点对点（P2P）借贷，也称为“社会借贷”，使个人可以彼此直接借贷。 正如eBay消除了买卖双方之间的中间人一样，Zopa和Prosper等P2P借贷公司也消除了银行和信用合作社等金融中介机构。
P2P贷款可以提高提供资金的个人的回报，并降低使用资金的人的利率，但是这也需要他们更多的时间和精力，并带来更多的风险。 请继续阅读以了解有关这种现代贷款类型的更多信息。
社会借贷背景
P2P贷款是重要的业务，技术和社会趋势的产物，包括：
- 新一代所谓的“自由形式者”，他们将个人自由与社会行动主义相结合。 自由格式者希望控制他们的工作和休闲。 与其在一家公司工作35年，不如在短期内通过网络在各种项目上进行协作。 自由格式者高度怀疑大型机构。 他们相信人，而不是银行。几乎所有东西都没有中介。 技术变革，全球化和其他国际趋势继续减少许多行业中商业中间件的数量，规模和作用。网络技术的传播促进了“大规模协作”。 这些新工具使个人可以在大团体中在线合作以实现共同的目标（例如eBay和Facebook等社交网站）。向发展中国家资产很少的个人提供小额贷款。 具有社区和社会意识的贷款实体，例如信用合作社，已经存在了很长时间。 但是小额贷款推动了通过向个人提供小额贷款来实现社会目标的想法。 （有关更多信息，请阅读： 小额信贷：这是什么以及如何参与 。）
P2P贷款有很多分支机构
像大多数类型的融资一样，P2P借贷的种类也很多。
此外，围绕P2P借贷业务的法律问题（尤其是在美国）从未得到解决。 有关P2P贷方是哪种类型的实体以及适用哪种监管制度的问题仍然存在。 由于这些担忧，外国P2P贷方的美国业务有时会远远超出其原始商业模式。
入门
考虑到这些警告，以下是P2P借贷在典型情况下的工作方式：
您注册并成为P2P贷方网站上的成员，该贷方将充当中介人（它会做记录保存，在成员之间转移资金等）。 借贷公司通过向贷方和借方收取的费用来赚取收入。
借款人
在您可以借用之前，P2P贷方执行几项检查（个人，工作，信贷等）。 标准相对严格，高信用风险不能借用。 接受后，您有两个或多个选择。
- P2P贷方将为您分配四个或五个风险类别之一，并且您可以在该特定日期以该风险类别的现行利率借款； 或者您可以将您的贷款拍卖给有资金借出的成员。 贷方/投标人会看到您在P2P贷方网站上提供的相关信息：您需要资金的原因，您的财务历史，您的个人故事，甚至更个人的东西，例如您写的照片或一首诗。 您设置贷款的初始利率并接受出价； 如果贷款资金充足，贷方可以降低他们愿意收取的利率以赢得为您的企业提供资金的权利。 （有关的阅读资料，请参见：P2P借贷网站：它们对借款人有多安全？）
放贷人
作为贷方，除了竞标个人贷款外，您还可以选择让P2P公司将资金分配给许多借款人。 您决定放贷的风险类别； 您的贷款组合中的风险越大，回报就越高，但是违约的机会越大。
利弊
P2P贷款对个人的主要好处是：
- 放款人可以获得的收益比银行CD的收益高几个百分点； 与银行或信用合作社的利率相比，借款人享有类似的成本优势，许多人喜欢知道向谁贷款以及为什么需要这笔钱。 这不仅给他们带来了个人满足感，而且他们还可以选择相信可以按时足额偿还贷款的借款人。这是贷款的一个慈善方面。 如果潜在的借款人财务状况不佳，但要讲一个富有同情心的故事，那么放款人可以选择放弃更高的回报并承担更大的风险来筹集贷款.P2P放款人场所可能具有真正的社区意识。 论坛往往是活跃的，用户热切地交换有关借贷经验的信息。 P2P贷方政策的拟议变更正在激烈辩论，有些人讨厌银行，会尽一切努力避免使用银行。
当然，有一个缺点：
- 许多借款人因为信誉不好而被排除在外。 （有关的阅读，请参见： 什么是良好的信用评分？ ）放贷方面临违约风险，并且其资金（有一些例外）没有保险。 P2P贷方限制贷款损失的成功因贷方的不同而不同。 与走进银行或信用合作社相比，P2P借贷可能要花更多的精力，尤其是如果这些借贷是通过拍卖筹集资金的话。 贷款的选择和投标过程可能要求许多人不具备一定的财务水平。尽管放贷人的回报可能高于存款证的回报，但随着时间的流逝，并不确定它们的回报会高于公开交易的回报。指数基金，只需很少的买卖即可持有。 对于那些具有某种个人隐私意识的人来说，大型的非个人银行有其好处。由于这是一个新兴行业，因此必然会有浪潮的贷方合并，接口/行政变更以及贷款方式本身的变更。 这可能比有纪律的投资者愿意承担的负担和风险更大。
结论
尽管存在缺点，但P2P借贷越来越受青睐，并且似乎肯定会越来越受欢迎。 在意大利，荷兰，中国和日本等多个国家/地区设有P2P贷方，并在许多其他国家/地区设有启动业务。
