目录
- 估算退休所需的费用
- 减去预期的每月收益
- 时间范围因素
- 确定您的回报率
- 通货膨胀账户
- 放在一起
- 你的盟友：复利
- 退休账户的复利
- 复利的长期影响
- 制定完善的投资计划
罗斯IRA账户中持有的投资决定收益，而不是利率。 由于复利的力量，有一天，这些回报将超过年度捐款。
重要要点
- 罗斯退休帐户是退休储蓄的一种税收优惠方式，由于复利的魔力，有一天您的收入将超过年度供款。 ，而不仅仅是最大化您的年度捐款以最小化您的税费。
当您在罗斯IRA帐户中为退休储蓄时，重要的是要朝着特定的投资目标努力，而不是仅仅为了使税单最小化而最大化年度供款。
当您存钱和投资时，应该牢记目标和旨在确保未来财务健康的投资组合。 除非您建立了这样的目标，否则没有客观的方法可以知道您是否有足够的储蓄。
56％
根据西北互助银行的一项名为“ 2019规划与进展研究”的研究，不知道需要退休的美国人数量。
步骤1：估算退休所需的收入
这一步很棘手，因为您正在估算当前未过生活的费用水平。 为简单起见，许多理财规划师建议使用您当前收入的80％作为衡量标准。 对于我们的示例，我们假设每月收入为10, 000美元，即80％的收入为8, 000美元，即每年96, 000美元。
步骤2：减去预期的每月社会保障和养老金
您可以在年度社会保障收入记录和公司的人力资源部门中找到此信息。 从步骤1的预期每月退休收入中减去这些收益。如果您还有其他保证收入来源（例如每月年金支付），也要减去这些收益。
对于我们的示例，我们假设每月的社会保障和养老金收入为每月4, 000美元。 这将退休时所需的收入减少到每月4, 000美元或每年48, 000美元。
步骤3：考虑时间范围
这里需要考虑三个数字：您的当前年龄，您预期的退休年龄以及您下班后预期居住的年数。
您可以使用预期寿命图表来确定退休后的预期寿命，但是考虑近亲的寿命并进行四舍五入也很容易。
对于我们的示例，我们假设当前年龄为35岁，退休年龄为65岁，并且您将退休生活20年。
步骤4：确定退休资产的投资回报率（ROI）
当然，没有科学的方法可以做到，但是股票市场的长期投资回报率约为8％。 退休后，您可以期望退休资产的回报率较低，因为很可能您的投资将相对保守。
在我们的示例中，假设退休前的投资回报率（或ROI）为8％，退休后为5％。
步骤5：计算通货膨胀
考虑通货膨胀是一个好主意，因为通货膨胀会对计划的结果产生重大影响。 对于我们的示例，我们假设通胀率为3％。
步骤6：放在一起
到目前为止，这里是：
- 要求的年退休收入：$ 48, 000，现年35岁； 退休年龄65岁 退休年限20年回报率：退休前8％； 退休期间5％年度预期通货膨胀率：3％
您可以使用在线计算器进行数学运算。 使用我们示例中的数据，您将需要积累大约197万美元才能在65岁时退休，并且目前收入的百分比为80％。
现在您的目标是退休投资197万美元。 当您做出贡献时，您将知道您离实现目标有多近。 为退休储蓄似乎是一项艰巨的任务。 您必须对储蓄进行严格的纪律检查，直到您达到退休年龄为止。 您还需要意志力，以避免跳入热门股票或市场的风险部门，而是继续保持投资组合的多元化。
计划永不退休是不现实的退休计划，因为您可能会被迫意外退休。
与为退休储蓄一样困难，退休储蓄的一部分就在您身边：复利。
您的退休同盟：复利
即使您为Roth IRA做出最大贡献，并且年复一年地受到如此严格的纪律约束，仅您的贡献也不足以建立退休金。 这就是复利如此重要的原因。
复利是您的供款应计的利息和该本金的累计利息。 简而言之，就是您过去所赚取的利息。 复利使投资金额的增长速度快于单利（仅根据本金计算）。
退休账户的复利
让我们看一个使用每年12, 000美元捐款的示例（假设您和您的配偶每年向Roth IRA捐款6, 000美元）。
如果您的$ 12, 000存款赚取8％，则该年的单利为$ 960。 您的帐户在年底的总和为$ 12, 960。 第二年的总余额为25, 920美元。
假设您的罗斯IRA帐户以8％的 复 利率赚取利息。 在第一年年末，您的余额与获得简单利息的余额相同：$ 12, 960。
但是在第二年末，您将获得26, 957美元，而不是25, 920美元，因为第一年的利息获得了额外的利息。 差别不大，但仍然比单纯的利息要多。
当然，经过的时间越长，复利的效果就越大。 以下是您未来五年的收入情况：
- 第一年：$ 960第二年：$ 2, 957第三年：$ 6, 073第四年：$ 10, 399第五年：$ 16, 031
复利的长期影响
在第5年，您的帐户增长突然超过了您的年度捐款。 随着您帐户的继续增长，这种增加越来越大，最终在第10年为您的帐户增加了67, 746美元，这比您的年度缴款多564％。
当然，这是基于连续十年固定收益率8％得出的。 在现实生活中，股票市场和您的投资不会看到如此稳定的回报。 某些年份，您会看到25％的增长，而另一些年份则可能是15％的亏损。 不过，8％是股票市场的长期投资回报率（ROI），因此，将其作为目标的合理平均值。
随着时间的流逝，您的捐款将超过您每年在帐户中输入的金额。 但是，仅仅因为您的帐户在给定的一年中增长了超过12, 000美元，并不意味着您就应该停止捐款。 增长的关键要素是拥有庞大的贡献基础。 因此，请保持专注，并每年继续为帐户提供资金（如果可能的话，最高额度）。
制定完善的投资计划
罗斯IRA是否足以让您建立197万美元的储备金？ 可能不是，因为您每年最多只能捐款6, 000美元。
罗斯IRA具有宝贵的税收优势（退休时免税提款，不需要最低分配额（RMD）），但这只是全面退休储蓄计划的一部分。 如果您与雇主有401（k），这是另一个不错的选择，尤其是如果您的雇主提供相匹配的供款。
您只能在退休计划上一臂之力，因此与合格的财务计划员或顾问合作会很有帮助。 顾问将帮助您制定退休目标并制定实现目标。
