有几十个理由不为退休储蓄，它们听起来都不错。 您可能有一些自己的。 但是你知道你应该。 以下是节省退休金的四个充分理由：
- 您不想依靠社会保障，不想给孩子带来负担，您可以使用递延税款的退休账户，这将减少您支付的税款。随着时间的流逝，您可以更舒适，更快乐地退休。
听起来不错？ 更详细地考虑这四个因素。
依靠社会保障
社会保障并非旨在成为任何人退休后的唯一收入。 根据社会保障局的数据，退休后，其支付的款项将替代平均工资收入者收入的40％。 而且，它补充说：“大多数财务顾问表示，退休人员将需要其工作收入的70％至80％才能过上舒适的退休生活。”
重要要点
- 递延税金储蓄可能是实现舒适退休的关键，而这些类型的帐户可以减轻对可支配收入的打击。随着时间的流逝，您将享受到复利的好处。 如果您可以直接承担实得工资的影响，罗斯IRA可以成为更好的退休储蓄选择。
因此，有一条经验法则：即使有了社会保障，退休后您仍需要拿出大约60％的收入才能过上舒适的生活。
与孩子同住
40％
社会保障覆盖的估计退休成本百分比。
除非您中彩票或获得大量遗产，否则您需要节省足够的钱来支付退休期间的开支。
那里的投资机会数量是无限的，但是当涉及退休时，您的最初重点应该放在考虑退休储蓄的情况下，即延税退休账户。 虽然储蓄通常是一件好事，但不能过分夸大在延税账户中储蓄的复合效果。 为什么？
- 它减少了您每年投资于收入所应缴纳的税款额度，使您可以推迟甚至避免对应计投资收益所缴纳的税款，从而产生收益收益，产生复合效应在常规储蓄帐户中不可用。
保存在延税退休帐户中
在这两种情况下，您可以贡献的金额都有年度限制：
- 对于IRA： 2019和2020纳税年度的年度最高供款额为6, 000美元。 如果您年满50岁或以上，则可以每年再增加$ 1, 000美元作为“追赶性供款”。 对于401（k）计划： 2019纳税年度的年度上限为$ 19, 000，到2020纳税年度的上限为$ 19, 500。
退休计划如何运作
无论是IRA还是401（k），您都可以享受传统IRA或401（k）的立即减税优惠，也可以享受Roth IRA或401（k）计划的退休后减税优惠。 （许多公司但并非所有公司都在其401（k）计划中提供罗斯期权。）
这是一个例子：
- Adam的年薪为50, 000美元，根据2019年和2020年的税率，他的联邦所得税率为22％，他每周获得薪水，他在每个付款期的401（k）账户中贡献其薪水的10％。亚当每周为其401（k）捐款100美元，而他的薪水仅减少78美元。
如果他什么也没投资，亚当每周的收入为962美元，可带回家约750美元。 如果他每周在延税账户上投资100美元，那么他每周将获得大约672美元的收入。 他的收入减少了$ 78，但帐户中却增加了$ 100。 （这假设他的公司不向该帐户捐款。许多但并非所有公司都匹配员工储蓄的一部分。）
随着他的薪水增长，他的贡献将会增加。 随着他贡献的增加，他的余额也将增加，并将受益于延税储蓄的复合影响。
随着时间的推移节省税收
假设您每年向自己的401（k）帐户捐款$ 15, 000，收益率为8％。 假设您的税率为24％，您将这些供款投资20年。 与将这些金额添加到常规储蓄帐户而不是401（k）的效果相比，估计的净结果如下：
- 通过将这些金额添加到递延税帐户而不是常规储蓄帐户中，可以在20年内节省47, 073美元的税款。这些金额是赚来的。 这样可以减少您可用于再投资的金额，而您必须为这些金额支付的税款金额减少。
复合效应
假设您投资了50, 000美元，它的收益率为8％。 这将产生$ 4, 000的收入。 如果您的税率为22％，则应向税务部门支付880美元，剩下的53, 120美元可用于再投资。 由于延税增长的复合效应，您不仅会少缴税款，而且投资价值将更大：
- 如果将金额保存在延税帐户中，则约为630, 000美元;如果将金额保存在税后账户中，则约为580, 000美元
这些数字引人注目，并且甚至会更多，因此，如果更长的收入期和更大的储蓄额，则可以得到更多。
关于罗斯IRA
以上所有都是关于延税退休储蓄帐户的好处。 但是，如果您可以选择将税后收入计入退休帐户，则值得考虑。 根据定义，这就是罗斯IRA。
您向罗斯IRA缴纳的资金是预先征税的，而不是在您提取之后。 这似乎对您的可支配收入影响很大。 但是，Roth帐户中的钱在退休后提款时是免税的。 就是说，您不仅不缴纳任何税款，也不欠您赚钱的投资收入的税款。
