我曾经与一个38岁的单身客户工作，收入10万美元。 她的储蓄帐户中有$ 9, 000，退休帐户（401k）中有$ 112, 000，每月供款6％，公司配对为4％。 她最近还清了学生贷款债务，这使她在每月月底还剩800美元。
她问我许多客户时也遇到了同样的问题-她应该省钱还是投入额外的钱？ 在我们的财务计划会议中，为了帮助她回答这个问题，我们制定了她的财务目标并提出了以下目标：
在未来两年内创造$ 15, 000的现金缓冲
- 当前现金缓冲= $ 9, 000
每年节省$ 3, 000的年度旅行预算
- 当前旅行节省= $ 0
储蓄足够，以65岁的年龄退休，每年60, 000美元，直到100岁
- 目前的退休储蓄= $ 112, 000
确定目标以完善方法
一旦我们写下了她的财务目标，然后写下了实现这些目标所需的储蓄，投资和利息，我们就找到了她问题的答案。 如果她想实现自己的目标，这就是她每月需要保存 和 投资的内容：
- 每月$ 250的现金缓冲费用$ 250每月的旅费节省$ 525每月的额外退休储蓄，假设：
- 退休前的年平均增长率= 8％退休后的年平均增长率= 6％通货膨胀= 3％退休年龄67岁时将获得社会保障，今天的金额为$ 2, 630。 膨胀2％。
对于此客户，我们通过查看她现在拥有的东西并计算出她将来可以增加的东西来解决“储蓄与投资”问题。 她最终会得到什么？ 在截止日期之前能达到她的目标吗？
优先目标
由于实现她的财务目标所需的每月总金额大于她现在每月可获得的$ 800，因此我的客户可以选择。 她是想省下800美元的差旅费，充裕的现金储备还是要为退休退休做更多的投资，因为她现在可以看到每月所需的投资才能满足每个人的需要？
这就是为什么“储蓄与投资”问题没有普遍答案的原因。 您需要什么，何时需要它，以及您可以负担得起将所有因素贡献给方程式的费用。 作为一般指南，我建议我的客户检查一些关键指标，以帮助确定他们应该根据自己的具体情况来节省还是投资。
长期与短期
通常，您会选择将钱投资于退休等长期财务目标，因为您有更长的时间从股市波动中恢复过来。 但是，如果财务目标是短期的，例如像旅行目标通常所说的那样，在五年或更短时间内完成投资，通常这不是明智的投资选择，而是将其保存在高收益的储蓄帐户中，因为您没有多少钱从重大衰退中恢复的时间。 显然，这也是基于您自己独特的风险承受能力和整体财务状况。
投资利弊
- 优点：更长的时间范围会增加复利，增加资金缺点：市场固有地存在风险，投资可能会减少优点：您可能会因提早提取资金而面临罚款
因此，对于这个客户，我建议她将部分额外收入用于短期目标和现金缓冲，同时仍在为长期退休计划进行投资。
节省利弊
- 优点：您的资金具有流动性，因此您可以在需要时随时使用它而无需支付罚款优点：您不受市场波动的困扰优点：您会错过市场收益和潜在的复利数量
我创建了一个快速清单，以帮助其他人根据自己的需求做出此决定。 当然，最好是与自己的合格财务计划员合作，后者可以帮助您制定整体财务计划，并确保您为自己制定最佳决策，但这是一个不错的开始：
保存与投资清单
- 您是否有足够的现金储备来支付三到六个月的固定费用？ 如果没有，则开始保存。 您还有其他需要快速使用现金的短期目标（例如旅行计划）吗？ 如果是这样，请开始保存。 您是否正在按期望的年龄实现退休目标？ 如果没有，请开始投资。 您了解为退休等长期目标投资这笔钱会带来的风险吗？ 您可能要等到59½岁时才能使用它，而无需缴税和罚款，否则将面临波动风险，等等。您是否愿意等待取钱才能利用复利？ 如果是这样，您可能要开始投资 。您对目前每月储蓄 和 投资的划分感到满意吗？ 感觉不到什么地方？
尽管这份清单不会涵盖所有内容，但它是朝着设想您想要的未来，规划如何实现目标以及为将要付出的代价做准备的良好起点。 与往常一样，与您自己的财务顾问一起检查您当前的财务状况，未来的财务目标以及实现这些目标的确切计划始终是明智的选择。
