法定利率定义

法定利率是多少？

法定利率是贷方必须遵守的对任何类型的债务可依法收取的最高利率。法定利率适用于所有类型的债务，尽管某些类型的债务可能具有比其他债务更高的法定利率–例如，发薪日贷方的法定限额可能高于学生贷款的法定限额。设置该限制是为了防止贷方向借款人收取过多的利率。

超过法定利率的利率归为高利贷。在大多数州，高利贷通常会受到严厉的处罚，例如罚款甚至没收本金和/或利息。法定利率也可以归类为放款人可以对可在法院强制执行的任何法律要求收取的最高利率。

在美国，各州负责制定自己的利率法。尽管这种类型的金融活动可能属于《宪法》的商业条款之列，但国会传统上并未将重点放在高利贷上。政府确实考虑通过暴力手段收取利息，这是联邦的罪行。

每个州可以通过各自的法律设定法定利率。例如，纽约将其法定利率设定为9％。特拉华州的法定利率比美联储的利率高5％，这会使其波动。

除了这些限制外，每个州通常还设置可能更高的单独的一般高利贷限制。纽约的民事高利贷限额为16％，刑事高利贷限额为25％。在某个州开展业务的银行和其他融资提供者可能需要遵守该司法管辖区的法定利率。

在某些情况下，放贷人可能会收取超出司法管辖区法定利率的利率。客户在申请融资时可以选择放弃这种保护。许多贷方和金融机构可能要求其客户签署此类协议才能获得任何融资。

服务条款中可能包含授予公司收取更高利率的权利的语言。同意以贷方指定的利率接收融资可能会覆盖法定利率提供的保护，无论客户后来是否证明完全了解其权利。

贷款人可能可以通过用于规避高利贷法律的类似方法绕过法定利率。例如，允许信用卡提供商根据公司成立所在州而不是其客户居住州收取利率。放贷人可能会选择在像特拉华州这样的州注册成立，该州提供比其他州通常更为宽松的高利贷法律。

信用卡公司通常具有能够收取公司成立所在州允许的利率的好处，而不是遵循借款人居住所在州适用的高利贷法律。类似地，国家特许银行也可以采用该机构成立所在州所允许的最高利益。通过在特拉华州或南达科他州等州注册成立，这些放贷人历来受益于这些州放宽的高利贷法律所允许的更大余地。