“平均而言，债务清算每支付1美元的费用，就可以为消费者节省2.64美元，”美国公平信用委员会上个月发布的一份报告称，该委员会是从事债务清算行业的公司的行业协会，已同意严格的行为准则。
AFCC委托的报告基于对2011年1月1日至2017年3月31日注册债务解决方案的40万名消费者的研究，该帐户拥有290万个帐户，该报告是由国家认证的公共会计师事务所Hemming Morse LLP创建的。 该报告还指出，“超过95％的债务清算客户获得的储蓄超过了费用”，并且大多数参与者在启动该计划后的四到六个月内看到了他们的第一笔帐户清算。
Kindle电子书免费合著者之一Gerri Detweiler说：“债务清算可以使消费者以低于全部余额的方式解决债务，从而节省了消费者的钱。”对于某些无力偿还全部欠款的个人来说，这可能是摆脱债务的一种方式。”
但是债务清算计划是摆脱债务的最便宜方法吗？ 让我们找出答案。
债务清算的节省和成本
根据该国最大的债务谈判者Freedom Debt Relief汇总的AFCC数据，与信用咨询或每月最低还款相比，债务清算是迄今为止最便宜的选择，如下图所示。
但是，债务清算对您而言是否将是最便宜的选择，取决于您情况的具体情况。
债务清算，也称为债务减免或债务调整，是通过向贷方承诺一笔大笔一次性付款来解决拖欠债务的过程，该债务的金额远远少于您所欠的金额。 消费者可以自己偿还债务，也可以雇用债务偿还公司为他们偿还债务。 根据具体情况，债务清算的优惠可能是您欠款的10％至50％； 然后，债权人必须决定接受哪个要约（如果有）。
具有讽刺意味的是，由于无法管理债务负担而参加债务清算计划的消费者（但仍在进行付款，甚至是零星的付款）的谈判能力要比未付款的消费者低。 因此，他们的第一步必须是完全停止付款。 “在债务清算过程中，尤其是在开始时，信用评分可能会受到影响，”自由债务减免联合总裁肖恩·福克斯（Sean Fox）说。 “随着消费者开始用已结算的债务付款，信用评分通常会随着时间恢复。”
拖欠债务并以低于您的欠债的价格偿还债务会严重影响您的信用评分-可能会将其拖入500年代中期，这被认为是很差的。 在落后之前，您的分数越高，下降幅度越大。 逾期付款可能会在您的报告中保留长达七年的时间。 （有关更多信息，请参阅 影响信用的五个最大因素， 以及 债务清算将如何影响我的信用评分？ ）
不付款也意味着积累了滞纳金和利息，这增加了您的余额，如果您无法清算，将更难以偿还债务。 消费者一旦拖欠债务，就可以期望骚扰收债电话。 债权人也可能决定起诉消费者，要求其偿还超过5, 000美元的债务（换句话说，这是值得他们解决的债务），这可能会导致工资扣押。 “您有更多的可用资金来清算，您越早可以解决债务。 您的债务未偿还的时间越长，被起诉的风险就越大。”
无法保证在遭受这种损害之后，贷方将同意和解，或者同意将债务偿还的金额降至您希望的最低水平。 例如，Chase将不适用于债务清算公司。 它仅与消费者或与帮助消费者的非营利性，经许可的信用咨询机构直接合作。 消费者金融保护局（Consumer Financial Protection Bureau）告诫，未清偿债务的累积罚款和费用可能会抵消债务清算公司为您节省的任何积蓄，尤其是如果它无法清算您的全部或大部分债务。
当第三方公司代表您协商解决债务时，您将向其支付费用，该费用是按已注册债务的百分比计算的。 注册债务是您参与计划的债务金额。 根据法律，该公司在实际清算您的债务之前无法收取此费用。 费用平均为20％到25％。
债务清算也可能需要缴税。 美国国税局（IRS）认为，宽免债务属于应税收入。 但是，如果您可以向IRS证明自己已经破产，则不必为已清偿债务支付税款。 如果您的总负债超过总资产，美国国税局将认为您无力偿债。 最好咨询注册会计师，以确定您是否有资格获得破产身份。
破产储蓄和费用
MarketWatch指出，当流程按预期进行时，债务清算可使所有参与人员受益。 消费者摆脱债务并省钱，债务清算公司通过提供有价值的服务赚钱，债权人获得的收益比消费者完全停止付款或进入第7章破产所获得的收益还多。 第七章破产涉及清算债务人的非豁免资产，并使用所得款项偿还债权人。 免税资产因州而异，但通常包括家庭和个人财产，一定数量的房屋净值，退休金帐户和车辆。
与债务清算相比，Detweiler说：“如果消费者有资格获得第7章破产保护，这可能是一个更快的选择。 这是一个法律程序，可以阻止催收催缴和诉讼。 债务清算不提供这些担保。
Detweiler补充说：“但第7章可能不是一个好的选择，可能有多种原因。” “消费者可能不得不交出他们可能需要保留的财产。 否则，他们可能不希望自己的财务麻烦成为公开记录的问题。”
如果消费者宣布破产，他们的就业选择也会受到限制，因为某些行业评估了工人的信用历史。 许多负债累累的消费者面临的另一个问题是无法负担破产律师的费用。
此外，“许多消费者没有资格获得破产保护，”福克斯说。 “相比之下，债务偿还适用于任何表现出财务困难的消费者，例如失业，工作时间减少，医疗费用，家庭死亡，离婚等，并且正在努力在还款方面取得进展他们的债务。”
但就时间而言，第7章的破产可以在三到六个月后结束，而不是数年的债务清算。 尽管破产将在您的信用报告中保留10年，但这样可以减轻压力，并可能使您的信用评分恢复更快。
最低付款储蓄和成本
对于想存钱的消费者来说，对高息债务每月进行最低还款不是一个好选择。 可能要花费数年甚至数十年的时间，具体取决于您的债务额和利率是多少。 每天，您的全部余额都会产生利息，而用最少的付款，每月付清余额的进度就很小。
持续支付每月最低还款额并分担大量利息，可能会使您对债权人获得丰厚的利润，是的，可靠的付款记录对您的信用评分有利。 但是，我们不建议您仅花更多的利息来提高信用评分。 良好的信用评分不会支付您的退休金； 银行会存钱。 此外，如果您使用的可用信用量相对于信用额度而言过高，则将损害您的信用评分，并有可能抵消您持续，及时付款的影响。
正如AFCC报告指出的那样，参加债务清算计划的普通消费者有25, 250美元的债务，其中大部分是信用卡债务。 如果这些客户每月仅支付600美元的最低付款额，他们将在大约36年内支付近60, 000美元，其中34, 000美元将是利息，然后他们的债务将被清算。
信用咨询储蓄和成本
信用咨询是非营利组织和政府机构提供的免费或廉价服务。 有趣的是，这些服务通常部分由信用卡公司提供资金。 通过在信用咨询机构注册债务管理计划，您可能会收到余额降低的利率和豁免的罚款。 （有关更多信息，请参阅 信贷和债务管理：信贷咨询 。）
这些让步可能或可能不足以帮助您更快地偿还债务，并且您可能也可能无法负担新的规定每月还款额。 此外，即使您有严重的财务困难，您也可能没有资格降低利率。
但是，由于您不必拖欠债务，因此信用评分受到的影响可能会较小。 此外，信用咨询服务可能会提供其他财务援助，以帮助您避免将来出现类似的问题，例如预算制定和财务咨询，以及转介至低成本服务和援助计划以帮助您减少开支。 福克斯说，一家信誉卓著的债务清算公司还将与客户合作，帮助他们学习如何预算，负责任地使用信贷并力所能及。
那么，如果您不想破产，您怎么知道该选择哪个呢？ “信贷咨询最适合拥有2500至15, 000美元无担保债务，并且仅需要降低利率以使每月付款可管理的消费者，” Fox说。 “另一方面，债务清算通常对于拥有超过15, 000美元信用卡债务且需要减少实际欠本金以便在偿还债务方面取得进展的消费者来说效果很好。 在财务困难方面，信用咨询和合并贷款适合财务压力较小的消费者，而债务清算和破产则可以帮助财务压力较大的消费者。”
联邦贸易委员会网站提供了有关如何选择信贷顾问的有用信息。 国家信用咨询基金会是另一个很好的资源。
底线
对于许多消费者来说，债务清算确实是摆脱债务的最便宜的方法。 这部分取决于您的欠款，还需要考虑其他因素，例如花费时间以及与其他选择相比，您可能会感到压力很大。 在选择债务之前，充分了解债务清算的利与弊很重要。
最好的方法是研究所有三个选项。 “如果您在债务中挣扎，请与信用咨询机构，债务清算专家和破产律师联系，以便您了解各种选择并做出明智的决定，” Detweiler说。 （有关更多信息，请参阅 《债务清算指南》 。）
