许多工作的夫妇梦想着有一天可以退休并一起驶入日落。 投资和保险业做出了许多努力，以说服公众相信只有通过某些产品和服务才能实现这一理想，金融媒体也认可了这一想法。
但是，夫妻应该花点时间考虑同时退休是否是明智的选择。 本文将比较共同退休与配偶工作时间长于另一人的财务后果，以及从长远来看，为什么后者可能更有利。 一个好主意是比您可能意识到的要早开始考虑这些问题，例如，在职业中期，每个合伙人仍有时间规划出如何以及何时离职以及如何离开劳动力的轨迹。这些计划相互衔接。
为什么夫妻不应该一起退休？
“除非夫妻年龄相同，健康状况相同，否则一个人更早退休通常更有意义。 财务和关系方面的收益都可以。”康涅狄格州柴郡阿姆斯特朗金融策略公司注册投资顾问莫里斯·阿姆斯特朗说。从财务上讲，优势是三重的。 当配偶的工作时间更长时，夫妻有权获得的社会保障金将增加。 此外，来自工作配偶的持续收入使这对夫妇有更多的几年时间积retirement退休金。 最后，工作三到五年的配偶可能需要更短的时间来需要退休资产，从而每年可以提取更多的款项。
财务影响
“对于那些刚够存钱的夫妇，有长寿家族史的夫妇或只需要再工作五年才能使自己够钱的夫妇来说，延迟五年是一个巨大的积极举措。 ，”位于佐治亚州士麦那市的财富与养老金服务集团（CFP®）财务顾问Jane Nowak说道。
以下示例清楚地显示了额外的五年工作对夫妇有多大的影响：
示例–工作更长的好处拉里（Larry）和萨莉格里芬（Sally Griffen）都已经60岁了。 他们每个人的平均年薪为40, 000美元。 他们俩都来自长寿家庭，预计都可以活到90岁。拉里（Larry）和萨莉（Sally）都计划退休，享年65岁。按照目前的储蓄率，这对夫妻到那时将拥有30万美元的联合退休资产。 当每个人都达到66岁零六个月的完全退休年龄（针对他们的出生年份）时，他们将有权享受全部的社会保障福利。 假设格里芬斯的投资每年平均赚取6％，他们可以预期每年另外获得约24, 137.75美元的退休金，并且到90岁时资产将耗尽。格里芬斯可以现实地期望他们的联合退休收入将下降到接近退休前收入的50％，具体取决于他们决定何时开始领取社会保障金。 社会保障福利在线计算器报告说，如果拉里和萨利都分别在66½岁退休，他们每年可以期望获得约18, 850美元的年度福利。 这样一来，他们的年度退休总收入将达到每年约61, 837.75美元（18, 850美元+ 18, 850美元+ 24, 137.75美元），比退休前的80, 000美元收入减少了约30％。 但是后来拉里开始考虑如果再工作五年，会发生什么。 如果他这样做了，他可以提高自己的供款，以在退休计划中再累积30, 000美元（40, 000美元的15％= 6, 000美元x 5年，再加上投资增长），并可以在少五年的时间里使用。 如果格里芬斯人能够推迟任何退休计划的发放，直到拉里70岁退休（因为他仍将挣薪水），并且萨莉在66½岁开始接受社会保险，他们可以合理地预期退休金总额约为$ 437, 000。资产。 拉里还将获得每年28, 332美元（而不是18, 850美元）的增强的社会保障福利。 如果他们的投资继续以6％的速度增长，并且在90岁时仍会耗尽其资产，那么他们的年度退休计划分配总额将约为36, 000美元，外加社会保障福利总额的47, 182美元。 这有效地替代了他们直到90岁之前的工作收入。当然，格里芬斯人明智的做法是缓慢地利用其计划资产，因此，如果他们中的一个或两个都应该超过预期的预期寿命，他们可以有所缓冲。 。
这个例子清楚地说明了仅仅几年的工作可能对夫妻的退休产生财务影响。 增加的社会保障福利，增加的退休储蓄以及减少提取这些储蓄所用时间的三重力量，可能意味着有财务保障的退休金和以财务困难为特征的退休金之间的区别。
对健康保险的影响
要考虑的另一个主要因素是健康保险。 如果在上一个示例中，拉里继续工作五年，他可以继续通过雇主提供健康保险。 这将使这对夫妇免于必须按个人费率支付五年的更高健康保险费。
分别退休的情感原因
在现代时代退休可能是一个情绪复杂的主张。 对于某些人来说，通过工作失去身份感可能是一项重大调整，而另一些人则可以相对轻松地完成这一转变。 当一对工作夫妇退休时，他们突然之间总是在一起找回自己的家，而不必分开他们可能已经习惯的工作。 这种突然的变化常常会破坏夫妻之间既定的关系界限。 因此，如果一次只有一个配偶通过此过程，对于夫妻来说可能会更容易，尤其是如果任何一个配偶期望难以适应新的生活方式。
这样，至少有一个配偶（也许是预期会遇到更多困难的配偶）可以有一段时间独自开始建立新的身份，而他们之间的某些关系（包括白天的分居）则保持稳定。 如果夫妻双方同时退休，则对每个伴侣以及夫妻关系的情感影响会产生摩擦，而这些摩擦本可以避免的。 如果夫妻双方都难以为自己寻找新的道路，他们最终可能会彼此挫败。
底线
退休是生活中一个复杂而昂贵的阶段。 当夫妻俩错开退休日期时，他们可以获得经济上和情感上的回报，这将使这一重要的过渡更加容易。 当然，生活可能会影响伴侣最终退休的生活，并改变夫妻俩年轻时的计划。 一个人的工作状况可能会发生变化，或者健康问题或其他家庭成员的问题可能会介入。
科罗拉多州丹佛市Sullivan Financial Planning，LLC认证的财务计划师Kristi Sullivan说：“出于财务和婚姻健康的考虑，错开退休日期是个好主意。从财务上讲，它允许您更缓慢地提早退休资产。 如果有人未满65岁，则工作中的配偶可以携带医疗保险来弥合差距，直到获得Medicare资格为止。 而且，不同时退休，可以让夫妻在退休时找到自己的位置，而不会彼此面对面。”
无论发生什么事，事先考虑一下都会使此过程变得更容易。 夫妻可以在决策过程中寻求帮助的许多资源。 有关更多信息，请访问社会保障网站www.ssa.gov或咨询您的财务顾问和退休顾问。 夫妻退休计划也将帮助您解决这些问题。
