什么是次级借款人？
次级借款人是被认为对贷方而言具有较高信用风险的人。 次级借款人的信用评分较低，并且信用报告中可能存在多个负面因素，例如拖欠和拒绝帐户。 次级抵押贷款人的信用记录可能也很“薄”，这意味着他们在信用报告中几乎没有或根本没有活动，贷方可以根据这些活动做出决定。
重要要点
- 次级借款人是被认为对贷方构成更高风险的个人，他们的信用评分通常低于670，信用报告中还包含其他负面信息，次级借款人可能会难以获得贷款，并且通常需要在支付较高的利率时但是，许多贷方正在提供新产品来服务这个市场。
了解谁成为次贷人
放款人依靠征信机构提供信用报告和信用评分，以此作为其放贷决定的依据。 信用分数是使用多种方法计算的，分数越高，则假定该人的信用越好。 最广泛使用的信用评分是FICO评分。
益百利（Experian）是三大国家信用机构之一，将信用评分分为五个等级。 前三层（称为“例外”，“非常好”和“好”）适用于信用分数为670或更高的个人。 （最高可能的FICO分数是850。）
次级抵押贷款人分为最低的两个等级，即“公平”和“非常贫困”类别。 公平信用的分数从580到669不等； 非常差的信用分数低于580。（最低分数是300。）
他们的信用评分低，使得次级抵押贷款人很难通过传统贷方获得信用。 与具有良好信用的借款人相比，次级借款人在能够获得贷款时通常将获得较差的优惠条件。
专门从事这个市场的次级贷款人愿意承担次级贷款人为获得更高利率而带来的更大风险。 尽管次级抵押贷款可以赚钱，但它是导致2008年美国次级抵押贷款危机的主要因素之一。许多贷方，特别是抵押贷款市场的放贷机构放宽了要求，以吸引更多的借款人。 这些抵押贷款的违约率更高，随后引发了新法规，主要是《多德-弗兰克法案》（Dodd-Frank Act），该法案收紧了整个信贷市场的贷款标准。
次级产品的类型
在当今新兴的金融科技市场中，许多新公司，包括各种在线贷方，现在都专注于次级和薄文件借款人。 信贷机构还为此类借款人开发了新的信用评分方法。 这有助于增加次级抵押贷款的可用产品。
有担保的信用卡可以帮助次级借款人提高其信用评分，并最终有资格获得常规信用卡。
有担保的信用卡是为次级借款人提供替代选择的一种广泛可用的产品。 借款人将钱存入一个特殊的银行帐户，然后被允许使用有担保的卡花费该金额的一定比例。 一段时间后，借款人可能有资格升级到信用额度更高的信用卡。
一些公司还为次级借款人提供量身定制的常规无抵押信用卡。 它们包括第一信用银行，第一高级银行和第一储蓄银行。 这些信用卡的利率可能高达30％，而且它们经常收取100美元左右的年费，每月的费用从5美元到10美元不等。 这些卡通常还具有比其他卡更低的信用额度，这是贷方减轻某些次贷风险的另一种方式。
除信用卡外，许多次级贷方还提供非循环贷款，例如汽车贷款，利率范围为36％。
发薪日贷款人是另一种更具争议性的次贷信贷选择。 这些贷方以年利率（APRs）提供短期贷款，在某些州，这种利率可能超过400％。
在抵押贷款中，次级抵押贷款的风险要小于其他类型的贷款，因为抵押贷款是由房屋本身担保的。 尽管如此，次级抵押贷款人获得抵押贷款的时间可能会更困难，并且如果他们愿意，可以期望支付比普通借款人更高的利率。
