预期寿命是保险公司用来确定寿险保费的唯一最有影响力的因素。 了解保险公司如何使用预期寿命的概念以及如何计算被保险人的寿命可以帮助您决定何时购买保单，如何计算保单的未来潜在价值以及选择年金支付选项时应考虑的因素。
预期寿命：困难数字
预期寿命是指一个人的预期寿命。 根据国税局（IRS）发布的表格，也可以将其描述为一个人的预期剩余寿命。
有几个因素会影响您的预期寿命； 两个最重要的因素是您的出生时间和性别。 可能影响您的预期寿命的其他因素包括：
- 您的种族个人医疗状况家庭医疗史
您可以在国家健康统计中心的网站和社会保障局的精算寿命表中查看联邦政府有关美国预期寿命的数据。
重要的是要注意，预期寿命会随着时间而改变。 这是因为随着年龄的增长，精算师会使用复杂的公式来排除那些比您年轻但已经去世的人。 随着您中年以后的年龄增长，您的年龄比您年轻的人越来越多，因此您的预期寿命实际上在增加。 换句话说，您的年龄越大（过去一定年龄），您的年龄就越大。
预期寿命和您的人寿保险费
您的预期寿命与您需要支付的人寿保险费用之间有直接关系。 购买人寿保险单的年龄越小，寿命越长。 这意味着人寿保险公司的风险较低，因为您在短期内死亡的可能性较小，这需要您在支付大量保单之前先支付保单的全部利益。
相反，等待购买人寿保险的时间越长，预期寿命就越低，这对人寿保险公司来说意味着更高的风险。 公司通过收取更高的保险费来弥补这种风险。
考虑到这种数学，许多人想知道是否应该为孩子购买人寿保险。 毕竟，孩提时期的保单可以确保最低的保费。 但是，在为您的孩子购买保单之前，需要进行成本效益分析。 由于人寿保险的主要财务利益是在投保人死亡的情况下为受抚养人提供收入，因此对于孩子来说，人寿保险的承保相对而言是不必要的。
但是，这可能会给您的孩子带来较低的保费和他/她一生的保险范围，这对于孩子将来的医疗状况或职业而言可能很重要。 与您的财务顾问或保险代理人讨论为孩子购买人寿保险单的利弊。
预期寿命原则建议您应尽快为自己和配偶购买人寿保险。 您不仅可以通过降低保费成本来省钱，而且随着您的年龄的增长，保单还需要更长的时间来积累价值并成为潜在的重要财务资源。
人寿保险单上的预期寿命和计算投资回报率
预期寿命在确定您可以实现的潜在投资回报（ROI）方面也起着重要作用。
向受益人支付-死亡时已付给保单的金额=投资回报率
例如，如果您选择了一个在死亡时向受益人支付15万美元的保单，而您只支付了48, 000美元的保费，则投资的投资回报率为102, 000美元。
您的预期寿命和年金
年金是您与人寿保险公司之间的合同，其中该公司同意在设定的时间段内或直至您死亡之前向您提供“收入流”。 付款通常从某个年龄开始，并且取决于年金的条款，可能会在您去世后继续为您的受益人。 根据年金的类型和联系方式，付给受益人的款项可能少于您还活着时付给您的款项。
保险公司支付给您的金额部分取决于您的预期寿命。 让我们看三个不同的例子，看看预期寿命如何影响或影响您的年金合同：
- 如果您选择有一定期限支付的共同年金，则实际上是在估计您的寿命。 但是，如果您在合同规定的期限之前死亡，则受益人将继续在合同剩余的年限内收到资金。如果您选择了具有共同寿险选项的年金和遗属抚恤金，则您选择的合同将继续产生在您去世后向尚存的受益人付款，或者将在受益人去世后继续向您付款。 通常，如果您先去世，受益人的年金支付额会减少，但是如果受益人先去世，您将继续获得全额付款。 由于该年金对您和您的受益人双方都有利，因此您的保费成本将取决于您和您的受益人的预期寿命。如果您选择单一人寿年金选项，则仅根据您的预期寿命向您付款，并在您去世后终止。
年金支付通常是系统性的，并且可以按照年金合同的条款，每月，每季度，每半年或每年进行支付。 （有关更多信息，请查看 固定年金的探索类型 。）
底线
重要的是要了解您的预期寿命–不仅要了解您的人寿保险公司如何计算您的保费成本，而且还要对年金支付方案做出明智的决定。 影响您选择年金的两个关键决定因素是您是否要在死后继续支付给受益人，以及您希望活多久。 在某些情况下，定期年金可能是理想的选择，而在其他情况下，有幸存者选择的年金可能更合适。
