目录
- 我应该留出多少用于投资？
- 我应该为信用卡或汽车贷款等债务分配多少？
- 我应该多付抵押贷款吗？
- 我应该如何维护和更新预算？
- 为什么我总是有不符合预算的费用？
- 底线
预算编制具有负面含义，但可以为您的整体财务状况带来奇迹，并且无需花费太多精力即可创建和维护预算。 将预算视为组织现金流量的简单工具。 从本质上讲，您是规模较小的CEO，他正在采取措施确保每月监控您公司（或家族）的现金流量。 ，我们将介绍与预算有关的五个最常见的问题，并向您展示如何真正省钱，还清债务并继续享受生活。
我应该留出多少用于投资？
在决定应留出多少用于储蓄或投资时，要考虑许多因素，包括您的年龄，可支配收入和流动性需求。
- 您的年龄将不仅有助于确定您的资产分配（年轻投资者的资产分配应比老年人的资产分配高），还应决定将多少钱用于实现未来目标（如购房或退休）。 由于年轻人的工资较低，因此20多岁或30多岁的投资者通常可以承受比50多岁，没有退休资产的投资者少的钱。可支配收入独立于您为了生存而需要支付的所有费用。 您可以将其花在玩具上或将其藏起来节省。 可支配收入的多少将决定您现在能拥有多少乐趣，以及您以后可以计划的乐趣。流动性意味着您可以多快地将资产转换为现金。 您的流动性水平通常将决定您将获得什么样的利率或您有多快的资金使用能力。 如果您将钱存入对您的提款征税的账户中，或者只允许您在多年后才提款，那么您的财务状况就很不流动。 您维持多少个人流动性取决于您，应该在投资之前确定。
开始为您的未来储蓄的一些好方法包括雇主赞助的退休账户（例如401（k）s），使您可以使用税前美元为您的账户注资。 许多雇主甚至提议以您年收入的一定比例来对等。 如果可能的话，您应该始终寻求支付公司所匹配的最高费用。 雇主匹配基本上是免费的钱，并且具有税前收入的资金的能力甚至可以在考虑任何投资回报之前为您带来免费回报。
一旦由雇主赞助的计划最大化，您可以负担得起的任何额外资金都应投入本年度的个人退休帐户（IRA）的全部资金中。 您或配偶的退休帐户可为您的投资资产提供免税增值，这是这些基金中长期增长的重要组成部分。
虽然没有神奇的美元金额可以定义应节省或投资的金额，但是理想的目标是您的净收入的10％（但从5％开始仍然值得钦佩）。 重要的是，留作投资的任何资金都应免除任何月度或年度费用。 仅当您拥有可以快速使用的“垫层帐户”或紧急资金（例如储蓄帐户或国库券）时，才应考虑这一点。
我应该为信用卡或汽车贷款等债务分配多少？
我们的某些债务（例如汽车融资）带有特定的还款时间表； 但是滚动式债务工具（如信用卡）通常可以根据自己的支付能力来还清。 这里的主要原则是–如果您有现有的信用卡余额，请不要将钱分配给应税投资账户。 大多数信用卡每年收取5％至30％的利息，这通常超过了普通投资者期望从股票，债券或基金获得的收益。 最好先还清信用卡，然后开始为应税投资帐户预算一些资金。 这样做可以节省不断增加的利息费用。
一些固定期限贷款将允许多付，而另一些则不允许。 您应该评估要支付的利率，以确定提前还清固定债务是否正确。 如果您现有信用卡债务，则可能会使您付出的利息比例如汽车贷款还多。 在这种情况下，您仍然应该首先偿还信用卡债务。
如果您仅与债权人联系，某些债权人将为您提供不同的付款方式。 您可能会发现可以增加每月付款额，也可以进行其他调整以适合您的预算。 首先，请确保没有提早偿还特定债务的预付款罚款，因为这些罚款可能会抵消您节省的利息费用。 如果您有太多的信用卡，或者不知道先要偿还哪些信用卡，请考虑获得合并贷款以偿还所有信用卡和债务，并每月进行一次可管理的付款。 如果您走这条路，请记住–您必须停止使用信用卡并停止获得新的贷款，直到您还清此合并贷款为止。
我应该多付抵押贷款吗？
您的抵押贷款通常是拥有的最便宜的债务来源（假设它是常规抵押贷款而不是次级抵押贷款），但多付每月还款仍然有意义。 首先，最重要的是，在考虑此选项之前，应先解决所有可以解决的较高利息债务。 在决定多付之前，拥有两到三个月净收入的应急基金也很好。 基本上，任何被认为多付的钱都应该是本来可以存入储蓄或投资帐户的钱，这意味着所有其他预算类别目前都已全额到位。
尽管赚取的投资收益可能会比抵押贷款利息节省的收益多，但这确实使您面临市场波动风险的增加。 许多人宁愿每月为他们（通常）最大的债务来源多付几百美元，也不愿使一个小的投资账户遭受市场可能的损失。 您的抵押贷款利率越优惠，天平就越倾向于保留更多的钱来进行投资。 另一方面，抵押贷款付款通常可以抵税。 根据您的总体税收状况，额外的抵扣可以每年为您节省更多的钱，值得多付。 如果您的纳税情况每年都有很多变动的部分，则应咨询会计师或Certified FinancialPlanner®。
我应该如何维护和更新预算？
在头几个月中，定期检查帐户对帐单并准确查看您的支出和支出非常重要。 这些数字应与预算中设置的金额进行比较，并应进行任何调整以反映您的生活现实。 这是使预算在财务生活中保持相关性的最佳和最简便的方法。
不可避免的是，您可能会希望在一年而不是每个月的总费用中遇到“一次性”费用。 例如，假设您的冰箱出现毛刺，维修费用为$ 400。 尽管这是一笔合法的家庭维护费用，但在预算中增加400美元作为家庭支出或保养费用并不准确。 最好将这些零星的支出相加，以得出“家庭维护”或预算中类似类别的年度数字。
但是请记住，如果您发现预算太苛刻并且几乎没有娱乐的余地，那么您将不会遵守该预算。 如果您发现自己正在负担账单，减少债务，填补应急基金和储蓄帐户，但又不能错过最新的电影或与朋友聚会，那么您应该重新评估预算以反映您的新目标。 如果您没有将预算保持在满足您的需求，需求和未来目标的水平，则只是为了目前的乐趣而放弃该预算。 这不是火箭科学，你们可以同时拥有。
为什么我总是有不符合预算的费用？
某些人停止使用预算的原因之一是，因为预算中似乎没有很多开支。 这在一定程度上是可以预期的，并且易于修复。 对于给定月份或年份中出现的所有不同费用，任何好的预算都会有一个“杂项”类别。 只需查看过去几个月内的购买并计算简单的平均值，即可制定杂项支出的目标预算。 必须解决，购买或借用的是什么？ 您能否将这些惊喜包括在您的其他任何类别中？ 如果不是，则将这些杂项费用添加到您的预算中，以支付该年余下的时间。
关键是要确定哪些成本是固定的（不可协商，必须每月支付），而不是可变的（成本会根据月份或您的心情而波动）。 例如，您的租金是固定的。 您的健身房会员资格（无论固定费率是多少），如果您选择退出，仍然可以减少，因此是可变的。 一旦确定成本是固定的还是可变的，就已经赢得了预算工作的一半。
有时候，答案很简单，就是重新评估您可能会低估应预算多少的任何缺失类别或地方的原始预算。 礼物和旅行应在您的预算中占位，娱乐费用应包括外出就餐和小额冲动购买，例如杂志和小吃。 否则，您总会发现自己的预算中没有家的开销，这可能会阻止您坚持该过程。 随着时间的流逝，您将发现预算更紧密地反映了您的支出方式，只要您对金钱的去向诚实即可。
底线
好的预算可能看起来像是一项谦卑或紧缩的工作，但如果采取开放的态度并制定适当的未来目标，实际上可以将其释放。 毕竟，任何预算的目标都应该是最大限度地安全地花在我们想要和需要的事情上，同时为稳固的财务未来进行计划。 遵循良好的预算可以减少债务，增加投资帐户的资金，并减轻因不知道每个月需要多少资金而产生的总体压力。
