目录
- 1.了解您的投资选择
- 退休账户
- 投资种类
- 2.尽早开始保存和投资
- 3.计算您的净资产
- 4.保持情绪控制
- 5.注意投资费用
- 6.在需要时获得帮助
- 底线
通过退休计划，您可以确定退休目标，然后确定如何进行储蓄和投资以实现目标。 许多退休投资建议都围绕非常具体的公式和策略。 不过，有时候退后一步，看看大局还是有帮助的。 这里有六个基本技巧，可以帮助您简化退休投资。
重要要点
- 了解有关退休储蓄帐户和投资的选择。 尽早开始为退休储蓄，这样您的钱就有更多的时间增长。定期计算您的净资产，以查看您是否正按计划退休。请注意投资费用，因为它们会严重侵蚀您的退休资金。金融专业人士，如果您需要帮助或建议。
1.了解您的退休投资选择
您可以将退休金存入各种税收优惠和应税帐户。 有些是由您的雇主提供的，而另一些则可以通过经纪公司或银行提供。
请记住，包括401（k），IRA和经纪帐户在内的帐户本身并不是投资。 相反，它们是持有您选择的投资的帐户。
例如，如果您以6, 000美元（2019年和2020年的最高供款）开设IRA并为其供资，那么40年后如果您不将该笔钱投资于某处，它将仍然价值6, 000美元。 但是，如果您进行明智的投资并获得7％的回报，那么您将得到大约90, 000美元，而这仅仅是一次捐款6, 000美元。 想象一下，如果您每年最大化IRA会发生什么。
应税账户是经纪账户。 同样，您打开账户并注资，然后选择投资（理想地）增加余额。 401（k）和IRA是递延税款帐户，这意味着您在退休期间提款时需缴税。 使用应税账户，您可以在收到投资收入的那一年为其投资收入缴税。
回报风险
一般而言，年轻的投资者还需要数十年的时间才能从任何市场下跌中恢复过来。 这意味着他们可以专注于高风险/高回报的投资，例如单个股票。
但是，如果您正处于退休状态或即将退休，那么您可能没有多少时间来弥补损失。 结果，老年人通常将其投资组合转向较高比例的较低风险/较低回报的投资，例如债券。
退休账户
设定受益计划
这些退休计划也称为退休金，由雇主资助。 他们根据您的工资历史和受雇年限保证特定的退休福利。 在公共部门之外，今天它们并不常见。
401（k）和公司计划
这些是由雇主资助的由雇员资助的固定供款计划。 它们提供自动储蓄，税收优惠以及某些情况下的匹配供款。 对于2019年，您最多可以捐款$ 19, 000，如果您年满50岁，则可以捐款$ 25, 000。 到2020年，这些限额将分别增加至19, 500美元和26, 000美元。
传统IRA
如果您满足某些要求，则可以扣除传统的IRA供款。 退休提款以您的个人所得税税率纳税。 对于2019年和2020年，您最多可以捐款6, 000美元，如果您年满50岁或以上，则可以捐款7, 000美元。
罗斯IRA
罗斯个人退休帐户的供款不可抵扣税款，但合格的分红是免税的。 与大多数退休帐户不同，Roths没有要求的最低分配（RMD）。 对于2019年和2020年，您最多可以捐款6, 000美元，如果您年满50岁或以上，则可以捐款7, 000美元。
9月IRA
这些IRA由雇主和个体经营者建立。 雇主代表合格的雇员提供可抵税的捐款。 2019年的年度捐款限额为56, 000美元。 到2020年，这将达到57, 000美元。
简单的个人退休账户
这些退休计划可由拥有100名以下员工的大多数小型企业使用。 员工可以在2019年为$ 13, 000捐款，或在2020年为$ 13, 500捐款。两个纳税年度的追赶限额（如果您年满50岁或以上）为$ 3, 000。 雇主可以选择向所有员工提供2％的供款，也可以选择对最多3％的供选择的匹配供款。
投资种类
年金
年金是在退休期间提供每月，每季度，每年或一次性收入的保险产品。
共同基金
共同基金是由专业管理的股票，债券和其他工具的集合，这些股票分为股票并出售给投资者。
股票
股票，也称股票，是代表发行股票的公司的所有权的证券。
债券
债券是您借钱给发行人（例如政府或公司）以换取利息和债券的票面价值的未来偿还的证券。
交易所交易基金
ETF是像在受监管的交易所中的股票一样交易的投资基金。 他们跟踪基础广泛或行业指数，大宗商品和一篮子资产。
现金投资
您可以将现金置于低风险的短期债务中，以利息支付的形式提供回报。 例如存款证明（CD）和货币市场存款帐户。
股息再投资计划（DRIP）
DRIP允许您通过在股息支付日购买额外的股票或零碎股票来对现金股息进行再投资。 DRIP是通过复利积累财富的有效方法。
成功退休投资的六项规则
2.尽早开始保存和投资
无论您选择哪种类型的帐户和投资，一条建议都保持不变：尽早开始。 尽早开始储蓄和投资有很多原因：
- 您可以利用复利的能力-将您的收入再投资以产生收益的滚雪球效应。 您将储蓄和投资养成终身习惯，从而提高了退休后的舒适度。您有更多的时间从损失中恢复过来，因此您可以尝试更高风险/更高回报的投资。储蓄，这意味着您退休时会有更多的钱。 您将获得更多经验，并在各种投资选择中发展专业知识。
请记住，复利在更长的时间内是最成功的。 假设您在20岁时进行了一笔10, 000美元的投资，并且每年以5％的保守速度增长，直到您65岁退休。如果将您的收益再投资（这是复利的），那么您的投资将价值近90, 000美元。 。
现在想象您直到40岁才投资10, 000美元。仅用25年的复合时间，您的投资价值就只有34, 000美元。 等到您50岁开始，您的投资将增长到少于$ 21, 000。
当然，这是一个过分简化的示例，该示例假设恒定利率为5％，而未考虑税收或通货膨胀。 不过，很容易看出您可以花更多的时间工作，结果会更好。 提早开始是确保退休的最简单方法之一。
3.计算您的净资产
您赚钱，您花钱：对于某些人来说，这与金钱对话所能得到的一样深。 您可以计算出自己的净资产，这是您拥有的（资产）和所欠的债务（负债）之间的差额，而不用猜测钱的去向。
资产通常包括：
- 现金和现金等价物-诸如储蓄帐户，国库券和CDsInvestments之类的东西-例如股票，共同基金和ETFs不动产-您的房屋和任何出租物业或第二居所的个人财产-船，收藏品，珠宝，车辆和家庭摆设
另一方面，负债包括债务，例如：
- 抵押汽车贷款信用卡债务医疗费用学生贷款
要计算您的净资产，请从资产中减去负债。 这个数字让您对退休的立场（现在）有个好主意。 当然，当您随着时间的推移（例如每年一次）跟踪资产净值时，它最有用。 这样，您可以查看您是否朝着正确的方向前进，或者是否需要进行一些更改。
您应该每年至少计算一次净资产，以确保您的退休目标能够实现。
将净资产纳入您的退休目标
有人说，您无法实现从未设定的目标，这对于退休计划来说是正确的。 如果您没有制定特定的目标，那么很难找到动机来节省，投资和投入时间和精力来确保您做出最佳决策。 具体的书面目标可以提供您所需的动力。 以下是书面退休目标的一些示例。
- 我想65岁退休，我想每年出国旅行12周，我想要一百万美元的储备金来资助我设想的退休
定期进行净资产“检查”是跟踪您朝着这些目标努力的进度的有效方法。
4.保持情绪控制
投资可能会比您想像的要容易得多，受到情绪的影响。 当投资表现良好时，这是情感投资行为的典型模式：
- 过度自信会接管您低估风险您做出错误的决定并亏钱
当投资表现不佳时：
- 恐惧接管您将所有资金投入低风险的现金和债券中，无法从市场复苏中受益您没有赚钱
情绪反应使得随着时间的流逝难以积累财富。 过度的自信破坏了潜在的收益，恐惧使您出售（或不购买）可能增长的投资。 因此，重要的是：
- 现实点。 并非每笔投资都会成为赢家，并不是每只股票都会像祖父母的蓝筹股一样增长。 保持情绪控制。 注意您实现和未实现的得失。 不要花时间评估您的选择，并从错误和成功中学习，而不是做出反应。 您将来会做出更好的决定。 保持均衡的投资组合。 以对您的年龄，风险承受能力和目标有意义的方式进行多元化。 随着您的风险承受能力和目标的变化，定期重新调整您的投资组合。
5.注意投资费用
尽管您可能专注于回报和税收，但您的收益可能会因费用而大大减少。 投资费用包括：
- 交易费行政费
根据您拥有的帐户类型和选择的投资，这些费用实际上可以加起来。 第一步是弄清楚您的费用支出。 例如，您的经纪人对帐单应指明您为执行股票交易支付的费用，并且您的基金的招股说明书（或财经新闻网站）将显示费用比率信息。
如果您支付的费用过多，则可以购买替代投资，例如类似的较低费用的共同基金，或转而使用降低交易成本的经纪人。 例如，许多经纪人提供精选基金组的免佣金ETF和共同基金交易。
为了说明费用率的微小变化在投资过程中可能产生的差异，请考虑以下（假设的）表格：
如下表所示，如果您以2.5％的费用比率向10, 000美元的基金投资，那么假设20％的年化回报率，那么20年后您的投资将价值46, 022美元。 另一方面，如果基金的费用比率较低，为0.5％，则您的投资价值为61, 159美元，比2.5％的基金收益增加了15, 000美元。
6.在需要时获得帮助
“我对投资一无所知”是推迟退休计划的常见借口。 就像 无知的法律非辩护 （松散地翻译为“对法律的无知是没有借口”）一样，缺乏投资能力也不是说服力的借口，因为它不能为退休储蓄和投资。
退休计划中有很多方法可以接受基础，中级甚至高级的教育，以适应每个预算。 无论是通过您自己的研究还是在合格的金融专家的帮助下，即使花费一点时间也可以走很长一段路。
底线
如果您了解自己的投资选择，尽早开始计划，控制情绪并在需要时寻求帮助，则可以提高享有舒适未来的机会。
当然，您计划退休时要考虑许多问题。 您需要节省多少取决于许多因素，包括：
- 当您想要退休时（您必须储蓄的年数，以及您将要在退休中度过的年数）您要居住的地方—城市，州和国家/地区的生活成本差异很大—旅行要比追赶数十年的读书要昂贵，现在您的生活方式以及您以后设想的生活方式您的医疗保健需求
特定的投资“经验法则”准则（例如“退休所需年收入总额是您的20倍”或“保存并投资税前收入的10％”）可以帮助您调整退休策略。 尽管如此，记住全局也很有帮助。
