什么是储蓄银行？
储蓄银行是一种小型金融机构，主要接受存款并产生房屋抵押贷款。 也称为“储蓄和贷款协会”或S&L。 储蓄与富国银行（Wells Fargo）或美国银行（Bank of America）等大型商业银行的不同之处在于，它们提供了更高的储蓄帐户收益率和对企业的有限贷款。
事实速览
储蓄银行的结构既可以是股东所有的公司实体，也可以是客户（借款人和存款人）都拥有的互助协会。
虽然这些储蓄机构的核心产品是传统的储蓄帐户和房屋贷款，但这些机构也越来越多地提供支票帐户，个人和汽车贷款以及信用卡。 储蓄机构的结构既可以是股东所有的公司实体，也可以是客户（借款人和储户）都拥有的互助协会。
节俭的诞生，又名储蓄和贷款
储蓄银行系统始于18世纪在英国建立的客户拥有的建筑协会。 至少可以说，S&L（其美国继任者）的动力在于改善抵押贷款市场。
在20世纪初期，典型的美国抵押贷款是一种5到10年期的仅付息贷款，在该贷款期末必须进行再融资或偿还巨额还款。 毫不奇怪，房主经常拖欠这些款项，尤其是在大萧条时期和失业率上升的时候。
1932年，胡佛政府通过了《联邦住房贷款银行法》，旨在通过为会员银行提供用于扩展抵押贷款的低成本资金来鼓励住房所有权。 作为一系列法案的第一部分，该法案试图使拥有房屋成为更多美国人可以实现的目标，该法案还创建了联邦住房贷款银行委员会，并为其提供了1.25亿美元的资金，促进了抵押二级市场的发展，并创造了储蓄和贷款机构发行这些抵押。
65％
法律要求储蓄银行将其贷款组合的数量用于向消费者而非企业贷款。
储蓄银行的影响
S&L通过退伍军人管理局（Veterans Administration）在1944年制定的抵押贷款保险计划，通过返回退伍军人来促进郊区的房屋购买。 1946年的经典电影《美好的生活》 由吉米·斯图尔特（Jimmy Stewart）扮演的S&L领导人乔治·贝利（George Bailey）的故事强调了这一便利，该项目为一项开发项目提供了资金，该项目允许年轻家庭逃脱严峻的租赁物业并在“贝利公园”（Bailey Park）购置自己的房屋。
在整个1960年代和1970年代，几乎所有抵押贷款都是通过S&L发行的。 在一定程度上得益于这些机构以及所有其他联邦计划，美国的房屋所有权从1940年的44％上升到1980年的64％。1980年代的储蓄和贷款危机之后，许多储蓄机构失败了，储蓄银行已经模糊了它们与传统银行之间的某些区别。
《多德-弗兰克法案》（Dodd-Frank Act）于2010年获得通过，取消了节俭的主要优势，例如，法规不如大型银行那么严格。 但是，S&L继续致力于为消费者提供服务。 法律要求储蓄银行将其贷款组合的65％或更多用于消费者而不是企业。
