什么是抵押资产？
抵押资产是一种有价值的资产，已转移给贷方以担保债务或贷款。 抵押资产是贷方持有的抵押品，以换取贷款资金。 抵押资产可以减少贷款通常所需的首期付款，还可以降低收取的利率。 抵押资产可以包括现金，股票，债券以及其他股本或证券。
抵押资产说明
借款人会将抵押资产转移给出借人，但借款人仍保留有价值资产的所有权。 如果借款人违约，则贷方可以通过法律手段取得所抵押资产的所有权。 借款人在抵押期间保留资产的所有股息或其他收益。
在借款人违约的情况下，资产仅是贷方的抵押。 但是，对于借款人而言，抵押资产在获得贷款批准方面可以提供很大帮助。 使用资产担保票据可能使借款人要求的票据利率要比无抵押贷款本来要低。 通常，抵押资产贷款为借款人提供的利率要高于无抵押贷款。
一旦还清贷款并完全偿还债务，贷方将已抵押的资产转回借款人。 贷款抵押资产的类型和价值通常由贷方和借款人协商确定。
重要要点
- 抵押资产是一种有价值的资产，已转移给贷方以担保债务或贷款。 抵押资产可以减少贷款通常需要的首付。 该资产还可以为贷款提供更好的利率或还款条件。 借款人保留资产所有权，并继续赚取这些资产的利息或资本收益。
抵押资产抵押
购房者有时可以将资产（例如证券）抵押给贷款机构，以减少或消除必要的首付。 对于传统抵押，房屋本身就是贷款的抵押品。 但是，银行通常要求票据价值的20％作为首付，这样购买者最终所欠的钱就不会超过房屋的价值。 同样，如果没有20％的首付，则购买者必须每月支付私人抵押贷款保险（PMI）的保险金。 没有大量的首付，借款人可能也会有更高的利率。
抵押资产可用于消除预付款，避免PMI付款并确保较低的利率。 例如，假设某个借款人打算购买20万美元的房屋，这需要2万美元的首付。 如果借款人拥有20, 000美元的股票或投资，则可以将其抵押给银行，以换取首期付款。
借款人保留资产所有权，并继续赚取并报告这些资产的利息或资本收益。 但是，如果借款人拖欠抵押贷款，银行将可以扣押资产。 借款人继续获得抵押资产的资本增值，并获得无首付抵押。
使用投资进行抵押资产抵押
对于有现金或投资且不想出售其投资来支付首付的借款人，建议使用抵押资产抵押。 出售投资可能会触发国税局的纳税义务。 出售可能将借款人的年收入推高税率，从而导致其欠税额增加。
通常，高收入借款人是抵押资产抵押的理想人选。 但是，抵押资产也可以用于其他家庭成员，以帮助支付首付款和抵押批准。
取得抵押资产抵押的资格
为了有资格获得抵押资产抵押，借款人通常需要进行投资，其价值要高于预付定金。 如果借款人质押抵押物且抵押物价值减少，银行可能会要求借款人提供更多资金以弥补资产价值的下降。
尽管借款人对抵押资金的投资方式拥有酌处权，但银行可以施加限制，以确保抵押资产不会投资于银行认为有风险的金融工具。 此类风险投资可能包括期权或衍生品。 此外，个人退休帐户（IRA），401（k）或其他退休帐户中的资产不能作为贷款或抵押的资产抵押。
质押资产贷款或抵押的利与弊
对于借款人而言，使用抵押资产担保票据有几个好处。 但是，贷方在考虑承销贷款之前将要求特定类型和质量的投资。 同样，借款人仅限于对抵押证券可能采取的行动。 在严峻的情况下，如果借款人违约，他们将损失已抵押的证券以及所购房屋。
借款人必须继续报告并为从抵押资产中获得的任何收入纳税。 但是，由于他们不需要出售其投资组合来支付预付款，因此不会使他们处于较高的税收收入范围。
优点
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抵押资产贷款允许借款人保留有价值资产的所有权。
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借款人通过出售资产避免税收处罚或资本利得税
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抵押资产避免了大笔贷款首付款和PMI（如果适用）。
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借款人可能会获得较低的贷款或抵押贷款利率。
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借款人继续赚取收入，必须报告其投资收益。
缺点
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如果投资是股票或共同基金，则交易已抵押证券的能力可能会受到限制。
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如果发生违约，借款人可能会同时损失房屋和证券。
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如果不支付首付款，则按房产的全价支付贷款利息。
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如果抵押证券的价值下降，贷方可能会要求额外的资金。
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亲戚的贷款抵押资产存在违约风险，因为无法控制借款人的还款。
抵押资产抵押的真实示例
雷蒙德·詹姆斯银行（Raymond James Bank）提供了抵押的证券抵押，将抵押资产保存在雷蒙德·詹姆斯的投资账户中。 一些功能和规定包括：
- 客户可以为主要房屋和住宅投资房地产的购买价格提供最高100％的融资使用房地产和符合保证金条件的证券的组合质押以100％融资消除首付避免了投资清算和任何潜在的资本利得税没有PMI保险家庭成员的抵押资产抵押如果抵押证券的价值下降，雷蒙德·詹姆斯将要求抵押更多的资金雷蒙德·詹姆斯还保留在不需要事先同意的情况下清算有价证券的权利，以支撑该帐户
