什么是第二次机会贷款？
二次机会贷款是针对信用记录较差的借款人的一种贷款，他们很可能无法获得传统融资的资格。 因此，它被视为次级贷款的一种形式。 通常，第二次机会贷款收取的利率要比认为信用风险较小的借款人要高得多。
第二次机会贷款如何运作
二次机会贷款通常由专门从事次级市场的贷方提供。 像许多其他次级贷款一样，第二次机会贷款可能具有典型的到期期限（例如30年期抵押贷款），但通常旨在用作短期融资工具。 借款人现在可以取钱，并且通过定期按时付款来开始修复其信用记录。 届时，他们可能能够以更优惠的条件获得新的贷款，从而还清第二笔机会贷款。 第二次机会贷款的高利率使借款人有能力尽快进行再融资。
另一种二次机会贷款的期限很短，有时甚至只有一两周。 该贷款变体必须在该期限结束时全额偿还，而不是随着时间的流逝而偿还。 这些贷款的金额通常较小，例如500美元，通常是发薪日贷款人提供的，他们专门提供短期高息贷款，贷款时间与借款人的下一张薪水支票相吻合。
二次机会贷款可以帮助信用不良的借款人，但由于利率高，应尽快还清。
第二次机会贷款的利与弊
虽然第二次机会贷款可以帮助信用记录受污染的借款人重建其信用（这可能是他们需要借贷的唯一选择），但这些贷款具有很大的风险。
一个是借款人将无法偿还贷款或获得其他融资来代替它。 例如，贷方经常以可调利率抵押贷款（ARM）的形式提供二次机会贷款，称为3/27 ARM。 从理论上讲，这些抵押贷款的头三年固定利率，使借款人有足够的时间修复其信贷，然后再进行融资。 固定利率还使借款人可以放心地预测前三年的每月还款额。
但是，当该时间段结束时，利率开始根据指数加保证金（称为完全指数化利率）浮动，并且付款可能变得负担不起。 而且，如果借款人同时失业或遭受其他财务逆转，则可能无法以更优惠的利率为更好的贷款再融资。
发薪日贷款人提供的短期第二次机会贷款也有其缺点。 其中之一就是他们经常高昂的利率。 正如联邦消费者金融保护局在其网站上指出的那样，“典型的两周发薪日贷款，每100美元的费用为15美元，相当于年利率（APR）接近400％。”
在借款人甚至没有考虑第二次机会贷款之前，他们应该确定他们不符合从银行或其他贷方获得的传统融资的资格，这通常较便宜且风险较小。
