当个人拖欠账单并需要债权人保护时，他们通常使用第7章破产形式。 第7章申请的主要优点是，您基本上可以清除财务状况，而不必担心“到期”金额。 一旦受托人清算了您的可出售资产并支付了您的债权人，贷方通常就不会打电话给您来收取费用。
但是，借款人还可以尝试另一条艰难的途径：第13章破产。 这是债务重组的一种形式，其中个人制定了一项计划，要求在三到五年内偿还尽可能多的债务。 破产法院要求他们提供详细的财务报表，以显示其收入和支出； 然后，他们按约定的每月付款给受托人，然后由受托人向债权人付款。
完成第13章的还款计划后，即使您没有偿还最初欠的全部金额，您也不再需要为以前的债务承担责任。 它还可以阻止利率时钟的增加，例如，您欠信用卡债务的金额。 请记住，某些类型的债务，包括学生贷款，a养费和子女抚养费，都无法根据第7章或第13章的任何一种破产方式清偿。
利弊
选择第13章而不是第7章的最令人信服的理由是为了挽救您的房屋。 如果您的抵押贷款落后了，那么只有第13章（也称为“打工仔”的计划）可以让您弥补未付的款项并最终成为当前的贷款。
如果您根据第7章申请破产，那么您必将不可避免地失去房屋。如果您目前正在抵押贷款中，并且财产很少或根本没有资产，那么通常您是安全的。 受托人将无法通过出售房屋来赚钱以偿还其他债权人，因此没有动力将其投放市场。 但是，如果在您所在的州超过了允许的净资产或宅基地豁免，则第13章将开始显得更具吸引力。 合格的破产律师将可以为您提供建议，告知您任何选择将如何影响您的房屋。
此外，如果满足以下条件，您可能需要考虑第13章：
- 您有共同签名人的贷款，并希望他们免受债权人的保护，您的第一笔抵押贷款正处于水下，并希望使用第13章破产来消除房屋中的任何初中留置权，因此无法根据第7章是因为您在过去八年内获得了第7章的破产清算权，因此您无法使用第7章，因为您有能力偿还部分债务并因此未能通过经济审查。
主要缺点之一是，在履行当前义务的基础上偿还过去的债务可能会产生压力。 根据研究人员的说法，只有大约三分之一的申报人完成了还款计划，并发现自己的债务得到了偿还。 除非有充分的理由选择第13章而不是其他形式的破产，否则如此低的成功率可能会说服您认真研究第7章。
谁可以提出
第13章的保护适用于个人和已婚夫妇，即使借款人是自雇人士。 但是，《美国破产法》确实对谁可以提起诉讼施加了一些限制。 个人的无抵押债务和有抵押债务不能超过一定数额（目前分别为383, 175美元和1, 149, 525美元）。 因为一个或多个债务人必须遵循还款计划，所以他们还必须拥有稳定的收入形式才有资格。
如果提交人符合这些要求，则在申请破产之前，他或她必须通过认可的机构接受信用咨询。
底线
在第13章和第7章破产之间进行选择是一项重要的工作，具有重大影响。 为确保您的律师为您提供最佳建议，请确保提供有关您财务状况的准确信息，并提醒他或她任何可能影响您决定的特殊考虑事项。 有关更多信息，请查看Investopedia的“个人破产”文章库。
