反向抵押贷款是老年房主从其房屋中积累的资产中提取收入（分期或一次性支付）的一种方式。 对于许多需要资金来维持生活的老年人来说，这简直是一件幸事，但是任何考虑它的人都应该考虑这个过程中的一些陷阱。 尝试之前，请找出您需要了解的内容。
内容
- 当心高成本您的孩子可能不会继承家庭住房抵押贷款可能会影响医疗补助福利其他潜在的陷阱
提防高成本
大多数反向抵押贷款，称为房屋净值转换抵押贷款（HECM），由联邦政府提供保险，可通过联邦住房管理局（FHA）贷方获得。 反向抵押贷款附带一系列费用。 有些是预先付款的，例如您的评估费或信用报告费； 其他的则随着时间的流逝而支付，例如您的抵押保险费或服务费。 以下是可以减少您从反向抵押贷款获得的收入的成本。
1. 第三方收费 – 第三方的结算费用可以包括评估（平均价格为450美元，但根据位置的不同，价格可能更高），标题搜索（因贷款金额和地区而异），保险，调查，检查，记录费，抵押税，信用检查，虫害检查（约100美元），洪水认证费（20至30美元）和其他费用。
2. 发起费用 –该费用补偿贷方处理您的HECM贷款。 费用因贷款人而异，但受联邦住房管理局的限制。 对于价值不超过$ 125, 000的房屋，始建费的上限为$ 2, 500。 对于价值超过$ 125, 000的房屋，贷方最高可收取前$ 200, 000的2％，而对于价值$ 200, 000以上的房屋，最高可收取$ 1的费用，最高为$ 6, 000。
3. 抵押保险费 –您还将承担FHA抵押保险的费用。 抵押保险保证您将获得预期的贷款垫款。 您可以为抵押贷款保险费（MIP）提供资金作为贷款的一部分。
4. 服务费 –贷款人或其代理人在HECM的整个生命周期内提供服务。 服务包括向您发送帐户对帐单，支付贷款收益并确保您符合贷款要求，例如支付房地产税和危险保险费。 如果贷款具有年度调整利率或固定利率，则贷款人可以收取不超过$ 30的每月服务费，如果利率每月调整，则不超过$ 35。 在贷款结清时，贷方会拨出服务费，并从您的可用资金中扣除费用。 每个月，每月服务费会添加到您的贷款余额中。 贷款人也可以选择将服务费包括在抵押贷款利率中。
考虑到与该过程相关的大量前期成本，正在考虑在未来几年内出售房屋的需要流动性的房主，最好申请更传统的信贷额度，房屋净值贷款或个人贷款。 反向抵押贷款还是房屋抵押贷款？ 详细说明要采取的决策步骤。
您的孩子可能不会继承家庭住宅
父母通常希望将家庭带回家给下一代。 但是，在提取反向抵押贷款时，即使贷款机构未获得房屋所有权，抵押权人也有义务根据协议条款偿还贷款。 在许多情况下，可以通过出售房屋，然后将收益（或一部分收益）上缴银行来偿还。
作为避免出售家庭住房的一种可能的解决方法，一些家庭将为房主购买保险单，并将成年子女或放贷机构作为受益人。 使用此策略，可以在房主去世后无需出售财产即可偿还银行的款项。 考虑与保险代理人协商，以确定确保此类保单的收益足以满足未偿还贷款的最佳方法。
反向抵押贷款可能会影响医疗补助金的利益
贷款机构很快说，获得反向抵押贷款不会影响一个人的医疗补助金付款，但是要做到这一点，必须非常仔细地设计贷款。 例如，一次性付款将被视为您有资格获得医疗补助付款之前需要支出的资产。
但是，根据美国卫生与公共服务部的LongTermCare.gov的说法，“只要您在收到付款当月支出了所收到的款项，这些款项就无需纳税，也不计入收入或影响社会安全或医疗保险福利。” 此类付款也“不计入医疗补助资格的收入”。
LongTermCare.gov还指出，如果个人的总流动资金超过2, 000美元，而一对夫妇的流动资金超过3, 000美元，则可能使某人没有资格获得医疗补助。 但是，如果您每月收到用于日常支出的款项并且不累积储蓄，那么您可能会没事的。 有关选择如何收取反向抵押贷款收益的详细信息，请参阅 如何选择反向抵押贷款付款计划。
当前正在接受或预期将要接受医疗补助的个人，应咨询会计师和财务顾问，以确保他们了解进行反向抵押的所有潜在后果。
其他潜在的陷阱
虽然贷款机构可能不会追随您的继承人寻求金钱，也无权获得超过房屋评估价值的价格，但这些合同的细则中通常有几项可能会引起警钟。
您可能被迫出售。 一些反向抵押的条款规定，如果最后一个尚存的借款人永久性搬出房屋，则必须偿还该贷款。 这引起了您可能（假设）在医院接受医疗条件治疗并被释放以发现您的房屋处于丧失抵押品赎回权的担忧。 实际上，您必须连续居住超过12个月（例如疗养院或辅助生活设施），这种情况被视为“永久性举动”，并可能触发出售房屋的要求。
您负责其他付款。 由于房主仍然要对所有税款，保险和房屋保养负责，因此，如果不缴税或维持足够的保险，可能会导致贷款被收回。
您可能会得到比预期更少的收益。 请记住，该财产受到评估。 因此，尽管您多年来可能已将大量资金投入房屋，但其价值可能比您所支付的要少。 因此，您在反向抵押贷款过程中获得的收益可能会比您预期的少。
底线
反向抵押贷款是人们分期或一次性提取房屋净值的好方法。 但是，至关重要的是在达成此类协议之前要意识到潜在的不利因素。 （要了解更多信息，请查看5个反向抵押贷款的标志是个坏主意。）
继续阅读
完整的反向抵押贷款指南
比较反向抵押贷款与正向抵押贷款
您是否有资格获得反向抵押贷款？
反向抵押类型
如何选择反向抵押付款计划
反向抵押贷款还是房屋抵押贷款？
5种反向抵押的最佳选择
5标志反向抵押是个好主意
5标志反向抵押是一个坏主意
如何避免超过反向抵押贷款
看反向抵押规定
获得FHA反向抵押贷款的规则
反向抵押贷款：您的遗d可以丢掉房子吗？
当心这些反向抵押贷款诈骗
