目录
- 目标设定
- 退休计划
- 账户类型
- 功能和可访问性
- 费用
- 作品集
- 税收优惠投资
- 安全
- 客户服务
- 我们的看法
Personal Capital和Vanguard Personal Advisor Services不适用于新手投资者。 两者都需要大量的最低投资额：先锋公司为50, 000美元，个人资本为100, 000美元。 尽管存在很大的障碍，但是这两种服务在机器人顾问市场中都是不错的选择（尽管Personal Capital宁愿被视为包含财务计划人员个性化建议的数字资产管理服务）。 Vanguard Personal Advisor Services和Personal Capital在我们的独立顾问评论中在投资组合管理，投资组合内容和客户服务的核心功能中均排名很高。 我们将面对面地考察Personal Capital和Vanguard Personal Advisor Services，以确定哪种才是更好的机器人顾问。
- 最低帐户 ：$ 100, 000
- 费用 ：超过100万美元的账户收取0.89％至0.49％的费用
- 适合拥有高资产净值的老练投资者与传统的顶级财富管理相比，旨在以相对具有竞争力的费用向富裕的投资者提供高水平的多元化个人资本现金计划应吸引那些寻求高于FDIC担保平均权益的投资者
- 最低帐户： $ 50, 000
- 费用：管理资产的0.30％（不包括现金）
- 对于寻求快速入门点投资的人而言并不理想，因为开设账户过程非常繁琐，并且需要与顾问交谈。最适合那些有更多资金开设账户的人，最小账户大小为50, 000美元希望从人类顾问那里获得一些意见-人类顾问至少每年审查一次投资组合
目标设定
如果您将所有外部帐户链接到仪表板，则可以在Personal Capital上获得有关资产净值的完整图片，该仪表板可向您的财务目标提供进度报告。 退休是网站的主要目标，但是您可以在平台上添加非退休目标，尽管很少有帮助确定目标的规模。 Personal Capital还可以就慈善礼物提供建议，这是数字资产管理和机器人咨询服务中不可多得的产品。
在Vanguard ，客户可以计划各种目标，包括退休，大学储蓄，房屋所有权或下雨天基金。 目标规划资源可帮助您对资产进行自上而下的审查并估算退休成本，并且该站点已包含清单，操作方法文章和计算器。 帐户界面根据入职过程中概述的目标，指导客户寻求更好的方法来达到投资目标。 客户可以随时调整其风险状况来进行更改。
退休计划
Personal Capital和Vanguard Personal Advisor Services都为退休帐户提供了几种选择，包括传统和罗斯个人退休账户，SEP个人退休账户和401（k）过渡。
退休是Personal Capital帮助客户计划的主要目标。 向客户询问有关当前收入以及退休后期望支出的各种问题，并且内置的帮助很少。 退休计划包括该站点专有的智能取款工具，该工具旨在通过划分应税，递延和免税收入来最大化退休收入。 个人资本还可以建议客户在其401（k）帐户中进行投资选择。 个人资本客户可以随时直接与专门负责其投资组合的人力顾问交谈。
Vanguard的网站提供了多种工具和计算器，可帮助客户确定在现实的时间内需要拨出多少钱才能实现目标（例如退休）。 先锋提供您外部投资的快照，将其作为总投资组合的一部分，并提供有关实现目标可能性的度量。 所有Vanguard客户都可以访问经过认证的理财计划员，以解决所有退休问题，并且顾问会定期检查您的投资组合。
账户类型
Personal Capital和Vanguard Personal Advisory Services都提供最常用的帐户类型，其中大多数是个人退休帐户（IRA）的变体。
个人资本账户类型：
- 应税账户（个人，联合，信托）传统的IRA账户Roth IRA账户SEP IRA账户IRA转移401（k）结转高息现金账户
先锋个人咨询服务帐户类型：
- 应税账户（个人，联名和信托账户）传统IRA账户Roth IRA账户SEP IRA账户（针对个体经营和小型企业）IRA转移401（k）结转
功能和可访问性
Personal Capital和Vanguard Personal Advisor Services都将人为因素放在其功能列表的前面。 这反映了这样一个事实，即两者都比大多数机器人顾问都瞄准了更高的净资产客户，因此期望您可以随时接听电话并与某人交谈。
个人资金特点：
- 大型帐户的专用顾问：在200, 000美元到100万美元的帐户级别上，客户有两个专门的财务顾问，超过100万美元的客户可以优先使用CFP。 免费财务工具：您可以免费将所有财务帐户（IRA，401（k），抵押，贷款，支票）链接到Personal Capital的仪表板上，并利用各种产品。 例如，您可以跟踪和管理您的帐户，或使用退休计划器预测退休情况。 将投资组合的分配与站点的理想目标分配进行比较，或者使用“投资检查”来查看您的投资情况。 该网站的费用分析器还可以向您提示您可能不知道的投资费用。 全天候客户服务：客户可以全天候24/7通话，包括周末和下班时间。 个人资本现金：公司提供高收益储蓄帐户，支付2.30％的APY和FDIC保险。
先锋个人顾问服务功能：
- 大型帐户的专用顾问：将不超过$ 500, 000的帐户分配给一组顾问时，该级别以上的帐户将获得专门的顾问。 跨公司申请：此顾问的申请人中约80％至90％拥有其他Vanguard帐户，并且$ 50, 000美元的最低投资额可应用于所有Vanguard资产。 整体建议：尽管Vanguard Personal Advisor Services不能在此顾问范围内包括您的其他帐户（员工资助的退休计划，大学储蓄计划），但计划人员在设计您的投资组合并提供建议时会考虑这些资产。 与顾问的联系：尽管入门时间很慢，但是每个客户的投资组合都是由经过认证的财务规划师设计的（而不是由您对问卷的回答自动生成的），并且有可能在工作时间联系规划师，他们可以回答您的任何问题。 在这一点上，先锋将自己视为“混合”咨询服务，将机器人咨询与人工顾问的持续指导相结合。
费用
在我们审查的公司中， Personal Capital的费用是最高的，100, 000美元至100万美元的投资组合的费用为0.89％，超过1, 000万美元的投资组合的费用降至0.49％。 对此的简单解释是，个人资本是根据财富管理服务而不是其他机器人顾问来定价。 也就是说，可以链接您所有的财务帐户，并从网站免费接收有关改善回报的建议。
Vanguard收取有竞争力的0.30％的顾问费，每季度支付一次，但由于客户还支付交易费，因此隐性成本可能会加起来。 经纪人也已经为与第三方共同基金进行的订单流交易付款，客户也为这些费用付费。 标的投资的平均费用率为0.11％。
最低存款：
Personal Capital和Vanguard Personal Advisor Services都具有很高的最低开户存款要求。 个人资本是先锋个人顾问服务的两倍，但即使先锋个人顾问服务也比机器人顾问领域的平均值高出许多倍。
- 个人资本：100, 000美元先锋个人顾问服务：50, 000美元
作品集
在Personal Capital处 ，设置过程要求您安排与顾问的通话，即使您要做的只是使用仪表板进行投资检查。 （您可以取消呼叫，但是除非选择日期和时间，否则您将无法跳过屏幕。）您可以阅读所分配顾问的简介，但是无法选择其他顾问。 系统将提示您导入金融帐户，包括银行，投资和信用卡，以生成您的财务状况图并分析您当前的资产分配。 但是，直到与指定顾问交谈后，您才能看到投资组合建议。
Personal Capital的投资组合由个人股票（美国股票），ETF，私人客户的固定收益投资以及合格投资者的私人股权构成。 这是服务的主要优势之一，因为它旨在在您所有投资中实现真正的多元化，同时考虑到潜在的集中在各个部门以及世界各地。
日常监控个人资本投资组合，并在其超出资产分配范围时进行重新平衡。 该平台的目标是在15％或以下的投资组合中实现营业额，以最大程度地减少税收影响。 您的投资组合可以包括对社会负责的投资，无论是个人股票还是对社会负责的ETF。 您的顾问可以根据您的要求为单个股票或ETF进行交易。
在Vanguard ，前期工作很简单，但是时间表很长。 客户回答有关年龄，资产，退休日期，风险承受能力和市场经验的问题，然后该平台生成一个包含Vanguard基金和其他证券的拟议投资组合。 大多数投资组合设计都是通过算法完成的，但是您必须与财务顾问交谈以完成您的自定义计划，并且细则表明最终的投资计划将在咨询后的“几周内”创建。 在实施之前，您必须通过其他咨询同意新计划。
Vanguard Personal Advisor Services提供来自各种市场领域和资产类别的低成本Vanguard指数基金的个性化投资组合。 该程序具有处理非Vanguard资产的灵活性，但是，如果您要将这些资产保存在Vanguard的另一个帐户中，则可以使用该资产。
先锋每季度审核一次您的帐户，并根据需要重新平衡。 Vanguard的方法遵循传统的现代投资组合理论，强调了在长期财务目标的推动下低成本证券，多元化和指数化的收益。 股票和债券方法通过增加具有不同资本和波动率水平的股票基金以及具有不同地域，时间和资本风险的债券基金来增加多元化。
税收优惠投资
有多种方法可以有效地进行投资以避免过多的税款，但是大多数自动售货机顾问都使用税收损失征税的方式。 税收损失收获是指以亏损出售证券以抵消资本利得税责任。
Vanguard坚持通过MinTax成本基础方法进行税收损失收集，该方法可以根据特定的订购规则确定在任何销售交易中出售的证券的选择性单位或数量（称为手数）。 MinTax成本基准方法将在许多情况下（但不一定在每种情况下）将交易的税收影响降至最低。 客户必须选择加入MinTax。
Personal Capital的投资管理理念超越了税收损失的征集范围，旨在优化客户的税收负担。 投资组合旨在提高税收效率； 收益较高的投资将存放在IRA等延税账户中，以保持较低的税率。 互惠基金没有在任何托管投资组合中使用，因为从税收的角度来看，互助基金的效率可能非常低。
安全
Personal Capital和Vanguard Personal Advisor Services都具有出色的安全性。
由Personal Capital管理的所有投资证券均由经纪人托管人持有，向证券投资者保护公司（SIPC）提供最高500, 000美元的保险，但不提供超额保险。 Personal Capital通过AES-256多层密钥管理对数据进行加密，并且网站加密被评为A +。
Vanguard在Vanguard Marketing Group中拥有客户资金，可提供高达500, 000美元的SIPC保险和超额保险。 但是，现金被清算到没有FDIC保险的货币市场基金中。 该站点使用256位SSL加密，还提供两因素身份验证。
客户服务
在您的帐户建立后， Personal Capital便没有通用的客户服务热线，因为您可以直接联系分配给您帐户的顾问。 在建立帐户之前，如果您需要提出问题，Personal Capital的电话会很快被乐于助人的人接听。
在Vanguard ，客户可以通过安排在周一至周五的上午8点至晚上8点的客户服务时间安排预约，随时与财务顾问交谈。 计划外的联系尝试会导致各种漫长的等待时间，从五分钟以上到十三分钟以上。 没有针对潜在客户或现有客户的实时聊天，并且需要注册才能通过公司的安全消息应用程序发送电子邮件。
我们的看法
只要您有足够的资金使用，Personal Capital和Vanguard Personal Advisor Services都是出色的机器人顾问。 如果您的资产在100, 000美元及以上，Personal Capital的服务将给人留下深刻的印象-财务咨询团队，401（k）建议，24/7呼叫访问权限以及我们在所审查的所有机器人顾问中看到的一些最佳投资组合管理方法。 当然，费用也很高，仅为前100万美元的0.89％。 即便如此，高资产净值人士或从公司401（k）手中大笔投资的人士还是希望长期看一看个人资本-仍然低于大多数财务顾问的水平，后者每年收取的费用为1％至2％服务。 这项出色的服务强化了“您所付的钱”的公理。
Vanguard对普通投资者而言更为现实，但仍要求至少50, 000美元来建立投资组合-尽管他们确实考虑了其他Vanguard帐户来使客户达到这一总数。 如果您能克服这一障碍，则可以使用经过认证的财务规划师团队和Vanguard低成本指数基金的投资组合，再加上0.30％的资产的有竞争力的费用。 如果您是高净值客户，并且不介意为更好的服务付费，那么Personal Capital是自然的选择，也是我们在2019年明智的投资者的总体选择。如果不是，那么Vanguard Personal Advisor Service就是一个不错的选择推销具有竞争力的费用的投资组合，尤其是在考虑聘请人工顾问的情况下。但是，如果人工干预不是您搜索的主要标准，那么您将需要扩大其范围，以包括更多数字-第一批机器人顾问的股价位于0.30％以下，且低于该价位。
方法
Investopedia致力于为投资者提供机器人顾问的公正，全面的评论和评级。 我们的2019年评论是六个月以来对32个机器人顾问平台的各个方面进行评估的结果，其中包括用户体验，目标设定功能，产品组合内容，成本和费用，安全性，移动体验和客户服务。 我们收集了超过300个数据点，这些数据点已计入评分系统。
我们要求我们审查的每位机器人顾问针对评估中使用的平台填写50分调查。 许多机器人顾问还向我们提供了其平台的现场演示。
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