更加昂贵。
弗雷德里克说：“雇主的保险范围从35岁以前开始就非常便宜，然后价格迅速上涨。” “大多数保单每五年增加一次，一旦雇员年满50岁，其费用将变得难以置信。如果您健康且不吸烟，购买独立保单可能会比通过雇主获得保险便宜。”
索尼尔说：“其原因被称为道德风险。” “太不健康而无法自行获得人寿保险的员工往往会因没有承保而使团体保险超载，而人寿保险公司则通过收取更高的保费来弥补。”总体而言，团体保单中的健康人支付的费用超过他们会购买私人保单。
解决方案
虽然没有理由不利用雇主提供的任何免费或廉价保险，但它可能不应该是您的人寿保险的唯一来源，大多数人也不应该过分依赖可以通过工作获得的补充人寿保险。 解决上述每个问题的方法是直接通过单独的定期保单购买部分或全部人寿保险。 您可能需要自己购买多达80％的人寿保险才能拥有足够的资产，并确保在任何时候，任何情况下都能得到保障。
理发师认为，总的来说，最负担得起的解决方案是在最年轻的年龄购买尽可能多的保险，因为随着年龄的增长，患病的机会会增加，并且随着疾病的发展，如果你完全有资格。
底线
您需要足够的人寿保险来偿还所有债务并抚养您的家属。 “足够”包括偿还您的信用卡，汽车贷款和抵押贷款，支付子女的学费，并确保您的配偶有经济能力来照顾自己或子女。 在痛苦的时刻，您要做的最后一件事是让亲人经历另一次重大的人生大变动，例如由于财务压力而不得不换工作或上学，因此请仔细查看您是否正在接受人寿保险工作是养家糊口的最好方法。
