循环信贷与分期信贷

循环信贷与分期信贷：概述

信用还款有两种基本类型：循环信用和分期信用。借款人以预定的定期付款偿还分期付款信贷。此类信贷涉及逐步减少本金和最终的全额还款，从而结束信贷周期。相比之下，循环信用合同允许借款人根据合同条款使用信用额度，而该合同没有固定付款额。

循环信贷和分期信贷都以有担保和无担保形式提供，但是看到有担保分期贷款更为普遍。可以通过分期信用帐户或循环信用帐户进行任何类型的贷款，但不能两者都进行。

分期付款信贷是信贷的一种扩展，通过这种方式可以进行固定的计划付款，直到全额偿还贷款为止。循环信贷是随着债务的偿还而更新的信贷，允许借款人在需要时获得信贷额度。为了消除循环信贷的负担，一些消费者使用分期信贷来偿还循环信贷债务。

分期付款信用帐户最明显的特征是预定的期限和结束日期，通常称为贷款期限。贷款协议通常包括分期偿还时间表，其中，通过数年的分期付款逐步减少本金。

普通分期贷款包括抵押，汽车贷款，学生贷款和私人私人贷款。有了这些，您就会知道每月还款额和付款期限。需要额外的信贷申请才能借入更多的钱。

分期付款信用对您的信用评分的危险性低于循环信用。

信用卡和信贷额度是循环信贷的两种常见形式。使用循环信用帐户付款时，信用额度不会更改。只要您不超过自己的最高限额，就可以返回自己的帐户借入更多资金。

由于您在开设帐户时没有一次借钱，因此没有固定信用额度的付款计划。您被授予借入最高额度的能力。但是，这种灵活性通常导致较低的借贷额和较高的利率。无抵押循环信贷帐户的利率通常在15％至20％之间。利率很少锁定，如果您未付款，债权人有权提高利率。

通常，循环信用是比分期信用更危险的借贷方式。信用使用率（即，您的卡余额与每张卡的总限额之间的接近程度）是您信用评分的很大一部分（根据Experian，为30％）。保持高余额会降低您的分数。

虽然有一些好处，循环信贷很快就会成为财务负担。有些人甚至还采取了分期贷款的形式来偿还其周转信贷。此策略有优点也有缺点。

使用分期信贷来偿还循环债务的最大好处是调整了每月还款预期。对于信用卡和其他循环债务，您需要支付未偿余额的最低金额。这会产生具有多种还款额的大量所需付款，从而导致预算困难。

使用分期付款方式，可以在规定的时间段内为您提供固定的每月还款额，从而使预算更加容易。分期付款还可以随着时间延长，从而降低每月还款额，从而更好地满足您的每月现金流量需求。

对于合格的借款人来说，分期付款的信用额要比循环信用证便宜，因为它涉及到利率和用户费用。信用卡公司收取的利率在9％到25％之间，当余额未全额支付时，该费用每月递增。利率越高，长期持有的循环债务越昂贵。

相反，分期信用贷款人的利率较低，从有担保贷款的2％到无担保贷款的18％不等。使用分期付款所收取的较低利率来偿还循环债务可能意味着在还款期内节省数百至数千美元。此外，循环债务可能会收取过多的滞纳金，超出信贷额度或每年的维护费用；分期付款积分不包含这些费用。

尽管使用分期信贷来偿还更昂贵，可变的循环债务有一些好处，但存在一些缺点。首先，某些贷方不允许您预付贷款余额。这意味着您每月必须支付的预付款罚金不得超过要求的金额（甚至完全清算债务）。这通常不是信用卡债务还款的问题。

分期信贷放款人在收入，其他未偿债务和信贷历史方面具有更严格的资格。大多数信用卡公司的放贷方式更为宽松，尤其是对高风险借款人而言。

分期付款似乎可以解决高利率循环债务的所有问题，但是这种策略仅在您承诺在还清余额后用信用卡购买少得多的钱时才有用。除了分期贷款要求的每月还款额外，还需要增加新的信用卡余额，这会给您每月的预算带来巨大压力。